Kredyt na podstawie wpływów na konto – co trzeba wiedzieć?

Tak więc, czy można wziąć kredyt na podstawie wpływów na konto? Co trzeba o nim wiedzieć? Wpływy na konto a kredyt hipoteczny – jaka panuje między nimi relacja?

Jednym ze wspomnianych powyżej nowoczesnych rozwiązań jest kredyt na podstawie wpływów na konto, który można wziąć w coraz większej ilości banków. Stanowi on wygodną alternatywę dla tradycyjnego kredytu, który wymaga od nas pozyskania wiarygodnego potwierdzenia osiąganych dochodów, takiego jak zaświadczenie o dochodach od pracodawcy. Wiele osób konieczność pozyskania rzeczonego zaświadczenia mocno zniechęcała do zaciągnięcia kredytu, z uwagi na fakt, że wymagało to zgłoszenia się do pracodawcy i czekania, zazwyczaj kilka dni, aż zostanie ono przygotowane.

Kredyt na wpływy na konto pozwala takich sytuacji uniknąć. O kr edyt na podstawie wpływów na konto możemy zawnioskować nie wychodząc z domu. Wystarczy, że wypełnimy na stronie banku wniosek o interesujący nas kredyt, a następnie zalogujemy się do serwisu transakcyjnego naszego banku, aby mogła zostać pobrana historia rachunku. Coraz częściej wnioski, zwłaszcza w przypadku małych sum, są rozpatrywane automatycznie, bez ingerencji pracowników banku, dzięki czemu odpowiedź możemy uzyskać niemal błyskawicznie. Jeśli będzie ona dla nas pozytywna, nie pozostanie nam nic innego, jak zawrzeć umowę. W zależności od zasad panujących w danym banku, konieczna może być wizyta w banku w celu jej podpisania, może się też zdarzyć, że dostarczy nam ją kurier.

Lubianym rozwiązaniem, pozwalającym na wiarygodne potwierdzenie tożsamości wnioskującego i jego woli zaciągnięcia zobowiązania, jest wysłanie przelewu weryfikacyjnego (zazwyczaj na bardzo niewielką kwotę – 1 złotego bądź 1 grosza) na wskazany przez kredytodawcę rachunek.

W dzisiejszych czasach transakcje gotówkowe zdecydowanie straciły na popularności. Transakcje bezgotówkowe cechują się większą szybkością i prostotą (nie ma potrzeby wydawania komukolwiek reszty), a także bezpieczeństwem (banknot może być sfałszowany, przelew na konto – nie). Mają jednak też swoją ciemniejszą stronę, bowiem za pomocą ich historii można zbudować aktualnie niemal pełny obraz życia przeciętnego Polaka. Na wyciągu z konta bankowego znajdują się dane odnośnie każdego przelewu przychodzącego i wychodzącego, wpłaconej i wypłaconej gotówki, a także transakcji kartą.

Jeśli ktoś otrzymuje wynagrodzenie na konto bankowe, co jest już standardem, bank widzi, czy osoba chcąca wziąć kredyt na podstawie wpływów na konto rzeczywiście zarabia tyle, ile zadeklarowała na wniosku. Jednak wysokość wypłaty to nie wszystko – historia rachunku pokazuje ile płacimy za czynsz, wodę, prąd, jakiej wysokości są raty innych kredytów i pożyczek, ile wydajemy na jedzenie, ubrania czy inne zakupy. Jak na dłoni widać czy jesteśmy osobami oszczędnymi, które zawsze muszą mieć na koncie pewną sumę „w zapasie”, czy co miesiąc opróżniamy konto niemal do zera, a następnie wyczekujemy z niecierpliwością dnia wypłaty. Musimy przy tym pamiętać, że kredyt na wpływy na konto obowiązują te same podstawowe procedury, co wszystkie inne rodzaje kredytów. Oznacza to obowiązkową weryfikację zdolności kredytowej, którą oblicza się na podstawie wielu różnych czynników, których próżno szukać w historii rachunku.

