Na czym polega kredyt lub pożyczka pod zastaw nieruchomości?

Sformułowanie „pod zastaw” możemy kojarzyć głównie z lombardami i tego typu przybytkami, a nie bankami i firmami pożyczkowymi. Zupełnie słusznie, ponieważ formalnie używa się zazwyczaj sformułowań „kredyt hipoteczny” i „pożyczka hipoteczna”, a nie „kredyt pod zastaw domu” czy „pożyczka pod zastaw mieszkania”. Tak czy inaczej, chodzi tutaj o produkty bankowe, których zabezpieczeniem jest hipoteka.

Kredyt pod zastaw nieruchomości bez zdolności kredytowej nie jest dostępny w tradycyjnych bankach, ponieważ ocena zdolności kredytowej jest podstawowym wymogiem przy przyznawaniu takich zobowiązań. Warto jednak, abyś wiedział, że gdy Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, powinieneś skoncentrować się na jej poprawie, a następnie wykorzystać zastaw nieruchomości, co zwiększy bezpieczeństwo transakcji dla kredytodawcy i zwiększy Twoje szanse na uzyskanie oczekiwanego wsparcia finansowego.

Nazwa mogłaby sugerować, że otrzymamy je jedynie w firmie pożyczkowej. Nic bardziej mylnego – pożyczek hipotecznych udziela także większość banków. Biorąc tego typu pożyczkę w banku, musimy jednak przygotować się na szereg formalności, tak samo, jak w przypadku kredytu hipotecznego. Cały proces nie będzie więc bardzo szybki. Nie pominiemy na przykład wcześniej już wspomnianej wyceny nieruchomości. Znacznie bardziej przyjazny jest klientom proces przyznawania pożyczek hipotecznych w firmach pożyczkowych. Są to pożyczki, które wyróżniają się przede wszystkim właśnie sposobem ich zabezpieczenia. Jest nim oczywiście także hipoteka, tak jak i w przypadku kredytu hipotecznego. Dokonanie odpowiedniego wpisu w księdze wieczystej nieruchomości uprawnia naszego wierzyciela do jej przejęcia w przypadku niespłacania zaciągniętego zobowiązania. Warto zaznaczyć, że pożyczka hipoteczna nie jest pożyczką celową – nieruchomość służy tutaj tylko jako zabezpieczenie.

Za uzyskane pieniądze nie musimy jej remontować czy kupować. Możemy zrobić z nimi cokolwiek tylko zapragniemy i bank nie będzie w to w żaden sposób wnikał. Zakupy nie będą musiały być jakkolwiek dokumentowane. Jako że hipoteka jest zabezpieczeniem niezwykle solidnym, pożyczki hipoteczne są w wielu przypadkach bardzo korzystne. Mowa tu nie tylko o oprocentowaniu. Zabezpieczenie pożyczki hipoteką pozwala na ogół na zaciągnięcie jej na znacznie większą kwotę, niż moglibyśmy to zrobić w innym przypadku. Nasza zdolność kredytowa jest mniej istotna (chociaż i tak będzie sprawdzana i brana pod uwagę), ponieważ w razie czego bank czy firma pożyczkowa i tak odzyska swoją należność. W momencie, kiedy pożyczkę spłacimy, wierzyciel traci jakiekolwiek prawa do naszej nieruchomości. Jeśli więc będziemy spłacać nasze zobowiązanie w terminie, nic nam nie grozi, a wiele możemy zyskać. Pożyczka pod zastaw mieszkania jest więc ryzykiem jedynie wtedy, kiedy obawiamy się, że możemy mieć problem z jej spłacaniem.

Kredyt pod zastaw nieruchomości to chętnie wybierane rozwiązanie przez osoby, które posiadają własne mieszkanie, dom lub inną nieruchomość. Wówczas mogą ubiegać się o kredyt pod zastaw, wykorzystując swoją nieruchomość jako zabezpieczenie. To dobra opcja jeśli potrzebujesz dużej kwoty pieniędzy na realizację swoich celów, takich jak np. remont nieruchomości lub zakup nowego mieszkania czy domu. Opcja ta jest dostępna również dla osób z problemami finansowymi, które potrzebują szybkiego dostępu do gotówki i nie mają innych źródeł zabezpieczenia.

Uzyskanie pożyczki pod zastaw nieruchomości wcale nie jest takie proste, ponieważ wymaga spełnienia wielu istotnych warunków. Te najważniejsze wymieniamy poniżej:

• wiek powyżej 18 lat,
• ważny dowód osobisty,

• bycie właścicielem nieruchomości o odpowiedniej wartości (bank udzieli Ci kredytu lub pożyczki w wysokości od 60% do 80% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem),
• posiadanie zadowalającej zdolności kredytowej,
• stabilne źródło dochodu (kredyt pod zastaw nieruchomości bez dochodu będzie trudno dostępny),
• nieruchomość będąca zabezpieczeniem kredytu powinna mieć uregulowany stan prawny.

Warto dodać, że co prawda istnieją pożyczki pod zastaw nieruchomości bez BIK przygotowane z myślą o osobach z ograniczoną zdolnością kredytową, ale są dostępne wyłącznie w instytucjach pozabankowych.

