Czym jest sankcja darmowego kredytu i kto może z niej skorzystać?

Co to jest sankcja kredytu darmowego? To specjalna instytucja prawna, która ma chronić kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami firm pożyczkowych i banków. Można ją wykorzystać zawsze, kiedy łamane są przepisy prawa. Sankcja darmowego kredytu “uderza” w kredytodawcę lub pożyczkodawcę. Klient firmy pożyczkowej czy też banku zyskuje. Dlatego też warto dokładnie analizować umowy kredytowe lub oferty, by wykorzystać sankcję darmowego kredytu, jeżeli tylko będzie to możliwe.

Ta instytucja prawna została po raz pierwszy określona w art. 15 Ustawy z dnia 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim. Szczegółowe informacje i jej zakres opisano w art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Nowe przepisy są bardzo korzystne dla kredytobiorców. Jest to wynikiem konieczności implementacji Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku. Znaczenie ma tu także Rekomendacja S, której podlegają kredytodawcy.

Naruszenia kwalifikujące się do sankcji darmowego kredytu możemy podzielić na dwie kategorie:

• naruszenia informacyjne – warto wiedzieć, na czym polegają obowiązki informacyjne kredytodawcy, ponieważ ich niedotrzymywanie skutkuje możliwością skorzystania z sankcji darmowego kredytu,
• naruszenia dotyczące ochrony przed zbyt dużym obowiązkiem kredytowym – skrajnie niekorzystne dla kredytobiorcy umowy kredytowe łamią prawo.

Warto wiedzieć, że sankcja darmowego kredytu dotyczy wyłącznie zobowiązań na kwoty niższe niż 255 550 zł lub równowartości w innej walucie. Instytucja prawna może być wykorzystana wyłącznie przy produktach konsumenckich. Nie można zastosować sankcji na przykład do kredytu hipotecznego.

Sankcja darmowego kredytu tak jak wskazuje nazwa, całkowicie niweluje koszty zaciągniętego zobowiązania. Kredytobiorca musi oddać wyłącznie pożyczoną kwotę. Jeżeli odwołamy się do sankcji darmowego kredytu i wniosek zostanie uznany, kredytodawca nie otrzyma żadnych zysków z danego zobowiązania. Dotyczy to przede wszystkim pobieranej prowizji oraz oprocentowania.

Skorzystanie z sankcji darmowego kredytu oznacza więc, że kredyt jest ostatecznie rzeczywiście darmowy. Kredytobiorca otrzymuje niezwykle korzystne warunki. Wystarczy tylko jedno złamanie przepisów przez kredytodawcę, by sankcja darmowego kredytu została uznana. Kalkulator sankcji kredytu darmowego pomoże Ci obliczyć, jaka rekompensata należy Ci się w takim przypadku. 

Ta instytucja prawna dotyczy tylko kredytów konsumenckich. Jeżeli wystąpią naruszenia informacyjne lub dotyczące ochrony konsumenta przed zbyt dużym obowiązkiem kredytowym – istnieją duże szanse na obniżenie kosztów kredytowania do zera. Warto przed rozpoczęciem procesu skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Sankcja darmowego kredytu może być zastosowana dla zobowiązań bieżących lub spłaconych – o ile nie minęło 12 miesięcy od momentu opłacenia ostatniej raty.

W jakich sytuacjach sankcja darmowego kredytu powinna zostać wykorzystana? Przede wszystkim, gdy:

• umowa kredytu nie została zawarta w formie pisemnej,
• umowa nie zawiera danych kontaktowych lub identyfikacyjnych jednej ze stron,
• umowa nie zawiera informacji związanych ze zobowiązaniem (wysokość kredytu, koszty, harmonogram spłat, dodatkowe warunki itd.),
• umowa zastrzega łączną wysokość opłat z tytułu zaległości oraz odsetek za opóźnienie na poziomie wyższym niż przewiduje to Kodeks cywilny,
• umowa przewiduje wysokość pozaodsetkowych kosztów na poziomie wyższym, niż wynika z Ustawy o kredycie konsumenckim.

Oczywiście to tylko wybrane sytuacje. Wszystkie niedopatrzenia informacyjne lub związane z bezpieczeństwem klienta najczęściej kwalifikują się do sankcji kredytu darmowego.

