Leasing czy kredyt – częsty problem przedsiębiorców

Zawsze bowiem, niezależnie od tego czy chodzi o majątek prywatny, czy firmowy, powinniśmy zachować pewną poduszkę bezpieczeństwa. W związku z tym nie powinniśmy lokować wszystkich środków w jednym miejscu. Zanim odpowiemy co jest lepsze, leasing czy kredyt, scharakteryzujmy pokrótce oba te produkty, przede wszystkim pod kątem tego co je różni.

LEASING a KREDYT– o leasing może starać się nowo powstała firma– najczęściej bank wymaga aby firma działała na rynku od minimum 12 miesięcy (zdarza się nawet, że okres ten wynosi 24 miesiące)
– wkład własny wynosi w granicach 10%-20% (zdarzają się także oferty 0%)
– wysokość wkładu własnego zależy od przedmiotu kredytu i najczęściej waha się w granicach 20%-30%– bardziej liberalne podejście do zdolności kredytowej
– im wyższy kredyt, tym wyższe wymagania stawiane kredytobiorcy (konieczność wylegitymowania się odpowiednią zdolnością kredytową nawet przy niewysokich kwotach)
– krótszy okres kredytowania
– do 60 miesięcy– dłuższy okres kredytowania
– nawet 120 miesięcy z możliwością przedłużenia– wyższa rata leasingu (spowodowana krótszym okresem kredytowania)
– niższa rata kredytu (ze względu na możliwość rozłożenia spłaty na dłuższy okres)
– mniej sformalizowana procedura i ilość dokumentów, które musimy przedstawić
– sformalizowana procedura, duża ilość zaświadczeń, które musimy przedłożyć np. z ZUS, US czy poświadczające dochody
– elastyczne raty np. wysokość rat w poszczególnych miesiącach może zostać dostosowana do sezonowości prowadzonej działalności; możemy spersonalizować spłatę rat wg własnych preferencji
– raty stałe lub malejące, nie można dokonać ich personalizacji np. pod kątem sezonowości prowadzonej działalności
– prawo własności do leasingowanego przedmiotu należy do leasingodawcy
– prawo własności w okresie kredytowania należy do kredytobiorcy
– amortyzacji dokonuje firma leasingowa– amortyzacji dokonuje kredytobiorca
– kosztem są wszystkie raty leasingowe (w tym opłata wstępna i rata kapitałowa + odsetki)
– kosztem są tylko odsetki od spłacanych rat, które zostały faktycznie zapłacone i zaksięgowane oraz amortyzacja

Z całą pewnością kredyt jest bardziej zakorzenionym produktem, do którego podchodzimy z większym zaufaniem, także jeśli chodzi o finansowanie działalności gospodarczej. Jednakże każdorazowo związane jest to z koniecznością wylegitymowania się zdolnością kredytową, czyli zdolnością do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Nie inaczej sytuacja ma się w przypadku kredytów firmowych. Każdorazowo będziemy musieli wykazać, że nasze dochody pozwalają nam na spłatę rat i udokumentować ten fakt stosownymi zaświadczeniami. Nasze przekonanie, że stać nas na spłatę raty nie daje gwarancji, że bank stwierdzi tak samo. Co więcej, odpowiednia zdolność kredytowa także nie daje 100% gwarancji, bowiem to do kredytodawcy należy ostateczna decyzja, który decyduje czy jesteśmy odpowiednim partnerem do interesów. Leasing czy kredyt?

Za kredytem w banku przemawia przede wszystkim fakt, że w przypadku tej samej kwoty kredytowania i leasingu, możemy wnioskować o dużo niższe raty. Wszystko dlatego, że okres kredytowania może wynosić jeszcze raz tyle co okres spłaty w przypadku leasingu. To może być decydująca kwestia, jeśli obawiamy się zbyt wysokich rat. Jednakże w tym przypadku raty będą stałe bądź malejące. Nie możemy dostosować ich wysokości do swoich upodobań i przykładowo w pierwszej racie spłacić 50% kredytu, aby przez dalszy okres kredytowania cieszyć się dużo niższymi ratami. Decydują się na kredyt w banku to my od samego początku jesteśmy właścicielem kredytowanego przedmiotu. Dla banku jest on jedynie zabezpieczeniem na wypadek braku spłaty rat. Jeśli wywiązujemy się z zawartej umowy to po naszej stronie leży prawo własności.

