Czy można przenieść kredyt konsolidacyjny do innego banku? Sprawdzamy!

Czy przeniesienie kredytu konsolidacyjnego z jednego banku do drugiego jest w ogóle dopuszczalne? Wcześniejsza spłata jest dopuszczalna, możliwe jednak, że wiąże się z dodatkową opłatą. W takim wypadku trzeba obliczyć, czy taka opłata nie przewyższy oszczędności wynikających z nowego, korzystniejszego kredytu.

Jednak bez obaw – zdarza się, że opłaty w ogóle nie ma. W sytuacji, gdy wcześniejsza spłata jest korzystną opcją, banku nie będzie interesowało, skąd pochodzą środki przeznaczane na pokrycie zadłużenia. Mogą być oszczędnościami dłużnika, ale mogą też zostać przez niego pozyskane w ramach innego zobowiązania, a więc poprzez przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku.

Nie da się jednoznacznie stwierdzić, która z metod – refinansowanie czy przeniesienie kredytu konsolidacyjnego – jest lepsza. Wybór zależy od indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Refinansowanie dotyczy zazwyczaj jednego kredytu. Polega na spłacie istniejącego zobowiązania w innym banku na korzystniejszych warunkach, np. niższym oprocentowaniu lub dłuższym okresie spłaty. To dobre rozwiązanie, jeśli chcesz poprawić warunki pojedynczego kredytu i zmniejszyć jego koszt.

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt i – jeśli bank się zgodzi – zwiększenie jego kwoty o dodatkową gotówkę. Te środki trafiają bezpośrednio do kredytobiorcy i można je wykorzystać dowolnie, bez konieczności przedstawiania rachunków. Trzeba jednak pamiętać, że większa kwota kredytu oraz połączenie kilku zobowiązań zwiększa całkowity koszt kredytu.

Przykładowo: jeśli ktoś spłaca tylko niekorzystny kredyt konsolidacyjny oraz mały kredyt gotówkowy, który niedługo się kończy, refinansowanie może być bardziej korzystne. Natomiast jeśli masz wiele długoterminowych zobowiązań, konsolidacja w jeden kredyt ułatwia zarządzanie finansami – jedna niższa rata zmniejsza ryzyko opóźnień i poprawia komfort budżetu domowego.

Jeśli trudno ustalić, która opcja będzie najlepsza w Twojej sytuacji, warto skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego, który przeanalizuje Twoje zobowiązania i doradzi optymalne rozwiązanie.

Jak już wspomniano, żeby móc przenieść kredyt konsolidacyjny do innego banku, trzeba nie tylko mieć możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania, ale też uzyskać zgodę innej instytucji finansowej. Dokładne warunki, które trzeba w tym celu spełnić, bywają różne (mają znaczenie też indywidualne czynniki, takie jak m.in. kwota kredytu), natomiast można wyróżnić kilka kwestii wspólnych.

Pierwsza kluczowa sprawa to zdolność kredytowa, czyli zdolność do terminowej spłaty długu. Przy jej obliczaniu będą brane pod uwagę przede wszystkim zarobki (w tym ich forma) oraz wydatki wnioskodawcy. Chodzi o ustalenie, jak duże jest prawdopodobieństwo, że nie będzie się on spóźniał z regulowaniem rat.

Istotna jest również historia kredytowa, a więc to, czy dotychczas wszelkie długi były spłacane na czas, czy też nie. Im większe i częstsze opóźnienia, tym trudniej będzie uzyskać pozytywną decyzję kredytową, jako że klient będzie postrzegany jako mało rzetelny.

Jest jeszcze jeden warunek, który pojawia się dość często, a mianowicie bank może być zainteresowany refinansowaniem lub konsolidacją jedynie kredytu konsolidacyjnego udzielonego przez inną instytucję finansową. Inaczej mówiąc, banki niechętnie refinansują lub konsolidują własne kredyty.

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku rozpoczyna się od wyboru nowego banku i oferty, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Pokazujemy, jak krok po kroku wygląda procedura przeniesienia kredytu konsolidacyjnego do innego banku.

Zanim cokolwiek podpiszesz, sprawdź, która oferta kredytu konsolidacyjnego daje realne korzyści. Skorzystaj z kalkulatora kredytowego, aby zobaczyć, jak zmieni się Twoja rata i przejrzyj ranking banków – to pozwoli Ci zaoszczędzić czas i pieniądze.

Nie każdy kredyt można od razu przenieść. Skontaktuj się z bankiem i zapytaj, czy możliwe jest przeniesienie Twojego zobowiązania. Poproś też o symulację nowego kredytu – od razu zobaczysz, jakie będą Twoje nowe warunki.

Teraz czas na formalności. Złóż wniosek i dołącz dokumenty, które potwierdzą Twoje dochody i dotychczasowe zobowiązania.

Bank sprawdzi Twoją historię kredytową i zdolność do spłaty. Gdy wszystko będzie w porządku, otrzymasz decyzję o przyznaniu nowego kredytu.

Niektóre banki umożliwiają podpisanie umowy w pełni online. W innych przypadkach będzie wymagana wizyta w placówce – wszystko zależy od wybranego rozwiązania.

Nowy bank spłaci Twój stary kredyt, a Ty będziesz regulować ratę na nowych warunkach. Jedna rata zamiast kilku, niższe oprocentowanie i większy spokój w domowym budżecie.