Wspomniana powyżej zdolność kredytowa to inaczej zdolność do spłacenia całości długu (nie tylko kapitału ale też odsetek, prowizji i innych opłat) na czas. Na im większą sumę będziemy chcieli zaciągnąć zobowiązanie, tym większa będzie nam potrzebna zdolność kredytowa. Każdy bank oblicza ją za pomocą swojego własnego algorytmu, kładąc przy tym nacisk na inne elementy (dlatego też dla takich samych parametrów kredytu w jednym banku nasza zdolność mogłaby być zbyt niska, a w drugim – wystarczająca). Najważniejsze aspekty, które zawsze brane są pod uwagę, to:

• wysokość dochodów
• koszty utrzymania
• ilość i wysokość aktualnie spłacanych długów
• wiek
• stan cywilny
• ilość osób na utrzymaniu
• historia kredytowa.

Jak widać, aspektów tych jest bardzo wiele, a nie wszystkie z nich znajdą odzwierciedlenie w naszej historii rachunku. Kredyt na wyciąg bankowy jest dobrym rozwiązaniem, jeśli zależy nam na czasie i nie chcemy marnować go na zbędne formalności i kompletowanie różnych dokumentów (na przykład zaświadczenia o dochodach od pracodawcy), natomiast nie oznacza on, że jeśli mamy dużo środków na koncie, to na pewno otrzymamy kredyt.

Bank wciąż może nam odmówić, na przykład, jeśli mamy negatywną historię kredytową bądź znajdujemy się na liście dłużników. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Najlepiej zrobić to za pomocą kalkulatora, który prawdopodobnie znajdziemy na stronie banku, w którym chcemy wziąć kredyt na podstawie wpływów na konto. Należy jednak wziąć pod uwagę, że kalkulatory te nie mają dostępu do naszej historii kredytowej i w związku z tym musimy wziąć na uzyskany wynik pewną poprawkę.

Kredyt hipoteczny na podstawie wpływów na konto nie jest możliwy, przynajmniej w tym sensie, że bank będzie brać pod uwagę tylko i wyłącznie historię rachunku, a nie inne, wspomniane już czynniki, jak na przykład historia kredytowa. Kredyt na mieszkanie czy dom to bardzo poważne zobowiązanie, w związku z czym bank prawdopodobnie nie będzie usatysfakcjonowany samym wyciągiem bankowym, a zażąda od nas dostarczenia również innych dokumentów, które jeszcze bardziej potwierdzą, w jakim stanie finansowym się znajdujemy. Chodzi tutaj przede wszystkim o wspomniane wcześniej zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, ale możliwe jest, że zostaniemy poproszeni nawet o dostarczenie kopii naszej umowy (lub w przypadku zatrudnienia na podstawie umowy zlecenia, kopii obecnej umowy i kilku poprzednich).

Co ważne, w ostatnich latach banki znacznie zmieniły swoje podejście do udzielania kredytów hipotecznych osobom osiągającym dochody w inny sposób, niż na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Między innymi dlatego, że wgląd w historię rachunku pozwala prześledzić wysokość (i co niezwykle istotne stabilność) ich dochodów na przestrzeni miesięcy, a nawet lat. Wpływy na konto przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny są jeszcze ważniejsze niż w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Bank będzie jeszcze bardziej zwracał uwagę na to, jakie saldo pozostaje nam na końcu okresu rozliczeniowego i czy jesteśmy osobami oszczędnymi, czy też nasze konto wiecznie świeci pustkami.

Kredyt na podstawie wpływów na konto jest bardzo wygodnym rozwiązaniem, które pozwala szybko i bez niepotrzebnych formalności uzyskać niezbędne środki. Jak się okazuje stereotypy odnośnie tego, że w banku wszystkie procedury muszą być zawsze czasochłonne, nie zawsze ma już zastosowanie. Coraz więcej rzeczy można zrobić za pośrednictwem Internetu, nie wychodząc nawet z domu – w tym nawet już wziąć kredyt. W przypadku kredytu gotówkowego, dostęp do rachunku bankowego i analiza wpływów na konto, może okazać się wystarczającym potwierdzeniem.

Kredyt hipoteczny, jako zobowiązanie na wielkie kwoty i wiele lat, zawsze będzie wiązał się z koniecznością przejścia dodatkowej weryfikacji, która da gwarancję, że kredytobiorcę będzie stać na spłatę kredytu. Jeśli jednak odpowiednio się do niego przygotujemy, zgromadzając zawczasu wszystkie potrzebne dokumenty, a także korzystając z porad i wsparcia doświadczonego pośrednika kredytowego, nie tylko oszczędzimy czas i energię, ale potencjalnie także pieniądze.