Najlepszym sposobem finansowania jest leasing czy kredyt? Jeśli dopiero zaczynamy swoją przygodę z biznesem kredyt może być dla nas zwyczajnie nieosiągalny, gdyż nie będziemy mieli wymaganego zabezpieczenia. Znacznie łatwiej będzie w takim przypadku o leasing. O wyborze leasingu może przesądzić także niższy wkład własny, a nawet szansa na znalezienia ofert gdzie wkład własny nie jest wymagany.

Firmy leasingowe są znacznie bardziej otwarte jeśli chodzi o zdolność do spłaty rat. Szczególną uwagę skupiają bowiem na przedmiocie leasingu, którego staną się właścicielem. Całą procedurę cechuje minimum formalności, a na decyzję możemy liczyć jeszcze tego samego dnia. Wybierając leasing musimy być świadomi, że to właśnie leasingodawca jest właścicielem leasingowanego przedmiotu, który stanowi dla niego zabezpieczenie. Leasingodawca ma prawo własności do przedmiotu i jedynie użycza go leasingobiorcy, w zamian za terminowe opłacanie rat. Przedmiot leasingu może przejść na własność leasingobiorcy dopiero po upływie umowy i dokonaniu wykupu przedmiotu leasingu. Ile wynosi rata leasingu? Oblicz ratę leasingu. To hasła, które pojawiają się bardzo często. W praktyce jest to czynność dużo łatwiejsza niż obliczenie raty kredytu. W tym przypadku mówimy bowiem o sumie opłat. Dla przykładu 110% oznacza, że w skali umowy, całkowity koszt, który ponosimy to jedynie 10% od pożyczonej kwoty.

Zastanawiając się nad najlepszym sposobem na pozyskanie finansowania dla firmy musimy rozważyć nie tylko korzyści ale także dostępność. Z kredytem każdorazowo wiąże się konieczność wylegitymowania odpowiednią zdolnością kredytową, posiadaniem zabezpieczenia, wkładu własnego czy przejścia sformalizowanej procedury. Z kolei leasing jest dostępny nawet dla nowo powstałych firm, zabezpieczeniem jest przedmiot leasingu i możemy znaleźć firmy, które nie wymagają wkładu własnego. Leasing czy kredyt? Jeśli dostępne są dla nas oba produkty, kolejną kwestią, którą powinniśmy wziąć pod uwagę, są korzyści jakie niesie każda z metod finansowania. Ze względu na dłuższy okres kredytowania, w przypadku kredytu możemy liczyć na niższe raty niż w przypadku leasingu. Jednakże tylko wysokość raty leasingu możemy dopasować do swoich preferencji i np. dostosować jej wysokość do sezonowości działalności, kiedy to przychody są różne dla każdego okresu.

Istotną kwestią będzie także prawo własności do kredytowanego przedmiotu i możliwość rozliczenia kosztów, które ponosimy w związku z zakupem i spłatą rat. W przypadku leasingu amortyzacji dokonuje firma leasingowa, ale kosztem są wszystkie raty leasingowe (w tym rata kapitałowa + odsetki). Przy kredycie amortyzacji dokonuje kredytobiorca, jednak kosztem są tylko odsetki od spłacanych rat, które zostały faktycznie zapłacone i zaksięgowane. Odpowiedź na pytanie kredyt czy leasing nie jest więc taka łatwa i jednoznaczna. Dlatego jeśli macie jakieś wątpliwości co do wyboru najlepszego sposobu finansowania dla swojej firmy, najlepszą możliwością jest skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy kredytowego. Dzięki temu będziemy mieli pewność, że wybraliśmy najlepiej, właśnie dla siebie i firmy.