Jak często BIK aktualizuje dane?

Nie każdy wie na przykład, po jakim czasie od spłacenia kredytu informacja o nim jest usuwana z bazy. Tego typu wiedza może się kiedyś przydać, tak więc warto się tym tematem zainteresować. Pojawia się w związku z tym pytanie: jak często BIK aktualizuje dane? Jakie informacje przechowuje i dlaczego mają one tak duże znaczenie? Czy każdorazowo powstanie nowego zobowiązania finansowego w banku i instytucji pożyczkowej jest odnotowywane w BIK-u?

Samo przekazanie informacji o zaciągnięciu kredytu, czy pożyczki do Biura Informacji Kredytowej to nie koniec. Wierzyciel winien jest przekazywać BIK-owi także wszelkiego rodzaju kluczowe aktualizacje związane z długiem, takie jak:

• całkowita spłata zobowiązania
• korekta wysokości długu bądź innego błędu
• wygaśnięcie zobowiązania bądź stwierdzenie, że nigdy nie istniało.

Obowiązek informowania BIK-u o tego typu sytuacjach ma za zadanie zapewnić wiarygodność bazy i przechowywanie przez nią tylko właściwych, poprawnych i aktualnych informacji. W przeciwnym wypadku nie byłaby ona rzetelna i nie mogłaby posłużyć do precyzyjnej oceny historii kredytowej danej osoby (a więc także ryzyka, które wiąże się z przyznaniem jej kolejnego kredytu lub pożyczki).

Swego czasu BIK aktualizował dane zaledwie co miesiąc. W czasach, kiedy decyzje kredytowe wydaje się bardzo szybko, a formalności zostały ograniczone do minimum, był to zbyt długi termin na aktualizację danych. Nie pozwalał on bankom i innym instytucjom finansowym uzyskiwać pewności co do ryzyka, jakie podejmują, udzielając danej osobie kredytu, czy pożyczki. W momencie pobrania raportu BIK mógłby on być bowiem już po prostu nieaktualny.

W związku z tym od 2016 roku obowiązuje znacznie krótszy termin. Jak często BIK aktualizuje dane obecnie? Jeśli zmieni się status naszego zobowiązania, czyli na przykład całkowicie je spłacimy, wierzyciel będzie miał jedynie 7 dni, aby poinformować o tym BIK. Dzięki temu nie tylko bardziej chronieni są kolejni wierzyciele, ale też sami dłużnicy.

Następnie Biuro Informacji Kredytowej, po otrzymaniu danej informacji, ma kolejne 7 dni na przeprowadzenie aktualizacji. Czyli w praktyce w ciągu 14 dni od zmiany okoliczności związanych z kredytem, czy pożyczką informacja na ten temat powinna być widoczna w BIK-u.

Przekazanie danych na czas BIK-owi nie jest dobrą wolą banku lub innej instytucji finansowej. Jest to prawny obowiązek, którego niedopełnienie będzie wiązało się z karą w postaci grzywny nawet do kwoty 30 tysięcy złotych. Jeśli wierzyciel będzie spóźniał się z aktualizacją, warto przypomnieć mu o konsekwencjach, jakie mogą mu z tego tytułu grozić.

Polityka BIK-u dotycząca usuwania wpisów jest stosunkowo prosta. Może to mieć miejsce tylko w trzech przypadkach: dług nigdy nie istniał, został wpisany do BIK-u w wyniku błędu lub został już spłacony. W tym trzecim, najpopularniejszym przypadku, wiele jednak zależy od tego, czy do jego uregulowania doszło w terminie.

Jeśli spłaciliśmy dług na czas, o ile nie udzielimy zgody na dalsze przechowywanie danych na jego temat, może on zostać z bazy usunięty. W zasadzie nie tyle usunięty, co przeniesiony do sekcji statystycznej, którą BIK bierze pod uwagę przygotowując wykresy i ogólne raporty. Nie jest ona natomiast widoczna dla banków i innych instytucji wyszukujących informacji na temat konkretnych osób, tak więc nie utrudni otrzymania kredytu lub pożyczki. Warto jednak wiedzieć, że terminowa całkowita spłata pożyczki, buduje pozytywną historię kredytową i warto zgodzić się na dalsze przechowywanie danych na jej temat.

W przypadku, kiedy spóźniliśmy się ze spłatą zobowiązania, BIK ma prawo przechowywać taki wpis (i udostępniać go innym instytucjom) jeszcze przez kolejne 5 lat po uregulowaniu długu. Nie ma możliwości szybszego usunięcia tego typu negatywnych informacji, chyba że doszło do jakiejś pomyłki bądź błędu.

Banki i inne instytucje finansowe korzystają z BIK-u do oszacowania ryzyka związanego z przyznaniem danej osobie kredytu lub pożyczki. Historia kredytowa jest także sprawdzana przy innych okazjach, na przykład, kiedy chcemy założyć rachunek bankowy, czy w ramach monitorowania spłaty długu już po jego zaciągnięciu.

Jest kluczowe, aby dane w bazie BIK-u były jak najbardziej aktualne i całkowicie zgodne z prawdą. W przeciwnym wypadku może dojść do błędu podczas szacowania ryzyka kredytowego i na przykład odrzucenia wniosku klienta, który powinien być zaakceptowany, bądź udzieleniu kredytu komuś, kto okaże się nierzetelnym dłużnikiem.

Żeby przekonać się, czy wszystkie dane zawarte na nasz temat w BIK-u są prawidłowe i aktualne, możemy pobrać raport BIK. Jego pełna, rozbudowana wersja jest jednak płatna. Da nam ona dane między innymi na temat tego, kto i kiedy wysyłał zapytania o nasze dane, jakie długi mamy jeszcze do spłaty, na jaką kwotę, i czy spłacamy je w terminie.

Warto wiedzieć, że raz na pół roku każdy ma prawo do wnioskowania o bezpłatną kopię swoich danych. Jest ona jednak okrojona względem tego, co znajdziemy w płatnym raporcie. Przykładowo, wysokość i liczba rat, czy ilość współkredytobiorców, razem z którymi zaciągnęliśmy dane zobowiązanie będą widoczne tylko w raporcie płatnym. Z bezpłatnego raportu możemy za to dowiedzieć się, kto i kiedy o nas pytał (lub przekazywał dane na nasz temat), a także, jakie zobowiązania obecnie według wiedzy BIK-u spłacamy.

Wiemy już, jak często BIK aktualizuje dane. Jak widać, robi to obecnie stosunkowo często. Dzięki temu raporty BIK, w momencie ich pobrania, w większości przypadków wciąż są stosunkowo wiarygodne i aktualne, chociaż oczywiście wciąż jest możliwość, że jakaś zmiana, czy modyfikacja nie została jeszcze zaktualizowana.

Warto dbać o to, aby zawsze wyrażać zgodę na dalsze przetwarzanie przez BIK danych o spłaconych w terminie zobowiązaniach, ponieważ ich zniknięcie z bazy nie będzie dla nas opłacalne. Większa ilość informacji pozytywnych, zwiększy szanse na uzyskanie wymarzonego kredytu, czy pożyczki.