Zaciągnięcie kredytu czy pożyczki w banku zawsze wiąże się z pewną dozą formalności, głównie związanych z potwierdzaniem tożsamości i sytuacji finansowej klienta. Nie inaczej jest, gdy interesuje nas przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku. W każdym banku co prawda mogą obowiązywać nieco inne procedury, ale mają one sporo elementów wspólnych.

Podstawowym dokumentem służącym do potwierdzenia tożsamości jest dowód osobisty. Jeśli jednak chodzi o potwierdzenie źródła i wysokości zarobków, sprawa jest bardziej skomplikowana (i wymagania są bardziej różnorodne).

Najmniej dokumentów muszą z reguły dostarczyć osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Najczęściej banki proszą o zaświadczenie o dochodach od pracodawcy bądź ewentualnie wyciąg z konta bankowego. W przypadku umowy zlecenie może być już potrzebna kopia samej umowy lub nawet kilku poprzednich czy też promesa od obecnego pracodawcy.

Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą muszą przygotować się na zgromadzenie zaświadczeń o niezaleganiu ze składkami w ZUS i US, bywają także niezbędne dokumenty księgowe, PIT za rok ubiegły czy wyciągi z kont firmowych.

Powyższe wymagania odnoszą się tak naprawdę do każdego rodzaju kredytów, nie tylko do przenoszenia kredytu konsolidacyjnego do innego banku. Warunkiem unikalnym dla refinansowania bądź konsolidacji zobowiązań jest natomiast konieczność przedłożenia dokumentów związanych z długiem, który chce się przenieść, a więc na przykład umowy kredytowej.

Można wymienić kilka przypadków, w których przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku będzie korzystne. Trzeba jednak pamiętać, że rzadko się zdarza, aby dwóch kredytobiorców było w identycznej sytuacji, więc trudno o jedną optymalną poradę dla wszystkich dłużników.

Najbardziej oczywistym przykładem sytuacji motywującej do przeniesienia kredytu konsolidacyjnego do innego banku są niekorzystne warunki obecnego zobowiązania. Czy to z powodu popełnienia błędu w momencie podpisywania umowy (ponieważ dostępne były wtedy lepsze opcje, ale zostały przeoczone), czy z uwagi na zmiany w ofertach banków. Może się zdarzyć, że ktoś zaciągnął kredyt, a po latach banki zaczęły oferować nowym klientom znacznie atrakcyjniejsze warunki, na przykład w zakresie oprocentowania.

W takiej sytuacji nie trzeba godzić się na spłatę zobowiązania na pierwotnych warunkach. Można skorzystać właśnie z opcji przeniesienia kredytu do innego banku, aby skorzystać z bardziej aktualnej, korzystniejszej oferty. Warto też pamiętać, że w przypadku, gdy po zaciągnięciu kredytu zaszły zmiany w prawie na korzyść kredytobiorców, z reguły nie będą odnosiły się one do umów zaciągniętych przed wejściem w życie nowych przepisów. Spłacając aktualny kredyt i przechodząc na nowy, podlega się już aktualnym regulacjom.

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku to ważna decyzja, którą powinno się dobrze przemyśleć. Kiedy już będzie się pewnym, że jest to krok w dobrą stronę, przyjdzie pora na wybór konkretnej oferty, czy to refinansowania, czy konsolidacji. Jest kilka kwestii, na które powinno się wtedy zwrócić szczególną uwagę, aby na pewno być zadowolonym z ostatecznego rezultatu.

Przede wszystkim należy zweryfikować takie kwestie, jak:

• maksymalna kwota kredytu,
• dopuszczalny okres spłaty,
• oprocentowanie nominalne,
• prowizja i inne opłaty,
• możliwość dobrania dodatkowej gotówki,
• obowiązek skorzystania z innych produktów (np. konta, ubezpieczenia).

Istotne jest, aby odróżniać oprocentowanie nominalne od RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Oprocentowanie nominalne wpływa znacząco na ostateczny koszt zobowiązania i wysokość rat, natomiast nie przesądza jednoznacznie o atrakcyjności całej oferty. Mimo relatywnie niskiego oprocentowania kredyt może być mało korzystny, na przykład z racji na wysoką prowizję i inne opłaty.

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku może oznaczać występowanie dodatkowych kosztów. Najczęściej są nimi m.in. prowizja za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu czy udzielenie nowego w banku przyjmującym. Czasem pojawiają się również koszty ubezpieczenia lub przygotowania dokumentów. Pamiętaj więc, aby przed podjęciem decyzji dokładnie sprawdzić, jakie opłaty mogą wystąpić, aby ocenić całkowity koszt przeniesienia kredytu.

Nie każdy zdaje sobie w ogóle sprawę z faktu, że przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku jest możliwe (przy czym w praktyce dotychczasowa umowa traci zastosowanie i tworzy się zupełnie nowe zobowiązanie).

Znacznie bardziej znanym konceptem jest refinansowanie kredytu hipotecznego, które działa na stosunkowo podobnej zasadzie. Biorąc pod uwagę, że kredyt konsolidacyjny też jest zobowiązaniem udzielanym na długi okres i na wysokie kwoty, w jego przypadku również warto rozważyć takie rozwiązanie.

Dostępnych ofert jest niemało, w związku z czym ważne jest, aby dokładnie je przeanalizować i wybrać tę najlepszą. W ten sposób na przestrzeni lat można sporo zaoszczędzić, szczególnie w przypadku kredytów opiewających na duże kwoty. Jeśli znalezienie odpowiedniej opcji jest problemem, zawsze można skorzystać z pomocy eksperta.