Sankcja darmowego kredytu może zostać wykorzystana tylko, jeżeli kredytodawca stosuje nieuczciwe praktyki. Aby się do niej odwołać, należy przygotować odpowiedni wniosek. Jakie informacje powinien on zawierać? Oto one:

• dane kredytobiorcy i kredytodawcy,
• kwota kredytu,
• numer umowy kredytowej,
• data zawarcia umowy kredytowej,
• wyszczególnienie błędów kredytodawcy.

Po złożeniu wniosku o sankcję darmowego kredytu bank ma obowiązek odpowiedzieć. Jeżeli sankcja darmowego kredytu zostanie uznana, kredytobiorca otrzymuje wszystkie zapłacone odsetki, prowizję oraz opłaty dodatkowe. Bank natomiast traci cały zysk z danego produktu finansowego.

Nieprawidłowe wypełnienie wniosku o sankcję kredytu darmowego najpewniej zakończy się odrzuceniem dokumentu. Warto jednak wiedzieć, że można go składać kilkukrotnie bez konsekwencji. Najważniejsze jest wyszczególnienie błędów kredytodawcy z konkretnym i dokładnym opisem. Należy udowodnić, że bank rzeczywiście naruszył przepisy prawa. Wszystko to dotyczy również pozabankowych instytucji pożyczkowych

Wniosek o sankcję darmowego kredytu składa się w formie reklamacji. Konsument ma rok od dnia wykonania umowy na dostarczenie dokumentu. Instytucja finansowa natomiast musi odpowiedzieć maksymalnie do 30 dni. Sankcja darmowego kredytu nie zostanie uznana, jeżeli terminy zostaną przekroczone. Kredytobiorca może z niej skorzystać tylko rok od momentu zapłacenia ostatniej raty – ten termin nigdy nie ulega zmianie. Oczywiście w czasie spłaty także sankcja jest dostępna.

Każdorazowo złożenie wniosku oznacza analizę, którą przeprowadza kredytodawca. Sprawdzana jest spójność umowy oraz jej rzetelność i zgodność z prawem. Dodatkowo bank lub instytucja pożyczkowa sprawdza, czy klient nie został narażony na nadmierne ryzyko finansowe. Takie działania również są przeciwne polskiemu prawu.

To instytucja prawna, która dotyczy każdego kredytodawcy i pożyczkodawcy. Z sankcji darmowego kredytu można skorzystać zawsze, kiedy zauważymy naruszenia prawa w umowach kredytowych oraz pożyczkowych. 

Mimo wszystko zdarzają się również na przykład nieuczciwi pożyczkodawcy, którzy także odrzucają wnioski. Pożyczkobiorca ma prawo do skierowania sprawy w stronę sądową. Wtedy całość przybiera nieco inny charakter. Jeżeli sąd uzna, że rzeczywiście umowa zawiera zapisy abuzywne – pożyczkodawca poniesie poważne konsekwencje. Wtedy pożyczkobiorca również korzysta z sankcji darmowego kredytu.

Oczywiście powyższa sytuacja odnosi się także do kredytów. Działanie na niekorzyść klienta oznacza spore konsekwencje – przy niektórych zobowiązaniach kredytobiorca oszczędza nawet kilkanaście tysięcy złotych. Wiele zależy od wysokości i rodzaju kredytu lub pożyczki.

Sankcja darmowego kredytu nie oznacza, że kredytobiorca nie musi już zwracać pożyczonych środków. Wciąż cały kapitał powinien powrócić do kredytodawcy. Dłużnik musi spłacić całość zgodnie z ustalonymi w umowie warunkami i terminami spłaty. Jeżeli jednak nie zostały określone, stosuje się przepisy z art. 45 ust. 2 i 3 ustawy o kredycie konsumenckim. Mówią one, że konsument spłaca kredyt w równych ratach co miesiąc od dnia zawarcia umowy w przeciągu 5 lub odpowiednio 10 lat.

Pełny kapitał zostaje więc zwrócony kredytodawcy. Sankcja darmowego kredytu ma zastosowanie dla odsetek oraz dodatkowych kosztów kredytowania. Jeżeli kredytobiorca już je opłacił, zostają zwrócone. W przyszłości oczywiście nie musi ich już pokrywać – gdy mówimy o zobowiązaniu bieżącym. Zwrot odsetek przez kredytodawcę powinien nastąpić niezwłocznie.

Warto jednak wiedzieć, że sankcja darmowego kredytu nie jest zastosowana dla kosztów kredytowania określonych przez ustawodawcę. Oznacza to więc, że na przykład opłaty za opóźnienia w spłacie pozostają niezwrócone (wystarczy jeden monit lub powiadomienie jako potwierdzenie).