Jak działa kredyt ratalny i kto może go uzyskać?

Co to jest kredyt ratalny? To finansowanie polegające na tym, że bank lub instytucja pożyczkowa udziela określonej kwoty pieniędzy na zakup produktu, lub usługi, a spłata tego zobowiązania odbywa się w równych, regularnych ratach, najczęściej miesięcznych. Każda rata zawiera część kapitału (czyli pożyczonej kwoty) oraz odsetki i ewentualne opłaty dodatkowe. Zazwyczaj z tego typu kredytem spotkamy się bezpośrednio w punktach sprzedaży (np. sklepach RTV/AGD), ale też online, co sprawia, że jest to szybkie i wygodne rozwiązanie finansowe.

Mechanizm działania kredytu ratalnego jest nieskomplikowany – kupujesz teraz, płacisz później w ratach. Nie jesteś zobowiązany do zapłacenia pełnej kwoty z góry, a zamiast tego zawierasz umowę z bankiem lub firmą pożyczkową, która finansuje Twój zakup. Ty natomiast spłacasz ten wydatek stopniowo, zwykle co miesiąc, przez określony czas. Krok po kroku wygląda to tak:

1. Wybierasz produkt lub usługę (np. pralkę za 3000 zł).
2. Składasz wniosek o kredyt ratalny – najczęściej od razu w sklepie (stacjonarnym lub online).
3. Instytucja finansowa weryfikuje Twoją zdolność kredytową. Może sprawdzić dochody, historię w BIK, inne zobowiązania.
4. Podpisujesz umowę. Dokument zawiera m.in. kwotę kredytu, liczbę rat, oprocentowanie, RRSO i całkowity koszt kredytu.
5. Sprzedawca dostaje pieniądze od kredytodawcy, a Ty otrzymujesz towar.
6. Spłacasz raty zgodnie z harmonogramem – np. 10 rat po 320 zł miesięcznie.

Coraz częściej cała procedura udzielenia kredytu ratalnego trwa zaledwie kilkanaście minut. Co więcej, niektóre oferty promocyjne mogą być nawet „ratami 0%”, gdzie nie płacisz odsetek, ale warto wtedy dokładnie przeczytać warunki umowy.

Czy możliwy jest kredyt ratalny bez BIK?

Kredyt ratalny bez BIK jest możliwy, nawet online, choć należy pamiętać, że banki i inne instytucje finansowe standardowo sprawdzają BIK (Biuro Informacji Kredytowej) przed udzieleniem kredytu, bowiem to pozwala im ocenić historię kredytową, czyli to, czy spłacałeś poprzednie zobowiązania terminowo. Aczkolwiek są firmy pożyczkowe, zwłaszcza parabanki, które nie zawsze przeprowadzają dogłębną weryfikację BIK oraz takie, które udzielają kredyty ratalne na oświadczenie, co oznacza, że mogą zaakceptować wniosek nawet przy kiepskiej historii kredytowej. Wiele z nich, zamiast korzystać z BIK, koncentruje się na weryfikacji klienta w innych bazach takich jak np. KRD czy BIG.

Złożenie wniosku o kredyt ratalny online, czyli bez wychodzenia z domu, nie jest trudne – pokażemy, jak to zrobić krok po kroku.

• Zacznij od wybrania produktu lub usługi, której potrzebujesz. Jeśli kupujesz coś przez Internet (np. laptopa lub rower) przy finalizacji transakcji w sklepie internetowym wybierz opcję „Kup na raty” lub „Płatność ratalna”.
• W następnym kroku zdecyduj, która instytucja ma sfinansować Twój zakup. Sklepy współpracują z różnymi bankami i firmami pożyczkowymi takimi jak np. Santander Consumer Bank, mBank, BNP Paribas czy Alior Bank. Po podjęciu decyzji przejdziesz do formularza online wybranego kredytodawcy.
• We wniosku kredytowym będziesz musiał podać dane osobowe (m.in. imię i nazwisko, PESEL), uzupełnić rubryki o dochodach, zatrudnieniu i zobowiązaniach oraz wybrać liczbę rat i wysokość miesięcznej raty.
• Kolejny krok to konieczność weryfikacji tożsamości, co najczęściej odbywa się poprzez przelew weryfikacyjny (1 zł) z Twojego konta bankowego. 
• Później nie pozostaje nic innego jak oczekiwać na decyzję kredytową, czyli informację, czy kredyt został przyznany. Zazwyczaj otrzymuje się ją w ciągu kilku minut. Jeśli będzie pozytywna, podpiszesz umowę elektronicznie. 
• Po podpisaniu umowy zamówienie zostanie opłacone przez bank, Ty otrzymasz towar, natomiast spłatę rozpoczniesz od kolejnego miesiąca zgodnie z harmonogramem. 

