Czyszczenie BIK – jak poprawić swoją historię kredytową?

Jeśli zdarzyło Ci się spóźniać ze spłatą zobowiązań finansowych, Twój wierzyciel zapewne zgłosił sprawę do stosownego rejestru. Negatywna historia kredytowa może ujemnie rzutować na Twoją zdolność do ponownego zaciągnięcia kredytu. W takiej sytuacji klienci często są zainteresowani czyszczeniem historii BIK. Ten zabieg miałby polegać na wykreśleniu negatywnych wpisów z historii konkretnego kredytobiorcy w rejestrze Biura. W praktyce jednak okazuje się, że czyszczenie BIK nie jest możliwe. Dlaczego? Wytłumaczymy to w dalszej części artykułu.

BIK jest czymś, czym często straszy się kredytobiorców. Prawda jest jednak taka, że według doniesień samej instytucji, ponad 90% danych zgromadzonych w rejestrze to informacje pozytywne. Zanim więc zajmiemy się czyszczeniem BIK, sprawdźmy, czego można dowiedzieć się z rejestru. Informacje do BIK przekazują instytucje kredytowe za każdym razem, gdy klient zaciąga pożyczkę lub kredyt. Dane, które znajdują się w rejestrze, to według Biura:

• personalia kredytobiorcy;
• informacje o zobowiązaniach kredytowych zaciąganych w bankach i SKOK-ach – zarówno pozytywne, jak i negatywne;
• określenie rodzajów zaciągniętych zobowiązań (typ kredytu, data jego udzielenia itp.);
• doniesienia o zaległych ratach, wszczętych egzekucjach;
• dane z Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor (wierzyciele, opóźnienia w płatnościach).

Każdy konsument może samodzielnie sprawdzić, jak wygląda jego osobisty raport BIK. Jeśli w przeszłości wystąpiły z jego strony opóźnienia w spłacie trwające dłużej niż 60 dni, to informacje o tym zostaną odnotowane w rejestrze. Po jakim czasie czyści się BIK? Dane będą tam widniały 5 lat po dacie spłaty zobowiązania. Tak samo wygląda kwestia wpisów pozytywnych, o kredytach spłacanych na czas. Po upływie 5 lat informacje przestaną być widoczne dla instytucji kredytowych – chyba że wyrazisz na to specjalną zgodę. Zachęcamy, aby tak właśnie postąpić, jeśli spłacałeś zobowiązania w terminie. To pomoże Ci, gdy w przyszłości będziesz starać się o następny kredyt.

Czyszczenia BIK za darmo możesz dokonać w przypadku pozytywnej historii kredytowej. Jeśli z jakichś powodów nie chcesz, aby informacje o przeszłych zobowiązaniach widniały w rejestrze, możesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych. Czyszczenia historii BIK można też dokonać w przypadku, gdy znajdziesz w swoim raporcie nieaktualne lub błędne informacje. Trzeba wtedy złożyć wniosek o korektę.

Jeśli masz negatywną historię kredytową, czyszczenie informacji w BIK może okazać się niewykonalne. Dane o zaległościach w spłacie zobowiązań kredytowych są przechowane w rejestrze przez 5 lat. Nie jest do tego wymagana zgoda klienta, bo dzieje się tak z mocy prawa. Wyczyszczenie BIK samemu jest jednak poniekąd możliwe w kilku przypadkach. Możesz wycofać zgodę na przetwarzanie Twoich danych w bik, jeśli dane w rejestrze są pozytywne. Inny dopuszczalny przypadek czyszczenia BIK to błąd w rejestrze. Czasami może zdarzyć się, że instytucja podała błędne dane, albo wprowadzone informacje są nieaktualne. Przysługuje Ci wtedy prawo do wnioskowania o wprowadzenie korekty.

Czyszczenia raportu BIK nie dokonuje się za pośrednictwem Biura. Stosowny wniosek trzeba złożyć u tego, kto wprowadził niewłaściwe lub nieaktualne informacje do bazy. A zatem jeśli zauważyłeś w swoim raporcie błąd, zgłoś się bezpośrednio do kredytodawcy. Dokumenty najlepiej złożyć osobiście lub wysłać listem poleconym z potwierdzeniem odbioru. Jeśli interesuje Cię czyszczenie BIK, wzór pisma jest następujący. Zawrzyj w dokumencie:

• dane osobowe kredytobiorcy (zwłaszcza imię i nazwisko oraz miejsce zamieszkania),
• dane kredytodawcy (czyli instytucji finansowej, która podała dane do BIK – banku lub SKOK-u),
• informacje o zobowiązaniu, którego dotyczy wpis w rejestrze (w szczególności numer umowy kredytu),
• uzasadnienie wniosku (opis sytuacji i wskazanie danych, o których usunięcie lub aktualizację prosisz w dokumencie),
• własnoręczny podpis.

