Na czym polega restrukturyzacja kredytu?

Stabilna sytuacja finansowa zależy od wielu czynników i nawet niewielkie zawirowanie życiowe, takie jak wypadek czy niespodziewana utrata pracy może sprawić, że nasze bezpieczeństwo zostanie mocno zachwiane. W takiej sytuacji może okazać się, że raty wszystkich zobowiązań mogą stanowić zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu. Taki stan może być przejściowy, ale zamiast czekać na lepszy moment i zwiększać rosnące zadłużenie, warto zareagować jak najwcześniej i znaleźć optymalne rozwiązanie.

Jednym ze sposobów na spłatę zadłużenia jest restrukturyzacja kredytu, która realizowana jest na wniosek klienta. Czym jest restrukturyzacja kredytu? Polega na zmianie dotychczasowych warunków umowy kredytowej. Proces restrukturyzacji służy ułatwieniu dalszej spłaty zaciągniętego kredytu. Po rozpatrzeniu wniosku i analizie aktualnej sytuacji kredytobiorcy, obie zainteresowane strony wybierają najkorzystniejsze rozwiązanie zarówno dla banku, jak i klienta.

Kredytobiorcy często nie wiedzą, kiedy to jest właśnie TEN moment, aby starać się o restrukturyzację kredytu. W tym przypadku tak naprawdę im szybciej, tym lepiej. Już gdy zauważysz sporych rozmiarów niekorzystne zmiany w swoich finansach czy w życiu, a regulowanie comiesięcznych rat stanie się coraz większym kłopotem, zacznij rozmowy z bankiem. Najczęściej restrukturyzacja kredytu jest wybierana, gdy:

• znacząco zmniejszyły się miesięczne dochody,
• wystąpiły tymczasowe problemy z płynnością finansową,
• wiadome jest, że w niedługim czasie pogorszy się zdolność do spłaty rat.

Jedną z nich jest wydłużenie terminu spłaty, które co prawda podnosi całkowity koszt kredytu, ale znacznie obniża miesięczną ratę. Dłuższy okres spłaty kredytu chroni kredytobiorcę przed problemami z terminowym spłacaniem zobowiązań, stresem i karnymi odsetkami, które w efekcie również podnoszą całkowity koszt kredytu.

Inną dogodną formą restrukturyzacji mogą być tzw. wakacje kredytowe, czyli okresowe zwolnienie z obowiązku spłacania rat. Przerwa w spłatach może trwać 2 lub 3 miesiące, po czym spłata kredytu wraz z kosztami z okresu przerwy jest kontynuowana. Takie rozwiązanie jest najlepsze dla kredytobiorców, których trudniejsza sytuacja finansowa ma charakter przejściowy i nawet krótkie odroczenie płatności rat wystarczy, by odzyskać płynność finansową.

Wśród innych dostępnych możliwości znajduje się m.in. zmiana oprocentowania kredytu, konsolidacja długów czy też umorzenie ich części.

Częstym dylematem jest też, co wybrać: konsolidację czy restrukturyzację? Najważniejsze jest tutaj przeanalizowanie własnej sytuacji finansowej. Jeżeli masz problem z bieżącą spłatą jednego konkretnego zobowiązania, restrukturyzacja wydaje się być lepszą opcją, z kolei gdy masz zaciągniętych kilka kredytów i coraz ciężej się nimi zarządza, pomyśl o konsolidacji.

Potrzebujesz zmienić warunki zaciągniętego zobowiązania? Wybierz zatem restrukturyzację kredytu, która jest pomocnym rozwiązaniem m.in. w przypadku utraty pracy lub poważnego zachorowania. Wniosek o restrukturyzację kredytu powinien zawierać:

• dane osobowe klienta,
• datę i miejsce złożenia pisma,
• szczegóły umowy kredytowej – numer i data zawarcia,
• podanie przyczyny, dla której kredytobiorca wnosi o zmianę obecnych warunków,
• wykaz zaległości przedsiębiorstwa,
• szczegółowy plan restrukturyzacyjny,
• podpis klienta.

Są to najistotniejsze elementy wniosku o restrukturyzację kredytu, dlatego zwróć na nie szczególną uwagę, zwłaszcza na ich poprawność. Jak wypełnić wniosek o restrukturyzację kredytu? Równie ważne jest to, abyś wypełnił dokument czytelnym pismem, a jeśli z pewnych względów będzie to dla Ciebie zbyt trudne, rozważ uzupełnienie wniosku na komputerze, a następnie go wydrukuj.

Informacja o zdecydowaniu się na restrukturyzację kredytu będzie widoczna w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), jednak należy podkreślić, że to nie jest nic złego. Jeżeli oprócz tego nie znajdują się tam negatywne wpisy na temat nieterminowo spłacanych zobowiązań, nie musisz obawiać się, że restrukturyzacja zadłużenia widoczna w BIK wywoła jakieś negatywne konsekwencje. Warto też tutaj dodać, że jeśli masz w planach postarać się o zmianę warunków umowy, sprawdź najpierw BIK i upewnij się, że Twoja historia jest czysta. To samo zrobi bank, zanim wyda zgodę na restrukturyzację, a jeśli dostrzeże niekorzystne informacje, jest ryzyko, że nie wyda pozytywnej decyzji.

