Rodzaje kredytów bankowych

Kiedy w naszym domowym budżecie brakuje środków, bądź pojawiły się jakieś niespodziewane wydatki nie pożyczamy od rodziny czy znajomych lecz decydujemy się właśnie na kredyt. Rynek produktów finansowych, także dzięki ogromnemu zainteresowaniu, rozwinął się i funkcjonuje na wysokim poziomie, mając w swojej ofercie różne rodzaje kredytów. Zgodnie z definicją ustawową kredytu, środki pieniężne muszą zostać przeznaczone na cel, który wskazuje umowa kredytu. Stąd też rodzaje kredytów często rozróżniamy właśnie w oparciu o ich przeznaczenie. Innym bardzo popularnym podziałem jest rozróżnienie w oparciu o okres kredytowania czy też rodzaj zabezpieczenia. Dziś jednak, skupimy się przede wszystkim na tych kredytach, które cieszą się największą popularnością wśród konsumentów.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy ma na celu zaspokojenie potrzeb bieżących kredytobiorcy. Jest to produkt skierowany wyłącznie do osób fizycznych. Jest to także jedyny rodzaj kredytu, którego cel nie jest z góry określony umową kredytową. Oznacza to, że kredytobiorca może dowolnie spożytkować pozyskane w formie kredytu gotówkowego pieniądze i w żaden sposób nie jest zobowiązany informować o tym banku. Co więcej, bank nie ma także prawa sprawdzać na co kredytobiorca wydał pożyczone mu środki. Bowiem w przypadku tego kredytu pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel. Po kredyt gotówkowy możemy sięgnąć zarówno w przypadku chęci zakupu telewizora czy samochodu, zrobienia remontu mieszkania czy zakupu nowych mebli, a nawet pokrycia bieżących rachunków. Wszystko zależy tylko i wyłącznie od nas oraz od wysokości kapitału pozyskanego kredytu.

Praktyka pokazuje, że w głównej mierze są to niewysokie kredyty, których kwota opiewa na kilka – kilkanaście tysięcy złotych. Okres spłaty kredytu gotówkowego wynosi wtedy od kilku do kilkunastu miesięcy. Ze względu na niewysokie kwoty oraz stosunkowo krótki okres kredytowania, najczęściej zabezpieczeniem są jedynie dochody kredytobiorcy. Jednakże w przypadku gdy staramy się o kredyt gotówkowy w wysokości nawet kilkuset tysięcy złotych, dochody kredytobiorcy mogą nie być wystarczające i bank poprosi o inne zabezpieczenie np. w postaci dodatkowego ubezpieczenia, zabezpieczenia na przedmiocie czy poręczenia.

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczone w tej formie środki musimy przeznaczyć na zakup samochodu bądź innych dopuszczalnych w ocenie banku pojazdów. Oczywiście nie zawsze kupujemy samochód prosto z salonu. Kredytem samochodowym możemy zatem sfinansować zarówno zakup nowego jak i używanego samochodu. W tym przypadku więc, kapitał kredytowany przez bank, może znacząco się od siebie różnić. Dlatego też wymagana forma zabezpieczenia może być inna dla każdego kredytobiorcy, od zabezpieczenia jedynie w postaci dochodów, poprzez zastaw rejestrowy, czy przewłaszczenie na zabezpieczenie.

Coraz więcej osób po szkole średniej kontynuuje naukę. Jednak nie każdy ma to szczęście, że nie musi martwić się o pieniądze na studia, które najczęściej, w związku z przeprowadzką do innego miasta, są niezbędne. W związku z tym coraz więcej młodych osób sięga po kredyt studencki, który jest bardzo dobrym sposobem na pokrycie kosztów utrzymania w okresie studiów. Jest to dobra opcja, także dlatego, że koszt odsetek kredytu studenckiego jest regulowany przez państwo i jest znacznie niższy od innych kredytów. Z racji tego, że kredytobiorcą jest najczęściej osoba niepracująca, potrzebna będzie druga osoba (poręczyciel), której dochody będą zabezpieczeniem kredytu studenckiego. Może to być np. rodzic, pracujące rodzeństwo czy nawet osoba niespokrewniona, która zdecyduje się ręczyć za nasz kredyt. Kredyt studencki udzielany jest na okres studiów (maksymalnie 6 lat, w przypadku kontynuacji nauki na studiach doktoranckich, dodatkowo może zostać wydłużony o maksymalnie 4 lata) i wypłacany w miesięcznych ratach w ciągu roku akademickiego (przez 9 miesięcy – od października do czerwca). Przez cały okres studiów nie musimy także martwić się o spłatę, ta bowiem rozpoczyna się dopiero 2 lata po ukończeniu studiów. Mamy więc czas na to aby spokojnie znaleźć pracę i ugruntować swoją sytuację materialną.

Inną popularną nazwą tej metody finansowania jest kredyt odnawialny. Aby starać się o takie dodatkowe finansowanie musimy być posiadaczami rachunku bankowego. W praktyce wygląda to tak, że możemy skorzystać ze środków, które są większe aniżeli stan naszego konta. Limit kredytu jest ustalany i wynosi tyle, na ile opiewa wskazana umowa. Jak wygląda spłata kredytu w rachunku? Każdy wpływ na rachunek bankowy zmniejsza nasze zadłużenie, a kwota ta, jest ponownie do naszej dyspozycji.

To rozwiązanie zyskuje na popularności praktycznie z dnia na dzień. Wszystko to w związku z coraz częstszym wymogiem posiadania karty kredytowej w celu dokonania rezerwacji, opłat, zakupu biletów, a nawet zakupu w sklepach itp. Karta kredytowa, podobnie jak kredyt w rachunku, działa na zasadzie limitu kredytowego.

