Refinansowanie kredytu hipotecznego – wszystko, co trzeba wiedzieć o tym rozwiązaniu!

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który oferuje korzystniejsze warunki finansowania. Oznacza to, że nowy bank udziela kredytu, z którego spłacany jest dotychczasowy kredyt hipoteczny. Dzięki temu stare zobowiązanie zostaje zamknięte, a Ty spłacasz już tylko nowy kredyt.

Choć na pierwszy rzut oka może się wydawać, że zamiana jednego kredytu na drugi niewiele zmienia, w rzeczywistości refinansowanie często pozwala uzyskać lepsze warunki spłaty. Po kilku latach od podpisania umowy sytuacja rynkowa może się zmienić, a inne banki mogą oferować niższe oprocentowanie lub korzystniejsze warunki kredytowania.

Dlatego głównym celem refinansowania kredytu hipotecznego jest zazwyczaj obniżenie miesięcznej raty lub zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego warto rozważyć przede wszystkim wtedy, gdy na rynku pojawiają się korzystniejsze oferty niż ta, z której obecnie korzystasz. Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może przełożyć się na duże oszczędności, szczególnie w przypadku kredytów zaciągniętych na kilkadziesiąt lat. Większość decyduje się na refinansowanie, gdy:

• oprocentowanie w innych bankach jest niższe niż w obecnej umowie,
• ich sytuacja finansowa się poprawiła i mogą uzyskać lepsze warunki kredytu,
• chcą obniżyć wysokość miesięcznej raty, aby odciążyć domowy budżet,
• chcą zmienić warunki kredytu, np. skrócić lub wydłużyć okres spłaty.

Warto pamiętać, że decyzję o refinansowaniu najlepiej poprzedzić dokładną analizą kosztów, takich jak prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu czy opłaty związane z nową umową.

Proces przenoszenia kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego jest uporządkowany i zwykle przebiega według kilku nieskomplikowanych kroków. Zobacz, jak wygląda krok po kroku.

• Sprawdzenie umowy obecnego kredytu

Na początku warto przeanalizować umowę kredytową. Sprawdź, czy nie zawiera zapisów ograniczających wcześniejszą spłatę lub refinansowanie kredytu, szczególnie w pierwszych latach jego trwania. Zwróć też uwagę na ewentualną prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania.

• Porównanie ofert innych banków

Kolejnym krokiem jest znalezienie banku, który zaproponuje korzystniejsze warunki – na przykład niższe oprocentowanie lub ratę. W tym celu możesz skorzystać z porównywarek kredytowych albo pomocy doradcy finansowego.

• Złożenie wniosku o kredyt refinansowy

Po wyborze banku składasz wniosek o nowy kredyt hipoteczny. Instytucja finansowa sprawdzi Twoją zdolność kredytową, historię spłaty zobowiązań oraz aktualną wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

• Decyzja kredytowa i podpisanie umowy

Jeśli bank pozytywnie oceni wniosek, otrzymasz decyzję kredytową i propozycję umowy. Po jej podpisaniu nowy bank udziela kredytu, który zostaje przeznaczony na spłatę dotychczasowego zobowiązania.

• Spłata starego kredytu i rozpoczęcie nowego

Po rozliczeniu się z poprzednim bankiem kredyt zostaje zamknięty. Od tego momentu spłacasz już tylko nowy kredyt hipoteczny na ustalonych, zazwyczaj korzystniejszych warunkach.

Zanim zdecydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego, warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty, które mogą pojawić się przy takiej operacji. Choć przeniesienie kredytu do innego banku często pozwala uzyskać korzystniejsze warunki spłaty, to w niektórych przypadkach dodatkowe opłaty mogą znacząco zmniejszyć potencjalne oszczędności.

