Kredyt podczas ciąży lub urlopu macierzyńskiego – czy jest możliwy?

Bycie w ciąży czy na urlopie macierzyńskim nie oznacza, że bank automatycznie odrzuci nasz wniosek o kredyt. Musimy jednak przygotować się na to, że ciężej będzie go otrzymać niż w normalnych okolicznościach. Dlaczego?

Zawsze istnieje ryzyko, że po ciąży i urlopie macierzyńskim kobieta nie zdecyduje się wrócić do pracy, co będzie się wiązało ze znacznym obniżeniem jej dochodów. Przyczyną może być chęć opieki nad dzieckiem przez dłuższy okres, ale też chociażby to, że po dłuższej nieobecności w pracy ciężko będzie jej się odnaleźć w niej na nowo, na przykład z uwagi na zmiany w sposobie postępowania i trendach w danej branży.

Zwiększy się w związku z tym prawdopodobieństwo, że nie będzie ona w stanie terminowo regulować swojego zobowiązania. Problem dotyczy przede wszystkim kredytów długoterminowych i na wysokie kwoty, jako że w ich przypadku stabilność zatrudnienia jest niezwykle istotnym czynnikiem.

Kredyt gotówkowy na stosunkowo niewielką kwotę podczas urlopu macierzyńskiego bądź ciąży nie powinien być dużym problemem, o ile spełniamy podstawowe wymagania banku, a więc posiadamy odpowiednio wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową.

Kredyty gotówkowe zwykle zaciągane są na maksymalnie kilka lat, tak więc udzielenie tego typu zobowiązania kobiecie w ciąży bądź znajdującej się na urlopie macierzyńskim nie jest dla banku ogromnym ryzykiem. Jest jednak prawdopodobne, że kredytodawca będzie wymagał od potencjalnej klientki oświadczenia, że po urlopie macierzyńskim planuje ona powrócić do pracy (a więc nie wykorzysta urlopu wychowawczego).

Tak wygląda sytuacja, jeśli posiadamy umowę na czas nieokreślony bądź umowę na czas określony, ale kończącą się już po powrocie z urlopu macierzyńskiego. Sprawa staje się bardziej skomplikowana, jeśli termin upływa w czasie urlopu macierzyńskiego. Aktualnie obowiązujące prawo, mające na celu ochronę kobiet w ciąży i młodych matek, nakazuje pracodawcy w takim wypadku przedłużyć umowę przynajmniej do momentu, w którym urlop macierzyński się zakończy.

Dzięki temu kobieta nie musi obawiać się, że pozostanie bez środków do życia w momencie, kiedy jeszcze nie będzie w stanie powrócić do pracy. Jednak takie rozwiązanie nie zadziała na jej korzyść w banku. Oznacza ono bowiem, że o ile nie znajdzie ona odpowiednio wcześnie nowej pracy, potencjalna kredytobiorczyni prawdopodobnie wraz z zakończeniem urlopu macierzyńskiego na pewien czas straci zatrudnienie, a wraz z nim – główne źródło dochodu. To z kolei sprawi, że być może nie będzie ona mogła na czas spłacać kredytu, a więc bank musi liczyć się z dużym ryzykiem.

Niekiedy trudno jest otrzymać kredyt hipoteczny nawet w normalnych okolicznościach, łatwo jest się domyślić, że ciąża lub urlop macierzyński mogą stanowić pewien problem jeśli interesuje nas uzyskanie kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny to zazwyczaj zobowiązanie na kilkadziesiąt (nawet 35) lat. Nie da się mieć całkowitej pewności, że przez ten okres dana osoba zawsze będzie w stanie spłacać kredyt na czas, dlatego też jego udzielenie zawsze obarczone jest sporym ryzykiem. Niepewna sytuacja zawodowa związana z ciążą dodatkowo je zwiększa i wpływa na obniżenie zdolności kredytowej.

Na szczęście jednak kredyt hipoteczny w ciąży lub podczas urlopu macierzyńskiego również nie jest niemożliwy. Może się jednak zdarzyć, że bank będzie wymagał od nas dodatkowych dokumentów, mających za zadanie potwierdzić stabilność naszego zatrudnienia po zakończeniu urlopu macierzyńskiego.

Może do nich należeć wspomniane już wcześniej własne oświadczenie o powrocie do pracy po upływie urlopu macierzyńskiego, ale także chociażby zaświadczenia od lekarza czy pracodawcy. Jak można się spodziewać, obowiązywać będą również wszystkie inne warunki związane tradycyjnie z kredytem hipotecznym, jak na przykład konieczność posiadania odpowiednio wysokiego wkładu własnego, zanim bank zdecyduje się na udzielenie kredytu hipotecznego.

To, jak ciąża (w tym zwolnienie lekarskie związane z ciążą) i późniejszy urlop macierzyński wpłyną na zdolność kredytową, zależne jest od zasad przyjętych w danym banku. Przede wszystkim istotne jest to, czy dochód z zasiłku macierzyńskiego bądź świadczenia chorobowego jest przez dany bank w ogóle brany pod uwagę, a jeśli tak, to czy jako dochód główny, czy tylko dochód dodatkowy.

W przypadku kiedy taki dochód nie jest przez bank uznawany bądź uznawany tylko jako dochód dodatkowy, szanse na otrzymanie kredytu znacznie się zmniejszają. W takim wypadku znacząca będzie zdolność kredytowa (czyli przede wszystkim zarobki) małżonka bądź partnera, wspólnie z którym planujemy zaciągnąć zobowiązanie. To od jej wysokości będzie w dużej mierze zależało, czy nasz wniosek o kredyt zostanie przez bank zaakceptowany.

Okres ciąży i urlopu macierzyńskiego jest niezwykle wymagający – nie tylko mentalnie i fizycznie, ale również finansowo. Możemy obawiać się, że kredyt w czasie ciąży jest niemożliwy, jednak w rzeczywistości wiele banków skłonnych jest go udzielać.

Może się to wiązać z dodatkowymi wymaganiami bądź koniecznością posiadania współkredytobiorcy o odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, ale nie jest całkowicie wykluczony. Co ważne, w czasie urlopu macierzyńskiego (kiedy pobieramy zasiłek macierzyński) nic nie stoi także na przeszkodzie, aby wnioskować o kredyt hipoteczny.