Ubezpieczenie pożyczki – czy warto?

Ubezpieczenie pożyczki to zabezpieczenie jej spłaty na wypadek śmierci dłużnika (można spotkać również zabezpieczenia zobowiązań finansowych na wypadek trudnych sytuacji losowych np. utraty pracy czy kalectwa, ale głównie w przypadku ubezpieczania kredytów). Dzięki temu firma pożyczkowa nie musi się obawiać, że w razie czego dług pozostanie niespłacony, a spadkobiercy mogą przejąć spadek po zmarłym bez obawy, że będzie się to dla nich wiązało z koniecznością uregulowania zobowiązania.

Ubezpieczenie umowy pożyczki jest oczywiście usługą płatną i obwarowaną szeregiem różnych warunków. Warto wskazać, że de facto udzielane jest ono wcale nie przez firmę pożyczkową, która może nas do niego zachęcać lub wręcz go wymagać, ale przez towarzystwo ubezpieczeniowe z nią współpracujące. Pożyczkodawca pełni tylko rolę pośrednika i pobiera za to pewną opłatę.

Pożyczkodawcy stosunkowo rzadko decydują się na uzależnienie wydania pozytywnej decyzji od obowiązku ubezpieczenia pożyczki. Zawarcie umowy ubezpieczenia może być niekiedy konieczne w przypadku pożyczek na bardzo duże kwoty, zwłaszcza jeśli dany pożyczkobiorca ma niską zdolność kredytową. Jeśli jednak chcemy pożyczyć niewielką kwotę, prawdopodobnie nie spotkamy się z wymaganiem zakupu ubezpieczenia.

W bankach ubezpieczenie bywa wymagane szczególnie przy kredytach hipotecznych, jeśli przykładowo zdecydujemy się na niski wkład własny lub chcemy zaciągnąć takie zobowiązanie w pojedynkę.

Koszt ubezpieczenia pożyczki wynosi zazwyczaj kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt procent jej wartości. Na jego wysokość wpływać mogą takie czynniki, jak kwota pożyczki czy okres jej spłaty. Ostatecznie kwota do zapłaty może okazać się dość wysoka, zwłaszcza w przypadku pożyczek na duże kwoty.

Umowy, regulaminy i zasady świadczenia usług nie są szczególnie interesującymi lekturami, dlatego też wiele osób nie czyta ich wcale bądź jedynie pobieżnie. Jest to spory błąd, który może sprawić, że zapłacimy niemałą kwotę za ubezpieczenie, z którego później nie będziemy w stanie nawet skorzystać, jeśli przydarzy nam się coś niefortunnego. W związku z tym powinniśmy uważnie zapoznać się z jego warunkami.

Powinniśmy zwracać szczególną uwagę na sekcję dotyczącą tak zwanych wyłączeń, czyli sytuacji, których ubezpieczenie nie obejmuje. Jeśli mówimy o ubezpieczeniu od utraty pracy, wyłączeniem może być zwolnienie z powodów dyscyplinarnych. W przypadku ubezpieczenia na życie, może się okazać, że pieniądze nie zostaną wypłacone, jeśli w momencie śmierci ubezpieczony będzie znajdował się pod wypływem narkotyków. Pewne wyłączenia są zrozumiałe, ale niekiedy może się okazać, że niemal niemożliwe jest faktyczne skorzystanie z ubezpieczenia, ponieważ wyłączenia obejmują praktycznie wszystko. Dlatego należy być w tym względzie ostrożnym.

Może się w pewnym momencie zdarzyć, że czy to ze względów finansowych, czy to zupełnie innych, w pewnym momencie będziemy chcieli zrezygnować z ubezpieczenia. O ile nie ciążą na nas zaległe płatności, nie powinno to stanowić dużego problemu – towarzystwo ubezpieczeniowe nie może odmówić nam możliwości rezygnacji z ubezpieczenia.

Często jednak okaże się, że nie będzie to tak opłacalny ruch, jak mieliśmy nadzieję. Jak już wiemy, ubezpieczenie jest dla pożyczkodawcy źródłem zarobku, a odstąpienie przez klienta od umowy oznacza jego utratę. Dlatego też warto, najlepiej jeszcze przed podpisaniem umowy sprawdzić, jakimi warunkami i opłatami obwarowane jest ewentualne odstąpienie od niej. Przykładowo może się okazać, że rezygnacja z ubezpieczenia będzie oznaczała wzrost oprocentowania długu, w związku z czym ostatecznie więcej stracimy niż zaoszczędzimy.

Trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy ubezpieczenie pożyczki się opłaca, ponieważ dużo zależy od parametrów zobowiązania, które chcemy zaciągnąć. Ubezpieczenie może być nieopłacalne w przypadku pożyczek na niewielkie kwoty, gdzie sporo zapłacimy, a w razie czego niewiele uzyskamy w zamian.

Ponadto będzie mało przydatne w przypadku chwilówek, czyli pożyczek z okresem spłaty wynoszącym maksymalnie kilka miesięcy. Jest bardzo mało prawdopodobne, że akurat w tym czasie przydarzy nam się coś, co spowoduje wypłatę z ubezpieczenia. Im dłuższy okres spłaty i im wyższa kwota pożyczki, tym bardziej korzystne będzie ubezpieczenie.

Ubezpieczenie to usługa, która w większości przypadków się nie przydaje, ale kiedy zdarzy się niespodziewana trudna sytuacja, będziemy szczęśliwi, że je opłacaliśmy. Mowa tutaj nie tylko o ubezpieczeniu kredytu czy pożyczki, ale także na przykład domu.

Można całymi dekadami opłacać ubezpieczenie i nigdy z niego nie skorzystać, ale bywa też tak, że bardzo szybko okazuje się ono przydatne. Nie ma w tym zakresie żadnej reguły. Mimo wszystko dla spokoju ducha warto zainteresować się takim rozwiązaniem, zwłaszcza w przypadku pożyczek długoterminowych na wysokie kwoty. Owszem ubezpieczenie pożyczki gotówkowej często nie jest wymogiem (tak jak chociażby dużo częściej stosowane ubezpieczenie kredytu gotówkowego), jednakże nawet przy stosunkowo niewysokich kwotach, każdorazowo jest warte co najmniej dokładnej analizy i rozważenia.