W pierwszej kolejności należy sprawdzić, czy obecny bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową taka opłata może być naliczana jedynie w ciągu pierwszych 3 lat od zawarcia umowy. Jej wysokość nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty kredytu, a dodatkowo nie może być wyższa niż suma odsetek, które kredytobiorca zapłaciłby w ciągu roku od dnia wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Warto jednak pamiętać, że koszty refinansowania kredytu hipotecznego nie kończą się na ewentualnej prowizji dla dotychczasowego banku. Przeniesienie kredytu do nowej instytucji zwykle wiąże się także z dodatkowymi opłatami administracyjnymi i formalnymi. Najczęściej są to:

• prowizja za udzielenie nowego kredytu hipotecznego,
• koszt ponownej wyceny nieruchomości,
• opłaty sądowe związane z wykreśleniem starej hipoteki i wpisem nowej do księgi wieczystej,
• ewentualne ubezpieczenia wymagane przez nowy bank.

Każdy z tych elementów wpływa na całkowity koszt refinansowania. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie porównać oferty banków i policzyć wszystkie opłaty. Może się bowiem okazać, że mimo niższego oprocentowania i atrakcyjniejszej raty przeniesienie kredytu nie przyniesie oszczędności.

Refinansowanie kredytu hipotecznego nie jest szczególnie skomplikowane, ale podobnie jak przy zaciąganiu nowego kredytu, wymaga dopełnienia kilku formalności. Nowy bank musi bowiem sprawdzić Twoją zdolność kredytową, historię spłaty zobowiązania oraz wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

Dlatego podczas składania wniosku o kredyt refinansowy konieczne jest przygotowanie kilku podstawowych dokumentów. Najczęściej są to:

• dokumenty potwierdzające dochody, np. zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta bankowego lub inne dokumenty wymagane przy danej formie zatrudnienia,
• umowa obecnego kredytu hipotecznego,
• zaświadczenie z banku o aktualnym stanie zadłużenia,
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
• operat szacunkowy lub wycena nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu.

Na podstawie tych dokumentów bank ocenia, czy refinansowanie jest możliwe i na jakich warunkach może zostać udzielony nowy kredyt.

Czy przy refinansowaniu kredytu hipotecznego trzeba ponownie wyłożyć środki na wkład własny?

Ważną kwestią dotyczącą każdego kredytu hipotecznego jest zagadnienie wkładu własnego. Warto przyjrzeć mu się również w kontekście transferu zobowiązania do innego banku. Martwisz się, że przy refinansowaniu kredytu hipotecznego będziesz musiał ponownie wyłożyć środki na wkład własny?

Na szczęście w przeważającej większości przypadków nie będzie takiej konieczności. Wkład własny z założenia ma pokrywać różnicę między wartością nieruchomości a kwotą udzielanego kredytu. Ten warunek musiał zostać spełniony już przy pierwszym kredycie, teraz więc zazwyczaj nie będzie takiej konieczności. To wszystko zależy jednak od wewnętrznych regulacji konkretnej instytucji kredytowej.

Konsolidacja zobowiązań to popularny termin, w przeciwieństwie do operacji refinansowania znany przez większość Polaków. Te dwa pojęcia często są jednak ze sobą mylone, a nawet traktowane jak synonimy. To duży błąd! Refinansowanie kredytu hipotecznego, ale też każdego innego długu, polega na przeniesieniu jednego zobowiązania do innej instytucji. Nie zaciągamy więc nowego długu, zmieniamy jedynie kredytodawcę. Natomiast w przypadku konsolidacji musimy podjąć nowe zobowiązanie. Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu co najmniej dwóch kredytów w jeden. Dzięki temu kredytobiorca płaci niższą miesięczną ratę i nie musi pamiętać o kilku comiesięcznych płatnościach. Cel refinansowania kredytu hipotecznego i konsolidacji zobowiązań jest więc podobny, ale tak naprawdę są to dwa odmienne zabiegi.

