Na czym polega prolongata kredytu?

Jednak niestety pewnych rzeczy nie da się przewidzieć i może się zdarzyć, że w ciągu spłaty kredytu pogorszy się nasza sytuacja finansowa (na przykład na skutek choroby, wypadku czy utraty pracy).

Ryzyko jest tym większe, im dłuższy jest okres spłaty kredytu, a więc szczególnie problematyczne mogą okazać się kredyty hipoteczne, zawierane nawet na kilkadziesiąt lat. Na szczęście jednak problemy z terminową spłatą zobowiązania da się rozwiązać. Pomocna może okazać się na przykład prolongata kredytu. Tylko czym właściwie ona jest? Czy istnieje prolongata kredytu hipotecznego? Jakie warunki trzeba spełnić, aby ją otrzymać?

Prolongata kredytu to inaczej wydłużenie okresu jego spłaty – czy to całości zobowiązania, czy tylko jego części kapitałowej (a więc tej części kredytu, która pokrywa pożyczoną przez nas sumę). W praktyce może to oznaczać, że na jakiś czas bank zawiesi albo spłatę całości rat, albo spłatę ich części kapitałowej (w takim wypadku pokryć będziemy musieli jednak odsetki).

Jak łatwo się domyślić, nie działa to w ten sposób, że niezapłacone raty po prostu znikają. I tak będzie trzeba je później w jakiś sposób uregulować – mogą one na przykład zostać podzielone na części i dodane do rat następujących po prolongacie. W takim wypadku przez jakiś czas będziemy płacić mniej lub zupełnie nic, ale za to później zapłacimy co miesiąc więcej niż wcześniej. Możliwe też, że brakujące raty zostaną dodane do okresu spłaty kredytu i będziemy go musieli po prostu spłacać o kilka miesięcy dłużej w porównaniu do pierwotnego harmonogramu spłaty.

Czym prolongata w spłacie kredytu różni się od po prostu nieuregulowania rat bez kontaktu z bankiem? Przede wszystkim nie zostanie przeciwko nam rozpoczęty proces windykacji: bank nie naliczy karnych odsetek, nie będzie także wysyłał do nas listów czy SMS-ów z żądaniem spłaty pominiętej raty. Dlatego też, w razie przejściowych problemów finansowych, prolongata kredytu jest znacznie korzystniejsza niż po prostu unikanie kontaktu z wierzycielem.

Jak już powyżej wspomniano, odroczone raty kredytu nie przepadają i w pewnym momencie trzeba będzie je pokryć. Wydłużenie okresu spłaty kredytu będzie oznaczało większe jego koszty, z uwagi na naliczenie się wyższych odsetek. Warto także wiedzieć, że prolongata kredytu często wiąże się z dodatkową opłatą, której wysokość ustala dany bank.

Może ona wynosić tyle samo dla każdego klienta (na przykład 150 złotych), jednak najczęściej spotyka się opłatę za prolongatę kredytu w formie części procentowej wartości zobowiązania. Może to więc być przykładowo 0,5% kredytu. Zazwyczaj istnieje w takim przypadku również minimalna kwota opłaty (może ona wynosić kilka bądź kilkadziesiąt złotych, ale też nawet kilkaset).

To, czy bank wyrazi zgodę na prolongatę kredytu, zależy tylko od jego dobrej woli. Istnieje więc ryzyko, że w danym przypadku zgoda ta nie zostanie wyrażona. Na otrzymanie pozytywnej odpowiedzi na swój wniosek mają duże szanse przede wszystkim ci klienci, którzy:

• dotychczas terminowo spłacali kredyt
• wciąż są w dobrej sytuacji (nie zmniejszyła się ich zdolność kredytowa, nie mają negatywnych wpisów w BIK-u)
• dobrze umotywują swój wniosek.

Na prolongatę w spłacie kredytu decydują się przede wszystkim osoby, które znalazły się w złej sytuacji finansowej, a jak widać, ich szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku nie są najwyższe. Co to oznacza?

Przede wszystkim to, że powinniśmy wniosek o prolongatę składać z wyprzedzeniem, zanim jeszcze zmiana w naszej sytuacji stanie się dla banku zauważalna, a więc zanim pojawią się w BIK-u negatywne wpisy na nasz temat czy zanim zaczniemy spóźniać się z regulowaniem rat. Zbyt długa zwłoka może sprawić, że nasze szanse na powodzenia znacznie spadną.

