Rata balonowa – kiedy warto po nią sięgnąć?

Co to rata balonowa to pytanie, które bardzo często pada z ust osób planujących zakup samochodu. W polskich warunkach tak naprawdę bowiem mało kto może sobie pozwolić na kupno auta za gotówkę. Większość Polaków skazana jest na kredyty, które mocno się jednak między sobą różnią. Kredyt z ratą balonową ma naprawdę niemałe grono zwolenników. Rozwiązanie to od dawna stosowane jest w krajach anglosaskich, pokochali je również Niemcy. W Polsce długo było pomijane i lekceważone. Dzisiaj sytuacja ta wygląda inaczej. Co to jest rata balonowa? Mówiąc najprościej, to specyficzny rodzaj kredytu, w przypadku którego w początkowym okresie umowy klient spłata wyłącznie odsetki. Zarówno kapitał, jak i pozostała część odsetek stanowią ostatnią ratę, której wysokość jest zdecydowanie wyższa niż miesięcznych rat zapłaconych wcześniej. Takie rozwiązanie ma mnóstwo zalet, którymi zajmiemy się później. Oczywiście nie jest pozbawione również wad.

Decydując się na kredyt balonowy, musisz pamiętać, że wpłata tak zwanej raty wykupowej (czyli balonowej) wcale nie jest niezbędna. Klienci, którzy postawili na takie rozwiązanie, mają bowiem kilka możliwości do wyboru. Mogą oczywiście wpłacić ostatnią ratę, która w zdecydowanej większości przypadków stanowi 30-40% wartości kredytu. Zdarza się również, że był to kredyt 50/50, co oznacza, że ostatnia rata równa się połowie wartości kredytu. Ciekawym rozwiązaniem jest refinansowanie, które polega na podziale raty balonowej na mniejsze, a tym samym łatwiejsze do uniesienia raty. W grę wchodzi także sprzedaż auta dla dealera. Jest to tak zwana gwarancja odkupu pojazdu. Rata balonowa jest wówczas pokrywana ze środków, które udało się uzyskać.

Kredyt samochodowy z ratą balonową różni się od tradycyjnego kredytu samochodowego. Przede wszystkim trzeba zaznaczyć, że dostępny jest wyłącznie dla tych osób, które dysponują pieniędzmi niezbędnymi do pokrycia wkładu własnego. W przypadku zwykłego kredytu nie jest on wymagany. Decydując się na ratę balonową, musisz posiadać około 10% wartości kredytu. Jest to opcja dostępna dla osób, które decydują się na kredyt krótkoterminowy. W grę wchodzi na ogół okres kredytowania wynoszący maksymalnie pięć lat, podczas gdy w przypadku zwykłego kredytu może to być nawet dwanaście. Warto zaznaczyć, że często pojawia się też określenie leasing z ratą balonową. Trzeba jasno zaznaczyć, że czymś innym jest leasing, a czymś innym kredyt balonowy. Te dwa mechanizmy finansowania są oczywiście do siebie pod pewnymi względami podobne, ale nie oznacza to, że są tym samym. Podobieństwa dotyczą między innymi możliwości rezygnacji z odkupu pojazdu.

Decydując się na kredyt balonowy, zobowiązujesz się ponieść koszt nie tylko wkładu własnego i comiesięcznych rat, ale również ostatniej raty balonowej, której wysokość jest często naprawdę duża. W początkowym okresie spłacasz kredyt tak, jak każdy inny. Oznacza to, że zgodnie z ustalonym harmonogramem spłaty do banku musi wpłynąć określona suma pieniędzy. Ostatnia rata – czyli tak zwana balonowa – jest ratą największą, a jej wysokość znacząco odstaje od wysokości rat wcześniejszych. Jak już wspomnieliśmy, najczęściej wynosi ona około 3-40% wartości kredytu. Bardzo dużą popularnością cieszą się jednak kredyty 50/50. Decydując się na kredyt balonowy na samochód, musisz poważnie przemyśleć, czy Twój budżet będzie gotowy na uniesienie raty balonowej. Oczywiście zostają inne rozwiązania, o których wspomnieliśmy wcześniej, ale nigdy żadnego kredytu nie należy zaciągać bez dokładnego przeanalizowania własnej sytuacji finansowej.