Zarówno konsolidacja, jak i kredyt refinansowy, mogą być przeznaczone dla osób, które przez trudności finansowe mają problem z terminową spłatą zobowiązań. Dlatego często mówi się o konsolidacji chwilówek, proponowanej szczególnie osobom, które wpadły w pętle zadłużenia. Dzięki konsolidacji nie muszą zaciągać coraz to nowych pożyczek na spłatę tych poprzednich – wystarczy jeden kredyt konsolidacyjny. Zazwyczaj jego raty ustala się w taki sposób, aby kredytobiorca był w stanie je spłacać. Refinansowanie kredytu hipotecznego to natomiast nie tylko rozwiązanie dla osób z problemami. Pozwala po prostu uzyskać lepsze warunki dla już zaciągniętego zobowiązania.

Konsolidacja zobowiązań to popularny termin, w przeciwieństwie do operacji refinansowania, znany większości Polaków. Te dwa pojęcia często są jednak ze sobą mylone, a nawet traktowane jak synonimy. To duży błąd! Refinansowanie kredytu hipotecznego, ale też każdego innego długu, polega na przeniesieniu jednego zobowiązania do innej instytucji. Nie zaciągamy więc kolejnego długu, zmieniamy jedynie kredytodawcę. Natomiast w przypadku konsolidacji musimy podjąć nowe zobowiązanie. Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu co najmniej dwóch kredytów w jeden. Dzięki temu kredytobiorca płaci niższą miesięczną ratę i nie musi pamiętać o kilku comiesięcznych płatnościach. Cel refinansowania kredytu hipotecznego i konsolidacji zobowiązań jest więc podobny, ale tak naprawdę są to dwa odmienne zabiegi.

Zarówno konsolidacja, jak i kredyt refinansowy, mogą być przeznaczone dla osób, które przez trudności finansowe mają problem z terminową spłatą zobowiązań. Dlatego często mówi się o konsolidacji chwilówek, proponowanej szczególnie osobom, które wpadły w pętle zadłużenia. Dzięki konsolidacji nie muszą zaciągać nowych pożyczek na spłatę tych poprzednich – wystarczy jeden kredyt konsolidacyjny. Zazwyczaj jego raty ustala się w taki sposób, aby kredytobiorca był w stanie je spłacać. Refinansowanie kredytu hipotecznego to natomiast nie tylko rozwiązanie dla osób z problemami. Pozwala po prostu uzyskać lepsze warunki dla już zaciągniętego zobowiązania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego nie zawsze okaże się korzystne. Wszystko zależy od indywidualnych uwarunkowań oraz sytuacji na rynku. Tym rozwiązaniem powinni zainteresować się szczególnie ci kredytobiorcy, którzy zadłużyli się podczas obowiązywania wysokich stóp procentowych, które od tego czasu zmalały. Trzeba jednak uważać. Niższe oprocentowanie i krótszy czas spłaty nie sprawią, że odpowiedź na pytanie, „czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?” będzie automatycznie pozytywna.

Nie obejdzie się bez szczegółowej kalkulacji kosztów, które przyjdzie nam ponieść w związku z przeniesieniem kredytu. Często nie będą one przewyższać wynikających z tego zabiegu korzyści, ale może okazać się inaczej. Zwłaszcza jeśli Twój obecny kredytodawca liczy sobie prowizję za wcześniejszą spłatę. Wtedy operacja refinansowania może okazać się tak samo droga albo nawet bardziej kosztowna niż spłata pierwotnego zobowiązania. A wtedy szkoda Twojego czasu i pieniędzy.

Przepisy nie określają limitu, ile razy można refinansować kredyt hipoteczny. Oznacza to, że kredyt można przenosić do innego banku więcej niż jeden raz w trakcie całego okresu spłaty, o ile za każdym razem spełniasz wymagania nowej instytucji finansowej.

Każde kolejne refinansowanie wygląda podobnie jak poprzednie – bank ponownie sprawdza zdolność kredytową, historię spłaty zobowiązań oraz wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Jeśli wszystkie warunki zostaną spełnione, możliwe jest podpisanie nowej umowy i spłata dotychczasowego kredytu środkami z kolejnego finansowania.