Kredyt obrotowy – co warto o nim wiedzieć?

Kredyty gospodarcze należą do grupy produktów bankowych skierowanych do klientów prowadzących działalność gospodarczą. Kredyt obrotowy dla firm to jedna z najbardziej popularnych opcji, zazwyczaj przeznaczona na bieżące potrzeby związane z codziennym funkcjonowaniem przedsiębiorstwa. Pomaga utrzymać płynność finansową i może być rozwiązaniem przejściowych problemów finansowych. Kredyt obrotowy – co to oznacza w praktyce? Finansowanie trwającej działalności może odbywać się na dwa sposoby, w rachunku bieżącym lub rachunku kredytowym.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym to bardzo wygodna opcja odnawialnego limitu na koncie. Jeśli Twoja firma nagle potrzebuje większej ilości gotówki, możesz wydać sumę przekraczającą wielkość obecnego salda. Kolejne wpływy na rachunek uzupełnią te ubytki w pierwszej kolejności, abyś mógł szybko wyjść „na plus”. Kredyt obrotowy odnawialny dla firm może też wpływać na klasyczne bankowe konto kredytowe. Pozwoli on na utrzymanie płynności finansowej. Przeznaczysz go na dowolne cele związane z działalnością gospodarczą. Może posłużyć np. do utrzymania ciągłości wynagrodzeń. Taki kredyt obrotowy dostępny jest często w formie rewolwingowej – spłacany i odnawiany według potrzeb prowadzonej działalności (do ustalonej wcześniej wysokości).

Jeśli szukasz alternatywy dla kredytów obrotowych, warto dowiedzieć się, na czym polega faktoring. Definicja może wydawać się nieco skomplikowana, ale nie martw się – wyjaśniamy, jak to działa. Firma, która potrzebuje finansowania np. zobowiązań podatkowych, występuje w roli faktoranta i sprzedaje faktorowi (bankowi lub innej instytucji) należności z tytułu dostaw i usług. Wierzytelności te muszą być nieprzeterminowane (przed datą spłaty, ale zwykle do 90 dni). Usługa faktoringu polega więc na tym, że faktor kupuje należności faktoranta i od razu wypłaca mu gotówkę, a potem dłużnik oddaje właśnie jemu pieniądze (do czasu wskazanej na fakturze daty). Faktoring to zatem dobry sposób na finansowanie działalności przedsiębiorstw, które wystawiają faktury z długimi terminami do zapłaty.

Istnieją dwa podstawowe rodzaje usługi faktoringu. Faktoring pełny (bez regresu) oznacza, że sprzedając wierzytelność, pozbywasz się ryzyka, że dłużnik nie spłaci zobowiązania. Twoja firma dostaje należność, a całą resztą zajmuje się faktor. Nieco inaczej działa faktoring z regresem (niepełny). Tutaj sytuacja może skomplikować się, jeśli zadłużony nie ureguluje zobowiązania. Faktor może wtedy zastosować roszczenie zwrotne. Umowa może jednak stanowić, że bank (lub firma) przeprowadzi w Twoim imieniu proces windykacji należności. W faktoringu opcji jest zatem naprawdę wiele.

Kredyt obrotowy dla nowych firm – czy to możliwe? Kredyty to produkty finansowe zarezerwowane dla banków, które zwykle cieszą się dużym zaufaniem klientów. Faktoring jest natomiast usługą świadczoną często przez inne, wyspecjalizowane instytucje. Jeśli jednak dopiero zaczynasz działalność, uzyskanie kredytu obrotowego może być poza Twoim zasięgiem. Banki będą bowiem wymagać, jak przy każdym innym kredycie, abyś wykazał się zdolnością kredytową działalności gospodarczej. Często warunkiem koniecznym będzie też minimalny staż działalności – zazwyczaj 12 lub 24 miesiące.