Mówienie o czyszczeniu danych z BIK to tak naprawdę nieco mylne sformułowanie. Jak już powiedzieliśmy, informacje zawarte w rejestrze możemy skorygować jedynie, gdy są niewłaściwe. Mamy też prawo do cofnięcia zgody na przetwarzanie danych o zobowiązaniach spłacanych na czas. Natomiast usuwanie prawidłowych zgłoszeń o negatywnych wpisach jest w rzeczywistości niemożliwe, dopóki nie upłynie określony ustawowo czas. Ile trwa czyszczenie historii BIK? W opisanym przypadku będzie to 5 lat od daty spłaty zobowiązania. Same banki mają natomiast 7 dni na przekazanie do Biura informacji o spłacie kredytu, stwierdzeniu jego nieistnienia, wygaśnięciu zobowiązania, korekcie danych. Taki sam termin obowiązuje instytucje kredytowe odnośnie do informacji o nowo powstałych zobowiązaniach. Ten obowiązek nakłada na banki ustawa Prawo bankowe. Ten sam akt stanowi, że BIK ma na wprowadzenie otrzymanych informacji tydzień od daty ich otrzymania. Jeśli więc wzięliśmy kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, BIK odnotuje ten fakt na podstawie otrzymanych od kredytodawcy informacji.

W sieci znajdziemy oferty mnóstwa firm oferujących czyszczenie konta w BIK. Cenniki usług świadczonych przez takie przedsiębiorstwa są zróżnicowane i zależą od stopnia skomplikowania sprawy. Szybkie czyszczenie BIK może zatem kosztować od kilkudziesięciu do tysiąca złotych! Czy takie działania są jednak skuteczne?

Samo Biuro Informacji Kredytowej przestrzega przed firmami czyszczącymi BIK. To dlatego, że istnienie rejestru wynika wprost z przepisów prawa. Działanie bazy ściśle regulują akty prawne – nie da się „ot tak” usunąć negatywnych informacji. BIK istnieje właśnie po to, żeby instytucje kredytowe miały dostęp do tego typu danych. Zastanawiasz się więc pewnie, na czym polega czyszczenie BIK oferowane przez zewnętrzne firmy?

Dane wprowadzone do rejestru można zmienić jedynie poprzez instytucję, która je zgłosiła. Na czym miałoby zatem polegać usuwanie BIK – czyszczenie negatywnej historii kredytowej? Firmy oferujące podobne usługi mogą jedynie prowadzić negocjacje z kredytodawcą. Takie zabiegi w większości przypadków są jednak nieskuteczne. Czyszczenie BIK jest bowiem możliwe jedynie w ściśle określonych przepisami przypadkach, opisanych powyżej. Biuro Informacji Kredytowej przestrzega zatem, że rezultatem skorzystania z podobnych usług może być cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych. Wskutek tego zabiegu banki nie będą miały dostępu do pozytywnych informacji o kredytobiorcy, co może wiązać się obniżoną zdolnością kredytową i błędną oceną ryzyka kredytowego.

Czyszczenie zapytań w BIK to kwestia, która zaczyna interesować nas w momencie starań o kredyt i analizy płynności finansowej. Jeśli w przeszłości zdarzało nam się spłacać zobowiązania nieterminowo, możemy mieć problemy z zaciąganiem nowych pożyczek. Pozytywna historia kredytowa to jeden z elementów budujących naszą wiarygodność jako klienta banku. Zatem najbardziej skutecznym sposobem utrzymania „czystego” konta w BIK jest metoda najprostsza – dbanie o to, aby wszystkie raty były płacone na czas. Zdajemy sobie oczywiście sprawę z tego, że w życiu może spotkać nas wiele nieoczekiwanych przeszkód. Warto jednak pamiętać, że pojedyncze niewielkie opóźnienia, zwłaszcza jeśli wystąpiły jakiś czas temu, nie skreślają całkowicie szans na kredyt. O wyczyszczenie BIK warto natomiast zadbać, jeśli upłynęło 5 lat od daty spłaty zobowiązania, którego dotyczy negatywny wpis.