Kluczowe jest również dobre, a więc precyzyjne i konkretne umotywowanie wniosku. Powinniśmy wskazać przyczyny, które sprawiły, że tymczasowo ciężko jest nam terminowo spłacać zadłużenie (czyli na przykład chorobę lub utratę pracy), a także uwiarygodnić je odpowiednimi załącznikami (wypowiedzeniem z pracy, dokumentami dotyczącymi naszego stanu zdrowia).

Jak wspomniano we wstępie, problemy ze spłatą kredytu mogą się pojawić zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego. Jest to w końcu zobowiązanie na nawet kilkadziesiąt lat, a w tym czasie wiele może się w naszym życiu zmienić, na przykład w zakresie stanu zdrowia czy zatrudnienia. Możemy więc zastanawiać się – czy możliwa jest prolongata kredytu hipotecznego?

Tak, niektóre banki oferują prolongatę w przypadku kredytów hipotecznych. Powinniśmy więc sprawdzić, jaki stosunek do odroczenia spłaty kredytu ma nasz kredytodawca. Warto się zastanowić nad takim rozwiązaniem, ponieważ brak spłaty kredytu hipotecznego równać się może nie tylko naliczaniem dodatkowych odsetek czy negatywnymi wpisami w BIK-U, ale potencjalnie także utratą swojego domu czy mieszkania.

Tak więc, kiedy tylko dostrzeżemy widniejące na horyzoncie problemy finansowe, powinniśmy zacząć szukać rozwiązań, które pozwolą nam zachować dobre relacje z bankiem. Dobrym rozwiązaniem może być właśnie prolongata kredytu hipotecznego.

Nie da się precyzyjnie określić, na jak długi okres udzielana jest prolongata kredytu, ponieważ dużo zależy w tej kwestii od zasad panujących w danym banku. W zależności od decyzji banku i potrzeb kredytobiorcy, może ona być bardzo krótka i trwać zaledwie jeden miesiąc, ale może również być znacznie dłuższa.

W zależności od postanowień zawartych w naszej umowie kredytowej i reguł ustanowionych przez naszego kredytobiorcę, może istnieć limit odnośnie tego, jak często możemy zawnioskować o prolongatę kredytu. Rzeczony limit może ograniczać ilość prolongat w ciągu jednego roku lub w ciągu całego okresu spłaty kredytu.

Prolongata pożyczki, a więc wydłużenie okresu jej spłaty, jest dopuszczalna przez wielu pożyczkodawców. Może okazać się przydatna zwłaszcza w przypadku chwilówek, czyli szybkich pożyczek, które równie szybko należy spłacić – z reguły w przeciągu miesiąca.

Odroczenie terminu spłaty może uratować przed kosztowną windykacją (należy pamiętać, że pożyczkodawca będzie naliczał opłaty za każdy wysłany monit czy osobistą wizytę przedstawiciela), tak więc warto zdecydować się na taki ruch zwłaszcza, jeśli pożyczka nie jest jeszcze przeterminowana.

Prolongata pożyczki, podobnie jak prolongata kredytu, nie jest rozwiązaniem darmowym. Z reguły wierzyciel pobierze za skorzystanie z takiej możliwości opłatę wynoszącą procentową część zaciągniętego zobowiązania, czyli na przykład 5% wartości pożyczki. Jednak biorąc pod uwagę, jak wysokie mogą być kary za niedotrzymanie terminu spłaty, mimo wszystko prolongata może okazać się korzystniejszym rozwiązaniem.

Nie każdy kredytobiorca w ogóle zdaje sobie sprawę z faktu, że istnieje coś takiego, jak prolongata kredytu. Warto się nad taką opcją zastanowić, zwłaszcza, jeśli spłacamy kredyt hipoteczny, ponieważ pozwala ona na uniknięcie negatywnych (i niekiedy bardzo bolesnych) konsekwencji przejściowych problemów finansowych.

Powinniśmy rozważyć prolongatę najlepiej już w momencie, kiedy dopiero podejrzewamy, że rzeczone problemy się pojawią, ewentualnie, kiedy już nastąpiły, ale jeszcze nie odcisnęły swojego wyraźnego piętna (czyli na przykład jeszcze nie spóźniliśmy się z terminową spłatą rat zobowiązań). Znacznie wyższe będą wtedy nasze szanse, że bank się na prolongatę zgodzi. Zbyt długie czekanie może sprawić, że ostatecznie znacznie trudniej będzie znaleźć pomyślne dla nas wyjście z sytuacji.