Tym określeniem nazwiemy kredyty, które udzielane są w punktach sprzedaży podczas zakupu sprzętu RTV, AGD itp. Zabezpieczeniem takiego kredytu są nasze zarobki.

Rodzaje kredytów, po które sięgamy najczęściej obejmują także kredyty hipoteczne. Nie jest bowiem żadną tajemnicą, że każda dorosła i pracująca osoba, prędzej czy później decyduje się na zakup swoich czterech kątów przy pomocy kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny, jest często stosowany w nazewnictwie zamiennie z kredytem mieszkaniowym. Nawet same banki często nie rozróżniają ich w swojej ofercie jako osobnych produktów. Kredytem hipotecznym określają po prostu wszelkie kredyty zabezpieczone hipoteką. O czym warto wiedzieć? Kredyt hipoteczny mieszkaniowy nie służy jedynie kupnu lokalu mieszkalnego, a może być przeznaczony także na zakup bądź budowę domu jednorodzinnego czy zakup działku budowlanej.

Z kolei kredyt hipoteczny, nie przeznaczony na cele mieszkaniowe, może być przeznaczony także na remont, kupno lokalu pod wynajem, budynku komercyjnego czy działki rolnej. Ze względu na wysokie kwoty kredytów hipotecznych zabezpieczenie znacząco odbiega od tego jakie stosowane jest przy kredycie gotówkowym, samochodowym czy ratalnym. W tym przypadku będzie to wniesienie wkładu własnego, który wynosi minimum 10% wartości nieruchomości oraz ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Najczęściej banki uzależniają przyznanie kredytu hipotecznego także od wykpienia dodatkowego ubezpieczenia nieruchomości.

Jeśli wymieniamy rodzaje kredytów bankowych w oparciu o ich popularność nie możemy pominąć kredytu konsolidacyjnego. Ze względu na rosnące zadłużenie, a tym samym coraz częstsze problemy ze spłatą, dla wielu jest to jedyne słuszne rozwiązanie problemów finansowych. Kredyt konsolidacyjny pozwala bowiem połączyć nasze wszystkie zobowiązania w jeden kredyt. Dzięki wydłużeniu okresu kredytowania mamy także możliwość znacząco obniżyć miesięczna ratą i ułatwić sobie spłatę długów. W praktyce wygląda to tak, że kapitałem pozyskanym w formie kredytu konsolidacyjnego, spłacamy nasze aktualne zadłużenie.

W ten sposób do spłaty nie mamy już kilku różnych zobowiązań, a jedną, dostosowaną do naszych aktualnych możliwości finansowych, ratę kredytu po konsolidacji. Mówiąc jeszcze dosadniej, wraz z decyzją przyznającą konsolidację pozbywamy się dotychczasowego zadłużenia. Do niedawna, konsolidacji podlegały jedynie kredyty bankowe. Dziś ze względu na zmieniające się potrzeby kredytobiorców, skonsolidować możemy także pożyczki pozabankowe, a nawet chwilówki. Jednakże warto pamiętać o tym, że liczne opóźnienia i negatywne wpisy w bazach dłużników, praktycznie przekreślają naszą szansę na konsolidację w banku. Dlatego jeśli tylko nasze zadłużenie i wysokość miesięcznych rat jest dla nas problematyczna, już wtedy warto zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym, aby ułatwić sobie spłatę, a jednocześnie zadbać o swoją zdolność kredytową, która jeszcze nie raz może odgrywać kluczową rolę w naszych kontaktach z bankami.

To co oczywiste, to także fakt, iż kredyty nie służą jedynie zaspokajaniu potrzeb osób prywatnych. Wiele firm i biznesów również korzysta ze wsparcia finansowego, jakie dają im właśnie kredyty. Wymieniając rodzaje kredytów bankowych, nie możemy więc pominąć tych, które służą finansowaniu przedsiębiorstw.

Kredyt obrotowy ma na celu sfinansowanie bieżącej działalności firmy. Służy więc wyłącznie firmom już działającym na rynku. Co więcej może on posłużyć jedynie sfinansowaniu bieżących wydatków firmy, dlatego nie sfinansujemy nim przeterminowanych zobowiązań, których termin płatności dawną minął. Rodzaje kredytów obrotowych, wyróżniamy w oparciu o sposób wypłaty środków i są to:

• kredyt w rachunku bieżącym,
• kredyt w rachunku kredytowym.

Drugą przydatną opcją pozyskania środków dla firm jest kredyt inwestycyjny. Kredyt inwestycyjny udzielany jest na sfinansowanie inwestycji. Okres kredytowania jest znacznie dłuższy niż w przypadku kredytu obrotowego, także dlatego, że kredytowane środki są znacznie wyższe. W tym wypadku zabezpieczeniem są często przedmioty danej inwestycji. Oczywiście to nie wszystkie rodzaje kredytu. Jednakże właśnie o te rodzaje kredytów, zapytania w bankach, pojawiają się najczęściej.

Podział kredytów na dostępne dla klientów indywidualnych lub dla przedsiębiorstw pozwala wskazać jakie mamy możliwości w danej sytuacji. W zależności od wybranego rodzaju kredytu bankowego musimy bowiem spełnić określone wymagania. O ile kredyty na niewielkie kwoty są stosunkowo łatwe do pozyskania, o tyle kredyty na wysokie kwoty takie jak kredyty hipoteczne, konsolidacyjne czy inwestycyjne, mogą okazać się już znacznie bardziej wymagającym przedsięwzięciem.