Refinansowanie kredytu hipotecznego – wszystko, co trzeba wiedzieć o tym rozwiązaniu!

Pewnie masz w głowie mnóstwo pytań, jeśli dotąd nie spotkałeś się z pojęciem refinansowania kredytu hipotecznego. Co to jest? Najprościej mówiąc, zabieg ten polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku. Mechanizm działania tego typu finansowania jest zatem prosty. Wybrany kredytobiorca udziela Ci kolejnego kredytu, ale to nie oznacza, że musisz teraz martwić się o dwa długi. W refinansowaniu kredytu hipotecznego chodzi o to, że nowe zobowiązanie zostaje przeznaczone na spłatę starego, a my spłacamy tylko tę nowszą pożyczkę.

To rozwiązanie pozornie może się wydawać pozbawione sensu – co daje zamiana jednego kredytu na drugi, podobny? Okazuje się, że bardzo wiele! Zwłaszcza jeśli mówimy o refinansowaniu kredytu hipotecznego. Jest to typ zobowiązania zawieranego na bardzo długi czas. W konsekwencji kilka lat po podpisaniu umowy może się okazać, że warunki rynkowe diametralnie się zmieniły, a my za nasz kredyt zwyczajnie przepłacamy. Właśnie taka jest istota refinansowania zobowiązań – uzyskanie nowej, korzystniejszej oferty od innego kredytodawcy. 

Krótko mówiąc, głównym celem refinansowania kredytu hipotecznego jest płacenie niższych rat.

Kusząca wydaje się perspektywa refinansowania kredytu hipotecznego. Czy się opłaca i kiedy takie rozwiązanie będzie korzystne? Na odpowiedź na to pytanie przyjdzie jeszcze czas. Teraz zajmijmy się kwestią bardziej praktyczną. Zacznijmy od tego, że kredytu refinansowego nie da się oczywiście wziąć w tym samym banku, w którym zaciągnięto pierwotne zobowiązanie. To ograniczenie wynika z samej istoty refinansowania kredytu hipotecznego, którą jest zmiana kredytodawcy. Jak zatem zabrać się za przeniesienie kredytu? Na początku trzeba upewnić się, że w Twojej umowie kredytu hipotecznego nie ma zapisów o braku możliwości refinansowania. Takie klauzule czasem blokują możliwość transferu zadłużenia, zwłaszcza na początku okresu trwania umowy.

Po stwierdzeniu, że nie ograniczają nas żadne klauzule, należy wybrać bank, w którym chcemy refinansować nasze zobowiązanie. Jeśli ilość ofert Cię przytłacza, można skorzystać z internetowych porównywarek, albo usług doradcy finansowego. Refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga złożenia odpowiednich dokumentów w banku, który wybrałeś. To, co będzie Ci potrzebne, omówimy za chwilę. Pamiętaj, że nowy bank również sprawdzi Twoją zdolność kredytową! Kluczową rolę odgrywa również historia spłaty zobowiązań – wszelkie, choćby niewielkie opóźnienia, zadziałają na Twoją niekorzyść! Jeśli jednak wszystko będzie się zgadzało, po kilku dniach bank wyda pozytywną decyzję. Wtedy pozostaje już tylko podpisanie umowy refinansowania kredytu hipotecznego.

Chociaż refinansowanie kredytu hipotecznego jest w rzeczywistości dużo mniej skomplikowane, niż początkowo mogłoby się wydawać, to nie uciekniemy od formalności. Pod tym względem wiele aspektów jest podobnych do składania wniosku o nowy kredyt. Przede wszystkim trzeba dostarczyć dokumenty potwierdzające zdolność kredytową, czyli zaświadczenia o dochodach. W tej roli sprawdzi się np. wyciąg z konta bankowego lub poświadczenie o wysokości wynagrodzenia od pracodawcy. Wymagany będzie też wypis z księgi wieczystej oraz dokument przedstawiający wycenę nieruchomości stanowiącej hipotekę. Potrzebne okaże się też m.in. zaświadczenie o stanie zadłużenia od dotychczasowego kredytodawcy oraz oczywiście umowa kredytu.

Możliwość refinansowania kredytu hipotecznego jest uzależniona od tego, czy wnioskodawca spełnia szereg warunków. Do najważniejszych należą:

• wykazanie się zdolnością kredytową,
• brak opóźnień w spłacie zobowiązań (m.in. pozytywny raport z Biura Informacji Kredytowej),
• gotowość do poniesienia kosztów przeniesienia kredytu,
• złożenie w nowym banku kompletu wymaganych dokumentów i zaświadczeń.

Często od kredytobiorcy wymaga się też opłacenia ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy. Jest to standard przy kredytach hipotecznych, nie tylko refinansowych. Wymaganie wypływa wprost z charakteru zobowiązania – długoterminowy dług, który często może stać się trudny do spłaty w przypadku nagłego zwolnienia lub wystąpienia innych nieszczęśliwych zdarzeń.