Jak wygląda proces zawierania umowy online o kredyt ratalny?

Proces zawierania umowy o kredyt ratalny online naprawdę nie powinien sprawić żadnych trudności. Mamy jednak kilka cennych wskazówek dotyczących składania wniosku o kredyt ratalny online. Dzięki nim całość stanie się jeszcze prostsza!

• Upewnij się, czy strona jest bezpieczna. Sprawdź, czy adres zaczyna się od „https://” i że widzisz ikonę kłódki. To znak, że Twoje dane są chronione.
• Dokładnie zapoznaj się z umową online o kredyt ratalny. Nie pomijaj żadnych fragmentów, zwłaszcza tych dotyczących RRSO, prowizji i kar za opóźnienia. 
• Przygotuj dokumenty i dane z wyprzedzeniem. Dzięki temu wypełnienie wniosku będzie jeszcze łatwiejsze i szybsze. 
• Zwróć uwagę na metodę weryfikacji tożsamości. Często to szybki przelew lub selfie – przygotuj się na to wcześniej.

Przeanalizuj, czy na pewno potrzebujesz większej kwoty. Nawet jeśli wystąpi możliwość dobrania dodatkowej gotówki, weź tyle, ile realnie możesz spłacić, by uniknąć problemów finansowych.

Niektóre banki mogą wyrazić zgodę na udzielenie kredytu ratalnego dla osób zadłużonych czy bez zaświadczeń, choć najpewniej nie odbędzie się to na standardowych warunkach. Osoby zadłużone, czyli mające zaległości w spłacie wcześniejszych zobowiązań, są traktowane przez banki jako klienci podwyższonego ryzyka. Jest to jednoznaczne z tym, że instytucje pozabankowe mogą zaproponować oferty z wyższym oprocentowaniem, krótszym okresem spłaty czy niższą kwotą kredytu. Przy zadłużeniu warto pomyśleć o skorzystaniu ze wsparcia doradcy kredytowego, który wesprze nas w poszukiwaniu najkorzystniejszej propozycji.

Szukając ofert kredytów ratalnych przez Internet, warto skorzystać z kilku metod, aby mieć szansę na znalezienie najlepszych propozycji. Jedną z takich możliwości są kalkulatory kredytowe. Wiele osób chętnie korzysta również z porównywarek finansowych, rankingów zaufanych portali finansowych oraz konsultacji z doradcą kredytowym, który może pomóc dobrać ofertę do indywidualnych potrzeb i możliwości. 

Jak najbardziej! Kalkulator przy kredycie ratalnym to bardzo przydatne narzędzie, dzięki któremu:

• szybko zobaczysz, ile wyniosą Twoje miesięczne raty przy różnych kwotach i okresach spłaty.
• porównasz całkowity koszt kredytu, uwzględniając odsetki, prowizje i inne opłaty, 
• dopasujesz raty do swojego budżetu, by spłata była komfortowa i nie obciążała zbytnio domowego portfela.

Nigdy nie wiemy, jak potoczy się nasze życie. Dziś mamy stabilną pracę i zdrowie, a jutro możemy zmierzyć się z nieoczekiwanym wypadkiem, chorobą albo utratą dochodu. Właśnie w takich sytuacjach ubezpieczenie kredytu ratalnego może okazać się pomocne. Kiedy warto je brać? Zwłaszcza wtedy, gdy:

• towarzyszą Ci obawy związane z możliwością utraty pracy, wystąpienia choroby lub wypadku, które mogłyby uniemożliwić spłatę,
• nie masz oszczędności ani poduszki finansowej,
• kredyt dotyczy większej kwoty lub dłuższego okresu spłaty,
• masz rodzinę na utrzymaniu i chcesz zabezpieczyć ich interesy na wypadek Twojej niedyspozycji.

W takich przypadkach ubezpieczyciel może pokryć raty w czasie Twojej niezdolności do pracy lub nawet spłacić cały kredyt.