Czy najniższa krajowa przekreśla szanse na kredyt?

W pierwszej kolejności warto wiedzieć, ile wynosi najniższa krajowa. Obecnie (na lipiec 2024 roku) jest równa 4300 zł brutto. Minimalna stawka wynosi więc 28,10 zł brutto. Nie są to jednak kwoty, które pracownik otrzymuje “na rękę”. Najniższa krajowa wynosi dokładnie 3261,53 zł netto, a minimalna stawka 22,07 zł (uwzględniając składkę chorobową).

Kredyt przy najniższej krajowej jest możliwy do uzyskania. Kluczową rolę odgrywa historia i zdolność kredytowa kredytobiorcy. Wysokość zarobków ma duży wpływ tak jak ich stabilność. Nawet najniższa krajowa gwarantuje pewną zdolność kredytową – dzięki niej można uzyskać kredyt. Nie będzie jednak najczęściej opiewał na zbyt wysokie kwoty.

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej jest mocno zależna między innymi od stałych wydatków. Pomniejszają one kwotę, którą kredytobiorca może przeznaczyć na spłatę kredytu. To jednak nie wszystko – banki biorą pod uwagę znacznie więcej elementów przy analizie klienta:

• staż pracy,
• forma zatrudnienia,
• liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym,
• stan cywilny,
• historia spłat poprzednich zobowiązań finansowych,
• miesięczne koszty utrzymania,
• bieżące obciążenia.

Nie zawsze kredyt przy najniższej krajowej będzie możliwy do uzyskania. Wystarczy, że zatrudnienie kredytobiorcy nie jest stabilne lub jego miesięczne wydatki są zbyt wysokie. Najniższa krajowa wystarczy na spłatę zobowiązania, jednak nie we wszystkich przypadkach. Decydująca jest obecna sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy.

Nawet przy najniższej krajowej można wykorzystać zabezpieczenie, kiedy zaciągamy kredyt. Może nim być poręczyciel czy majątek lub nawet nieruchomości. Odpowiednie zabezpieczenie zwiększy maksymalną kwotę kredytu, zapewni lepsze warunki kredytowania, a także często gwarantuje szansę na uzyskanie finansowania.

Najczęściej kredyt przy najniższej krajowej będzie konsumpcyjny lub ratalny. Niewielkie zarobki oznaczają także dość niską zdolność kredytową. Dlatego też produkty finansowe dostępne w bankach dla takich osób są okraszone stosunkowo niskimi kwotami.

Poniżej przedstawiamy kilka rodzajów kredytów dostępnych przy najniższej krajowej:

• gotówkowy – zwykle do kilkunastu tysięcy złotych na krótki okres,
• ratalny – zakupy na raty, karty kredytowe z limitem ratalnym,
• odnawialny na koncie – banki oferują zwykle niskie limity,
• hipoteczny – zwykle na bardzo niskie kwoty (należy upewnić się, że wystarczające do zakupu nieruchomości).

Warto wiedzieć, że dostępne są także pożyczki od instytucji pozabankowych jako pewna alternatywa. Nie pochodzą one jednak z banków i zwykle wiążą się z o wiele mniej korzystnymi warunkami. Dostępność pożyczek jest jednak znacznie wyższa – można je bez problemu otrzymać także przy bardzo niskich zarobkach. Krótkoterminowe pożyczki, czyli tzw. chwilówki są dostępne nawet bez żadnego zaświadczenia o dochodach.

Wysokość kredytu przy najniższej krajowej będzie zależna od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Dlatego też oferty banków mogą mocno się różnić. Warto zapoznać się z ich jak największą liczbą. Dobrym rozwiązaniem będzie wykorzystanie kalkulatora kredytowego lub porównywarki online. Takie programy są dostępne całkowicie za darmo, a pozawalają bardzo szybko porównać mnóstwo ofert banków.

Nie zawsze kredyt przy najniższej krajowej będzie dobrym wyborem. Może okazać się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Warto wcześniej skonsultować taką decyzję z ekspertem finansowym.

Hipoteczny kredyt przy najniższej krajowej jest możliwy do uzyskania. Należy jednak pamiętać, że stosunkowo niskie zarobki mogą być sygnałem dla banku, że dana osoba nie będzie w stanie opłacać zobowiązania na duże kwoty. Dlatego też kredyty hipoteczne przy najniższej krajowej mogą okazać się niewystarczające, by zakupić nieruchomość bez dodatkowego finansowania.

Jaki kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej? Zacznijmy od tego, że możliwość zaciągnięcia takiego zobowiązania zależy od następujących czynników:

• sytuacji finansowej kredytobiorcy – wysokości zarobków, stopnia zadłużenia, kosztów utrzymania, a także historii kredytowej,
• źródła i stabilności dochodów – kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej jest dostępny dla osób zatrudnionych na umowę o pracę lub otrzymujących wynagrodzenie od minimum 3 miesięcy,
• polityki banku – niestety nie każdy bank udziela kredyty hipoteczne osobom z niskimi zarobkami.

Kredyt hipoteczny wymaga zwykle wniesienia wkładu własnego. Może on wynosić nawet 20% wartości nieruchomości. Należy więc pamiętać, że sama zdolność i historia kredytowa tutaj nie wystarczą. Kredytobiorca musi dysponować również środkami, które pokryją wkład własny.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Nie ma jasno określonych limitów. W praktyce wystarczy nawet najniższa krajowa. Większe znaczenie ma stabilność zatrudnienia, a także regularność otrzymywanych dochodów.

Kredytobiorca może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu przy najniższej krajowej przede wszystkim przez poprawienie swojej zdolności kredytowej. Istnieje mnóstwo sposobów, aby to zrobić:

• pokrycie dotychczasowych zobowiązań – spłata aktualnych kredytów i pożyczek sprawia, że wskaźnik DTI jest niższy, więc można zaciągnąć wyższe zobowiązanie,
• zwiększenie dochodów – jest to najprostszy sposób, by poprawić zdolność kredytową, więc warto poszukiwać dodatkowych źródeł,
• poprawa historii kredytowej – należy pamiętać o spłacaniu wszystkich zobowiązań na czas, ponieważ opóźnienia i zaległości obniżają także zdolność kredytową,
• unikanie nadmiernej liczby wniosków kredytowych – każdy kolejny złożony wniosek kredytowy w krótkim czasie może negatywnie wpłynąć na historię kredytową,
• dłuższy okres kredytowania – jego wydłużenie zmniejsza wysokość miesięcznych rat, co przekłada się na możliwość uzyskania większego finansowania,
• konsolidacja zadłużenia – kredyt konsolidacyjny może uprościć spłatę i poprawić sytuację finansową kredytobiorcy,
• współkredytobiorca – kredyty można zaciągać ze współkredytobiorcą, co znacząco podnosi zdolność kredytową,
• poprawa struktury wydatków – warto zadbać o to, by usunąć zbędne wydatki i powiększyć miesięczny domowy budżet.

Kredyt przy najniższej krajowej nie jest dostępny w każdym banku. Oprócz tego oferty instytucji finansowych mocno różnią się między sobą pod względem kosztów czy dostępności. Aby zmaksymalizować swoje szanse na uzyskanie finansowania, warto porównać jak najwięcej propozycji. Dobrym krokiem będzie także skorzystanie z pomocy eksperta.