Zanim podejmiesz decyzję o przeniesieniu swojego zobowiązania do innego banku, warto dobrze zastanowić się nad tym, czy takie rozwiązanie na pewno będzie w Twoim przypadku opłacalne. Nie wolno zapominać, że refinansowanie kredytu hipotecznego może wiązać się z koniecznością poniesienia kosztów. Trzeba przede wszystkim sprawdzić, czy nasz „stary” bank nie pobiera prowizji od wcześniejszej spłaty zobowiązania. Według obowiązujących przepisów taka opłata może obowiązywać jedynie w czasie 3 pierwszych lat trwania umowy, a jej wysokość ograniczona jest do 3% wartości spłacanej kwoty. Mimo to wynik tego działania potrafi być na tyle wysoki, że cała operacja refinansowania kredytu hipotecznego zwyczajnie nie jest opłacalna.

Istnieją też inne koszty, które mogą zaskoczyć Cię podczas refinansowania kredytu hipotecznego. Co to jest? Można tutaj wymienić np. opłaty sądowe i notarialne na przeniesienie hipoteki na nowego kredytodawcę. Często trzeba zapłacić też prowizję za udzielenie „nowego” kredytu, nierzadko zobowiązanie dodatkowo się ubezpiecza, generując jeszcze więcej kosztów. Czasami trzeba też ponieść koszty ponownej wyceny nieruchomości. Zwracaj uwagę na wszystkie inne opłaty pojawiające się przy refinansowaniu kredytu hipotecznego. To właśnie dodatkowe koszty mogą przechylić szalę i sprawić, że mimo korzystniejszego oprocentowania, przeniesienie kredytu nie będzie miało sensu.

Ważną kwestią dotyczącą każdego kredytu hipotecznego jest zagadnienie wkładu własnego. Warto przyjrzeć mu się również w kontekście transferu zobowiązania do innego banku. Martwisz się, że przy refinansowaniu kredytu hipotecznego będziesz musiał ponownie wyłożyć środki na wkład własny? Na szczęście w przeważającej większości przypadków nie będzie takiej konieczności. Wkład własny z założenia ma pokrywać różnicę między wartością nieruchomości a kwotą udzielanego kredytu. Ten warunek musiał zostać spełniony już przy pierwszym kredycie, teraz więc zazwyczaj nie będzie takiej konieczności. To wszystko zależy jednak od wewnętrznych regulacji konkretnej instytucji kredytowej.

Konsolidacja zobowiązań to popularny termin, w przeciwieństwie do operacji refinansowania znany przez większość Polaków. Te dwa pojęcia często są jednak ze sobą mylone, a nawet traktowane jak synonimy. To duży błąd! Refinansowanie kredytu hipotecznego, ale też każdego innego długu, polega na przeniesieniu jednego zobowiązania do innej instytucji. Nie zaciągamy więc nowego długu, zmieniamy jedynie kredytodawcę. Natomiast w przypadku konsolidacji musimy podjąć nowe zobowiązanie. Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu co najmniej dwóch kredytów w jeden. Dzięki temu kredytobiorca płaci niższą miesięczną ratę i nie musi pamiętać o kilku comiesięcznych płatnościach. Cel refinansowania kredytu hipotecznego i konsolidacji zobowiązań jest więc podobny, ale tak naprawdę są to dwa odmienne zabiegi.

Zarówno konsolidacja, jak i kredyt refinansowy, mogą być przeznaczone dla osób, które przez trudności finansowe mają problem z terminową spłatą zobowiązań. Dlatego często mówi się o konsolidacji chwilówek, proponowanej szczególnie osobom, które wpadły w pętle zadłużenia. Dzięki konsolidacji nie muszą zaciągać coraz to nowych pożyczek na spłatę tych poprzednich – wystarczy jeden kredyt konsolidacyjny. Zazwyczaj jego raty ustala się w taki sposób, aby kredytobiorca był w stanie je spłacać. Refinansowanie kredytu hipotecznego to natomiast nie tylko rozwiązanie dla osób z problemami. Pozwala po prostu uzyskać lepsze warunki dla już zaciągniętego zobowiązania.

Refinansowanie kredytu hipotecznego nie zawsze okaże się korzystne. Wszystko zależy od indywidualnych uwarunkowań oraz sytuacji na rynku. Tym rozwiązaniem powinni zainteresować się szczególnie ci kredytobiorcy, którzy zadłużyli się podczas obowiązywania wysokich stóp procentowych, które od tego czasu zmalały. Trzeba jednak uważać. Niższe oprocentowanie i krótszy czas spłaty nie sprawią, że odpowiedź na pytanie, „czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?” będzie automatycznie pozytywna. Nie obejdzie się bez szczegółowej kalkulacji kosztów, które przyjdzie nam ponieść w związku z przeniesieniem kredytu. Często nie będą one przewyższać wynikających z tego zabiegu korzyści, ale może okazać się inaczej. Zwłaszcza jeśli Twój obecny kredytodawca liczy sobie prowizję za wcześniejszą spłatę. Wtedy operacja refinansowania może okazać się tak samo droga albo nawet bardziej kosztowna niż spłata pierwotnego zobowiązania. A wtedy szkoda Twojego czasu i pieniędzy.