Kredyt a pożyczka – czym się różnią?

Porównanie „kredyt a pożyczka” warto zacząć od pytania najbardziej podstawowego. Dokąd udamy się, aby pozyskać gotówkę? Sprawa jest bardzo prosta. Kredytów mogą udzielać tylko i wyłącznie banki. Umowy kredytowe to kwestia, którą reguluje ustawa Prawo bankowe. Jeśli zadłużasz się w jakiejkolwiek instytucji innej niż bank, mowa może być jedynie o pożyczce. Nie jest tutaj ważne, czy zobowiązanie zaciągniesz wobec instytucji pozabankowej, czy swojego znajomego. Na mocy Kodeksu Cywilnego, pożyczka zawsze traktowana jest tak samo. Kredyt i pożyczka tylko z pozoru są więc do siebie podobne.   

Kredyt a pożyczka – różnice są tym wyraźniejsze, im bardziej zagłębiamy się w temat. Gdy poznasz charakterystyczne cechy obu produktów finansowych, z pewnością będziesz wiedzieć, co jest dla Ciebie najlepsze. Przede wszystkim zadaj sobie pytanie, czy masz sprecyzowany plan wydatkowania środków? Cechą charakterystyczną umowy kredytowej jest jej celowość. To znaczy, że pieniądze, których użyczy Ci bank, muszą mieć konkretne przeznaczenie. Kredytodawca może skontrolować, czy wydajesz środki zgodnie z postanowieniami umowy. Jeśli więc nie masz jeszcze jasno określonego celu, wygodniejsza będzie dla Ciebie pożyczka. Pozyskaną w ten sposób gotówkę możesz przeznaczyć, na co tylko chcesz.

Dodatkowo, pożyczka co do zasady nie zawsze musi mieć oprocentowanie. Kredyt natomiast, zgodnie z przepisami, zawsze wiąże się z kosztami – oprocentowaniem i prowizją. Różnica między kredytem a pożyczką jest też taka, że ta pierwsze forma zaciągania zobowiązania spłacana jest zawsze w ratach. Pożyczkę natomiast można często, w zależności od konkretnej umowy, zwrócić jednorazowo. Ciekawą rzeczą jest też to, że przedmiotem umowy pożyczki wcale nie musi być gotówka (mogą to być również przedmioty). W przypadku kredytu w grę wchodzą jedynie pieniądze.

Myślisz o zaciągnięciu kredytu? Powinieneś więc dokładnie wiedzieć, na co się decydujesz. Kredyt to nic innego, jak zobowiązanie dwóch stron. Bank w umowie kredytu obiecuje oddać do Twojej dyspozycji konkretną sumę pieniędzy. Ty natomiast musisz zaręczyć, że środki przeznaczysz na określony w kontrakcie cel. Ponadto zobligowany będziesz zwrócić bankowi otrzymane pieniądze, wraz z odsetkami i prowizją, w terminie określonym w umowie.

Wiemy już, czym dokładnie jest kredyt, teraz czas na pożyczkę. Sprawa jest tutaj zdecydowanie mniej skomplikowana. Pożyczka polega na tym, że jedna ze stron umowy oddaje do dyspozycji drugiej strony określoną sumę pieniędzy (albo ustalone przedmioty). Jedynym wymogiem jest tutaj zasada, że przedmiot pożyczki musi być własnością pożyczkodawcy. Nie byłbyś przecież zadowolony, gdyby ktoś pożyczył innej osobie Twoje pieniądze, prawda?

Pożyczka ma nad kredytem tę przewagę, że można ją zaciągnąć stosunkowo szybko, bez skomplikowanych procedur i plików dokumentów. Instytucje pozabankowe chętnie udzielają tzw. chwilówek. Zazwyczaj wystarczy tutaj tylko dowód osobisty. Nie potrzebujesz zaświadczenia o dochodach czy umowy o pracę.

Całkowite przeciwieństwo stanowi procedura starania się o kredyt w banku. Tutaj też musisz oczywiście wylegitymować się dowodem osobistym. Dodatkowo jednak kredytodawca wymagać będzie od Ciebie prawidłowo wypełnionego wniosku kredytowego. Zabierz ze sobą także umowę, potwierdzającą stałe zatrudnienie. Przyda się też wyciąg z konta, na które dostajesz comiesięczną wypłatę. Konieczne może okazać się także stosowne poświadczenie od pracodawcy. Zanim bank udzieli Ci kredytu, oceni oczywiście również zdolność kredytową. W tym celu na pewno zwróci się do Biura Informacji Kredytowej, aby sprawdzić Twoją historię zobowiązań. Jeśli spełnisz wszystkie warunki, bank przygotuje dla Ciebie umowę kredytową.

Podstawowa różnica między kredytem i pożyczką jest taka, że ta druga forma finansowania jest znacznie mniej sformalizowana. Kodeks Cywilny dopuszcza nawet, aby pożyczki gotówkowe nieprzekraczające kwoty 1000 zł były zawierane w formie ustaleń ustnych. Co powinna jednak zawierać pisemna umowa? Oprócz informacji oczywistych, takich jak data i miejsce podpisania kontraktu, określenie jego stron i podpisy zainteresowanych, powinny znaleźć się na nim także:

• kwota (lub przedmiot) pożyczki,
• warunki zwrotu (zwłaszcza termin i wysokość odsetek, jeśli pożyczka jest odpłatna),
• warunki rozwiązania umowy.

Umowa kredytu od umowy pożyczki różni się znacznie większym stopniem formalizacji. Prawo bankowe określa dokładnie elementy takiego kontraktu:

• strony umowy,
• kwota i waluta kredytu,
• cel udzielenia kredytu,
• zasady i terminy spłaty,
• oprocentowanie kredytu i warunki jego zmiany,
• forma zabezpieczenia kredytu,
• sposób kontroli wykorzystania środków pochodzących z kredytu i jego spłaty przez bank,
• termin i sposób oddania do dyspozycji dłużnika kwoty kredytu,
• informacje o prowizji (jeśli występuje),
• warunki rozwiązania umowy i dokonywania w niej zmian.

Warto dodać, że umowa kredytu zawsze musi być zawarta w formie pisemnej – inaczej nie będzie ważna.

Zaciągnięcie zobowiązania finansowego to poważna decyzja. Warto zastanowić się, który produkt najlepiej spełni Twoje potrzeby. Kredyt a pożyczka – porównanie, które przygotowaliśmy, z pewnością ułatwi podjęcie decyzji.

Jeśli zaskoczyły Cię nieprzewidziane wydatki i potrzebujesz szybkiego źródła gotówki, zdecyduj się na pożyczkę. Minimum formalności i większa prostota to największe zalety tej formy kredytowania. Środki uzyskane w ten sposób możesz przeznaczyć na dowolny cel, a potem stosunkowo szybko spłacisz zobowiązanie.

W sytuacji, gdy potrzebujesz większej kwoty pieniędzy, lepiej zdecydować się na kredyt. Mimo, że jest obarczony sporą biurokracją, to jego spłatę można rozłożyć na wiele lat. Takie rozwiązanie sprawdza się więc przy bardziej pokaźnych, konkretnych wydatkach. Kredyty wiążą się często z niższym rzeczywistym kosztem finansowania. Dlatego jeśli na gotówkę możesz trochę poczekać, warto poświęcić czas na formalności.