Na co lepiej się zdecydować: konsolidację czy restrukturyzację zadłużenia?

Restrukturyzacja kredytu nie jest tym samym co konsolidacja. To dwa zupełnie różne terminy. Są one jednak bezpośrednio powiązane z rozwiązywaniem problemów dotyczących spłaty zobowiązań finansowych. Konsolidacja czy restrukturyzacja – który wybór będzie tym korzystniejszym? Postaramy się odpowiedzieć na to pytanie.

Restrukturyzacja kredytu – na czym polega? Przede wszystkim oznacza negocjowanie z wierzycielem warunków umowy, która już istnieje i jest podpisana. Można dzięki temu uzyskać np. niższą miesięczną ratę czy odroczenie niektórych kosztów kredytowania. Restrukturyzacja zobowiązania wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej, gdzie będą spisane nowe warunki zobowiązania.

W jaki sposób najczęściej wygląda proces restrukturyzacji zadłużenia? Oto możliwe opcje:

• zmiana wysokości oprocentowania kredytu,
• wydłużenie okresu kredytowania, co przekłada się na zmniejszenie miesięcznej raty,
• wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty rat lub tylko określonej ich części (np. kapitałowej),
• zmiana rat malejących na stałe,
• zmiana harmonogramu spłat.

Niektóre rozwiązania jak wydłużenie okresu spłaty oznaczają zwiększenie całkowitych kosztów kredytu. Należy to mieć na uwadze przy restrukturyzacji zobowiązania.

Konsolidacja kredytu jest czymś nieco innym. Polega ona na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno z jednoczesnym wydłużeniem okresu spłaty. Bank opłaca wszystkie łączone kredyty i pożyczki. Kredytobiorca natomiast musi spłacać nowe zobowiązanie z tylko jedną miesięczną ratą, która dodatkowo jest niższa. Wydłużenie okresu spłaty oznacza jednak zwiększenie całkowitych kosztów kredytu.

Skonsolidować można wiele różnych rodzajów zobowiązań takich jak:

• kredyty gotówkowe,
• zobowiązania ratalne,
• kredyty celowe (np. na samochód),
• limity na rachunku osobistym,
• kredyty hipoteczne,
• limity na kartach kredytowych,
• leasingi.

Zakres jest znacznie większy. Problemy mogą pojawić się jedynie przy łączeniu chwilówek lub pożyczek udzielanych przez tzw. parabanki. Kredyt konsolidacyjny jest udzielany wyłącznie przez banki. Można jednak znaleźć również pożyczki tego rodzaju, które łatwiej uzyskać. Mimo wszystko mogą wiązać się z mniej korzystnymi warunkami.

Konsolidacja czy restrukturyzacja mają ułatwić spłatę zobowiązań oraz poprawić sytuację finansową kredytobiorcy. Obniżenie comiesięcznych kosztów pozwala lepiej dysponować domowym budżetem. Ostateczna decyzja należy zawsze do banku. Wpływa na nią między innymi zdolność i historia kredytowa kredytobiorcy.

Restrukturyzacja kredytu będzie zdecydowanie tańszym rozwiązaniem. Koszty w tym przypadku składają się z kilku elementów:

• opłaty manipulacyjne – banki pobierają opłatę za przeprowadzenie restrukturyzacji zadłużenia i zależy ona od wewnętrznej polityki instytucji,
• opłata za aneks od umowy – jego podpisanie jest wymagane, by możliwe było wprowadzenie zmian w umowie,
• odsetki od wydłużonego okresu spłaty – jeżeli restrukturyzacja zakłada obniżenie rat i wydłużenie okresu spłaty, prowadzi również do wyższych całkowitych kosztów zobowiązania.

Standardowo restrukturyzacja kredytu jest kosztem rzędu kilkuset do około 2 tys. zł. Wydatek będzie znacznie większy, jeżeli wydłużamy okres spłaty – zależy on od konkretnego kredytu.

Konsolidacja kredytu natomiast jest standardowym produktem finansowym. W tym przypadku zaciągamy zupełnie nowe zobowiązanie, które pokrywa wszystkie poprzednie. Spłacamy kredyt konsolidacyjny, a nie wszystkie poprzednie produkty finansowe – je opłaca bank.

Zwykle nowy kredyt ma niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty, ostatecznie całkowite koszty są wyższe. Składa się na nie kilka elementów:

• opłata za wcześniejszą spłatę zobowiązań – banki i firmy pożyczkowe mogą naliczyć dodatkowe koszty za spłatę kredytów, które są konsolidowane,
• prowizja za udzielenie kredytu – nowy kredyt konsolidacyjny zwykle wymaga jednorazowej opłaty,
• koszty administracyjne – zabezpieczenie hipoteczne, koszty notarialne, przygotowanie dokumentów itd.,
• koszty ubezpieczenia – niekiedy kredyt konsolidacyjny może wymagać dodatkowego płatnego ubezpieczenia,
• odsetki – wydłużenie okresu spłaty oznacza, że naliczone zostaną dodatkowe koszty na podstawie oprocentowania.