Kalkulator kredytu samochodowego z ratą balonową to niezwykle popularne narzędzie, po które mogą sięgnąć wszyscy zainteresowani tą formą finansowania zakupu samochodu. Można go znaleźć w sieci. Co ważne, takie narzędzia są dostępne na ogół za darmo – aby z nich skorzystać, nie trzeba ponosić żadnych dodatkowych kosztów. Do tego z ich obsługą nie ma żadnych problemów. Wystarczy wypełnić kilka rubryk, podając niezbędne dane, a następnie kliknąć oblicz. Kalkulator błyskawicznie pokaże, jakiej wysokości raty balonowej należy się spodziewać.

Kiedy wiesz już, na czym polega pożyczka balonowa, warto poznać bliżej zalety i wady tego rozwiązania. Za największy plus kredytu balonowego uważa się oczywiście niskie raty przez większość czasu. Na ogół są one tak niewielkie, że większość osób, które zdecydowały się na taki sposób finansowania zakupu auta, w ogóle ich nie odczuwa. Kredyt balonowy znacznie przewyższa leasing. Nie ma tu żadnego limitu kilometrów. Kiedy umowa dobiega końca, można wpłacić ratę balonową, ale nie jest to jedyne rozwiązanie. Można zdecydować się na odsprzedanie auta dealerowi. W grę wchodzi również kredyt refinansowy, który pozwoli na rozłożenie raty balonowej na mniejsze części. Atutem kredytu balonowego jest brak konieczności jego ubezpieczenia. Większość banków nie nakłada takiego obowiązku na klientów. Warto jednak pamiętać, że polisa ubezpieczeniowa jest solidnym zabezpieczeniem, które pozwala uniknąć problemów finansowych w przypadku choroby czy utraty pracy. Raty balonowe to bardzo dobry wybór, jeśli nastawiasz się nie tylko na posiadanie samochodu, co na jego użytkowanie. Jeśli nie przywiązujesz się do pojazdów i jesteś skłonny wymieniać je średnio co parę lat, kredyt balonowy powinien Cię w pełni usatysfakcjonować.

Raty balonowe na samochód mają jednak również wady. Za największą uważana jest oczywiście sama rata balonowa, która określana jest również mianem wykupowej. Jest ona bowiem bardzo wysoka i może stanowić niemałe obciążenie dla budżetu. Często aby wpłacić ratę balonową, trzeba sięgnąć do gromadzonych latami oszczędności. Nie jest to proste. To właśnie również ta cecha sprawia, że kredyt balonowy nie jest dostępny dla każdego. Minusem jest także wymagany wkład własny, którego nie ma, jeśli decydujesz się na tradycyjny kredyt samochodowy. Koszty kredytu balonowego również są wysokie. Chodzi o prowizje i opłaty dodatkowe, które sprawiają, że taki kredyt kosztuje bardzo dużo. Często mówi się również o ograniczonym wyborze marek. Wynika to z preferencji banków, które próbują narzucać klientom pewne decyzje zakupowe. Zanim więc podejmiesz decyzję o tym, jakim kredytem sfinansujesz zakup samochodu, dokładnie przeanalizuj własną sytuację.

Spłata balonowa kredytu to rozwiązanie, które zyskuje w Polsce coraz więcej zwolenników. Ma wiele zalet, ale posiada również wady. Jest to opcja, na którą mogą zdecydować się osoby majętne, które będą w stanie unieść ratę balonową. Nie należy ona bowiem do najniższych. Ten rodzaj finansowania zakupu auta nie jest więc odpowiedni dla wszystkich. Stanowi jednak ciekawą alternatywę dla klasycznego kredytu i z całą pewnością warto brać pod uwagę raty balonowe.