Restrukturyzacja kredytu bankowego jak najbardziej wpływa na zdolność kredytową, ale zazwyczaj w sposób pozytywny. Oznacza to, że jeśli zmienione warunki umowy kredytowej umożliwią kredytobiorcy dalsze regulowanie rat i zapobieganie opóźnieniom, będzie on mógł  korzystać z finansowania w przyszłości.

Czasami jednak restrukturyzacja kredytu może być postrzegana jako oznaka problemów finansowych, co może skłonić niektóre banki do uznania tego za potencjalne ryzyko, co może prowadzić do odmowy udzieleniu kredytu lub pożyczki. Dlatego ważne jest, aby decyzja o restrukturyzacji nie była pochopna, podejmij ją gdy dokładnie przeanalizujesz koszty i korzyści.

W przypadku restrukturyzacji kredytu zwykle nie przysługuje zwrot prowizji. Oczywiście są pewne sytuacje, w których można ubiegać się o jej zwrot, np. gdy kredyt został wcześniej spłacony, ale miejmy na uwadze, że zazwyczaj restrukturyzacja opiera się na wydłużeniu okresu spłaty, dlatego zwykle nie ma co liczyć na zwrot prowizji.

Restrukturyzacja kredytu często kojarzy się z ogromnymi kosztami dodatkowymi, dlatego warto wyraźnie podkreślić, że tak naprawdę koszt skorzystania z tego rozwiązania jest niewielki. W większości przypadków instytucje finansowe nie oczekują opłaty za złożenie wniosku. Za co więc będzie trzeba zapłacić? Na pewno konieczne będzie uregulowanie kosztów związanych z podpisaniem aneksu do umowy. Może pojawić się również wydatek w postaci kosztów związanych z przeprowadzeniem weryfikacji sytuacji finansowej osoby decydującej się na restrukturyzację. Zazwyczaj są to koszty opiewające na maksymalnie kilkaset złotych, chociaż warto też dodać, że coraz więcej banków decyduje się nie pobierać żadnych opłat proceduralnych pod warunkiem, że planowane zmiany mają związek ze wparciem w zakresie spłaty zadłużenia.

Konsekwencje braku lub opóźnień w spłacie rat kredytów nie są przez nas pożądane. Czasami jednak życie nas zaskakuje i powoduje, że brakuje nam środków na regulowanie swoich zobowiązań. Wówczas restrukturyzacja kredytu, która ma liczne zalety, wydaje się najrozsądniejszą opcją. Przede wszystkim jest ona sposobem na znaczące zmniejszenie bieżących obciążań finansowych kredytobiorcy. Dzięki niej można też nie dopuścić do poważniejszych skutków takich jak utrata majątku czy wpis do rejestru dłużników. Warto tutaj dodać, że w zależności od podejścia kredytobiorcy do tego typu problemu, zależy też to, czy będzie mógł w przyszłości bezproblemowo zaciągać kredyty i inne zobowiązania.

Byłoby idealnie, gdyby restrukturyzacja kredytu oznaczała same zalety, ale niestety, jak każde inne rozwiązanie finansowe, ma też pewne wady. Najistotniejsze jest to, że ostatecznie powoduje zwiększenie całkowitych kosztów, co jest wynikiem wydłużenia okresu spłaty. Informacja o restrukturyzacji pojawia się również w Biurze Informacji Kredytowej, dlatego może (ale nie musi!) niekorzystnie wpływać na zdolność do zaciągania kredytów w przyszłości. Mimo wszystko jak widzisz, zalety tutaj przeważają, więc nie wahaj się nad wyborem odpowiedniej formy restrukturyzacji, gdy koszt Twojego kredytu znacząco wzrośnie lub dojdzie do nieprzewidzianego spadku Twoich przychodów.

Wiesz już, co to jest restrukturyzacja zadłużenia i jakie są jej zalety. Wiedza ta może okazać się cenna i to nie tylko dla osób, które zmagają się z problemami finansowymi. Niestety wielu kredytobiorców w ogóle nie zdaje sobie sprawy z faktu, że istnieje coś takiego jak restrukturyzacja kredytu. Bank informuje o takiej możliwości na ostatecznym wezwaniu do zapłaty, ale w rzeczywistości wniosek o restrukturyzację długu możemy złożyć w dowolnym momencie.

Ważne jest jednak, abyśmy go odpowiednio umotywowali. Należy bowiem pamiętać, że do restrukturyzacji niezbędna jest zgoda banku, której możemy nie otrzymać, jeśli nie jesteśmy w stanie właściwie uzasadnić naszego wniosku bądź dotychczas nie byliśmy modelowym klientem. Dlatego też warto zainteresować się restrukturyzacją zadłużenia już w momencie, kiedy problemy finansowe się zbliżają, a nie dopiero, kiedy już zaczniemy spóźniać się ze spłatą rat kredytu. Dzięki temu znacznie zwiększymy swoje szanse na to, że nasz wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.