Koszty kredytu konsolidacyjnego bardzo trudno ocenić. Wiele zależy od konkretnych ofert banku, których na rynku jest mnóstwo. Warto zadbać o to, by wybrać najkorzystniejszą opcję. Do porównywania najlepiej sprawdza się wskaźnik RRSO – pokazuje rzeczywiste koszty kredytu.

Konsolidacja czy restrukturyzacja zadłużenia – co jest droższe? Zdecydowanie konsolidacja zobowiązań będzie mniej korzystnym wyborem. Mimo wszystko restrukturyzacja nie sprawdzi się przy wielu oddzielonych zobowiązaniach.

Wybór między konsolidacją a restrukturyzacją zadłużenia zależy od konkretnej sytuacji finansowej, celów, a także możliwości płatniczych. Podjęcie decyzji może być w niektórych przypadkach trudne.

Konsolidacja zadłużenia będzie dobrym wyborem dla osób, które mają aktualnie zaciągnięte wiele kredytów lub pożyczek. Dzięki niej można połączyć wszystkie zobowiązania w jedno wygodniejsze do spłaty.

Warto jednak wiedzieć, że takie usługi jak kredyt konsolidacyjny dla firm czy osób fizycznych wymagają odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Dodatkowo konieczne jest udokumentowanie stabilnych dochodów. Kredyt konsolidacyjny będzie również często dość kosztownym produktem finansowym – tak jak standardowe zobowiązania gotówkowe.

Kredyt konsolidacyjny:

• idealny dla osób z wieloma kredytami, dobrą historią kredytową i stabilnymi dochodami, które chcą uprościć finanse oraz zmniejszyć miesięczne raty,
• unikaj, jeśli masz złą historię kredytową lub trudności ze spłatą nawet jednej raty.

Restrukturyzacja zadłużenia natomiast będzie dobrym wyborem, kiedy u kredytobiorcy występują problemy finansowe, które mogą uniemożliwiać dalsze opłacanie zobowiązania. Może to wynikać ze zmniejszenia się zarobków, problemów prywatnych, sytuacji losowych itd.

Restrukturyzacja najczęściej nie wymaga dobrej zdolności kredytowej. Oprócz tego może uratować przed niechybnie zbliżającą się windykacją. Restrukturyzacja zmienia warunki spłaty zobowiązania tak, by dopasować je do możliwości finansowych kredytobiorcy.

Restrukturyzacja zadłużenia:

• idealna dla osób z problemami finansowymi, złą historią kredytową, zagrożonych windykacją, które potrzebują indywidualnego podejścia w negocjacjach warunków,
• unikaj, jeśli sytuacja finansowa jest stabilna, a główny cel to uproszczenie zarządzania finansami, a nie negocjowanie warunków spłaty.

Konsolidacja czy restrukturyzacja – co jest lepsze? Jak widać, wiele zależy od sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Restrukturyzacja zadłużenia pozwala przede wszystkim dostosować warunki umowy kredytowej do sytuacji finansowej. Można więc uniknąć długoterminowych konsekwencji takich jak bankructwo czy upadłość. Kredytobiorca zachowuje zdolność kredytową, ponieważ warunki umowy zostają dopasowane tak, by nie występowały opóźnienia w spłacie.

To rozwiązanie ma także pewne wady. Wiąże się z koniecznością negocjacji, co może generować pewne trudności. Pojawiają się także dodatkowe koszty oraz potencjalnie negatywne skutki dla historii kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny natomiast upraszcza zarządzanie finansami. Kredytobiorca opłaca tylko jedną miesięczną ratę zamiast wielu i jest ona dodatkowo niższą. Poprawia to zdolność kredytową, a także umożliwia uzyskanie niższego oprocentowania. 

Konsolidacja zadłużenia niestety znacząco zwiększa całkowity koszt zobowiązania. Wymagana jest również odpowiednia zdolność kredytowa, by z niej skorzystać. Powstaje także ryzyko ponownego zadłużenia.

Konsolidacja czy restrukturyzacja będzie lepszą opcją? Decydujące jest tutaj kilka elementów, czyli sytuacja finansowa kredytobiorcy, jego zdolność kredytowa, a także cel. Restrukturyzacja zmienia warunki umowy tak, by dalsza spłata była w ogóle możliwa bez opóźnień. Konsolidacja natomiast tylko łączy wiele zobowiązań – spłacamy zupełnie nowy kredyt konsolidacyjny zamiast wszystkich poprzednich produktów finansowych.

Warto zdecydować się na rozwiązanie, które rzeczywiście pozytywnie wpłynie na sytuację finansową. W przypadku niejasności czy braku odpowiedniej wiedzy najlepiej skorzystać z pomocy eksperta finansowego. Taka osoba doradzi, które rozwiązanie będzie dobrym wyborem.