Możesz spotkać się ze specjalnymi ofertami kredytów obrotowych dla nowych firm. Może się jednak okazać, że ze względu na duże ryzyko banku, koszty takiego finansowania będą znaczące. Istnieje jednak opcja kredytu z zabezpieczeniem, oferowana przez państwowy Bank Gospodarstwa Krajowego jako wsparcie dla małych i średnich przedsiębiorstw (program de minimis). BGK występuje tutaj w roli gwaranta – zobowiązuje się spłacić zobowiązanie, gdyby kredytobiorca nie poradził sobie w utrzymaniu płynności finansowej. Firma będzie jednak musiała w przyszłości oddać środki poręczycielowi. Taka operacja pomaga więc uzyskać kredyt teraz, ale w przyszłości może stanowić ryzyko. Warto więc zainteresować się faktoringiem. Wiele przedsiębiorstw prowadzących tego typu działalność oferuje usługi faktoringu dla wszystkich firm – niezależnie od tego, jak długo działają na rynku.

Co to jest kredyt obrotowy – to już wiesz. Nadal jednak zastanawiasz się, czy to najlepsze rozwiązanie dla Twojej działalności? Poznaj argumenty za i przeciw dzięki którym podejmiesz właściwą decyzję. Pierwszą dużą zaletą kredytu obrotowego są niskie koszty, zwłaszcza prowizja. Jeśli Twoja firma może pochwalić się dobrą zdolnością kredytową, bank zaproponuje Ci korzystne warunki. W ten sposób będziesz w stanie pozyskać dla firmy stosunkowo tanie finansowanie. Poza tym jest to zobowiązanie krótkookresowe, które pozwala zachować płynność finansową na odpowiednim poziomie. Sposobów finansowania też jest sporo i na pewno znajdziesz taki, który będzie pasował Twojej firmie (kredyt rewolwingowy, w rachunku bieżącym itd.). Taki kredyt można spłacać i odnawiać dokładnie wtedy, gdy tego potrzebujesz.

Kredyt obrotowy dla firm ma jednak również kilka słabych stron. Po pierwsze, wymaga odpowiednio długiego stażu działalności. Kredyt obrotowy dla nowych firm, chociaż istnieje, to nadal jest rzadkością. Po drugie, mimo możliwości negocjacji niektórych warunków, oprocentowanie kredytów obrotowych pozostaje stosunkowo wysokie. Będziesz też musiał założyć rachunek w banku, w którym chcesz wziąć kredyt, a to wiąże się z dodatkowymi formalnościami. Ponadto często wymagane będzie przedstawienie odpowiedniego zabezpieczenia, co może generować dodatkowe koszty i zwiększyć ratę kredytu.

Jeśli kredyt obrotowy Cię nie przekonuje, może zdecydujesz się na usługę faktoringu? Taka forma finansowania przyniesie faktorantowi wiele korzyści. Wśród najważniejszych warto wymienić:

• poprawę płynności finansowej, dzięki szybszej realizacji należności;
• mniej formalności w porównaniu z kredytem (a także niższe oprocentowanie i brak zabezpieczeń);
• zabezpieczenie przed upadłością dłużników (w niektórych formach faktoringu);
• lepszą strukturę bilansu finansowego firmy;
• profesjonalne zarządzanie należnościami przez zewnętrznych specjalistów. 

Musisz jednak pamiętać, że każdy medal ma dwie strony. Jakkolwiek faktoring wydaje się niezwykle korzystnym rozwiązaniem, nie jest pozbawiony wad. Wprowadzenie pośrednika do relacji z kontrahentami może bowiem powodować osłabienie więzi gospodarczych – a w konsekwencji nawet ich zerwanie. Faktoring powoduje bowiem wzrost cen towarów i usług proponowanych przez firmę faktoranta. A to dlatego, że faktor dolicza do nich swoje wynagrodzenie.

Jeśli spodziewasz się problemów z płynnością w swoim przedsiębiorstwie – nie załamuj rąk! Na rynku usług finansowych są dwa rozwiązania, które pomogą Ci opanować sytuację. Kredyty obrotowe dla firm to sposób na większą ilość gotówki – szczególnie dla stabilnych przedsiębiorstw. Jeśli dopiero zaczynasz, warto rozważyć faktoring. To świetne rozwiązanie zwłaszcza dla tych rodzajów działalności, które oferują kredyt kupiecki (płatność odroczoną).