Umowa pożyczki pod zastaw nieruchomości to ważny dokument określający prawa i obowiązki każdej ze stron – pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy. Jest jednocześnie zabezpieczeniem udzielonego finansowania. Zawiera najistotniejsze informacje o warunkach pożyczki, zazwyczaj znajdują się w niej takie elementy jak:

• dane pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy,
• kwota udzielanej pożyczki,
• opis nieruchomości będącej zabezpieczeniem pożyczki, obejmujący adres, numer księgi wieczystej oraz jej stan prawny,
• terminy i wysokość rat pożyczki,
• oprocentowanie i dodatkowe opłaty,
• konsekwencje nieterminowego spłacania pożyczki,
• warunki wypowiedzenia umowy,
• warunki wcześniejszej spłaty,
• podpisy obu stron wraz z datą zawarcia umowy.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny pod zastaw nieruchomości przebiega w kilku krokach.

1. Wybierz najkorzystniejszą ofertę kredytową. Szczególną uwagę zwróć na koszty, a przede wszystkim RRSO, uwzględniające wszystkie koszty kredytu.
2. Złóż wniosek kredytowy. Wraz z nim złóż dokumenty wymagane przez bank. Najczęściej wymagany jest dowód osobisty, zaświadczenia o dochodach, dokumenty mówiące, do kogo należy nieruchomość, a także odpis z księgi wieczystej nieruchomości.
3. Zleć wykonanie oceny wartości nieruchomości. Może zająć się tym rzeczoznawca majątkowy, który przygotuje odpowiedni operat szacunkowy.
4. Uzbrój się w cierpliwość i poczekaj na weryfikację Twojej zdolności kredytowej przez bank.
5. W przypadku uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej dokładnie zapoznaj się z warunkami zobowiązania. Jeśli każdy punkt umowy jest dla Ciebie zrozumiały, podpisz dokument.
6. Dokonaj wpisu hipoteki do księgi wieczystej Twojej nieruchomości. To ostatni etap, aby środki mogły zostać przelane na Twoje konto.

Pożyczka pod zastaw nieruchomości na 10 lat lub dłużej jest najczęściej udzielana przez banki, ale na rynku funkcjonują także prywatne pożyczki pod zastaw nieruchomości i oferty pozabankowe.

Pożyczki hipoteczne zawierane z firmami pożyczkowymi cechują się tym, że można je zaciągnąć bardzo szybko i wygodnie. Nie dziwi więc fakt, że w wielu przypadkach można tego dokonać również przez Internet. W przypadku pożyczek pod zastaw mieszkania własnościowego sytuacja jest jednak nieco bardziej skomplikowana niż w przypadku zwykłych pożyczek gotówkowych. W końcu pożyczka pod zastaw mieszkania zabezpieczona jest dokonaniem odpowiedniego wpisu do księgi wieczystej nieruchomości, a tego przez Internet zrobić się przecież nie da. W większości przypadków zadbano jednak o to, aby cały proces maksymalnie uprościć i przyspieszyć. Wszystkie potrzebne dokumenty przesyłane są drogą internetową, a pożyczkobiorca musi jedynie zadbać o ustanowienie hipoteki. Nie jest zazwyczaj wymagana wizyta w siedzibie firmy ani żadne dodatkowe formalności.

Co prawda zaciąganie pożyczki pod zastaw nieruchomości online nie zajmie 15 minut jak w przypadku chwilówki, ale nie trzeba się martwić długim okresem oczekiwania. Inaczej sytuacja wygląda w przypadku pożyczek i kredytów hipotecznych w bankach. Przez Internet możemy jedynie zostawić swoje dane kontaktowe. Cały proces jest długotrwały i obejmuje między innymi wycenę nieruchomości (za którą trzeba dodatkowo kilkaset złotych zapłacić), więc może potrwać nawet kilka miesięcy.

Z jednej strony nie ma co się temu dziwić, ponieważ mowa o dużych sumach. Nie tylko my musimy się upewnić, że taka decyzja będzie dla nas korzystna. Bank również ma wiele czynników, które musi wziąć pod uwagę, aby oszacować, czy opłaca mu się udzielenie nam pozytywnej decyzji. Mimo wszystko długość czasu oczekiwania może niejednej osobie dać się mocno we znaki, zwłaszcza jeśli pieniądze potrzebne są ekspresowo.

Trzeba jednak pamiętać, że zarówno, jeśli interesuje nas kredyt pod zastaw domu, jak i pożyczka pod zastaw mieszkania, wiele zależy od zasad panujących w danej instytucji. Jedna firma czy bank może wymagać określonego zestawu dokumentów, kolejna zestawu częściowo lub niemal zupełnie innego. Duże znaczenie ma także indywidualna sytuacja klienta.

Kredyt pod zastaw domu nie jest tak uniwersalnym zobowiązaniem, jak chociażby kredyt gotówkowy, nic więc dziwnego, że w przypadku każdej osoby proces jego zaciągania może wyglądać nieco inaczej. Jednocześnie pożyczkodawcy i kredytodawcy zdają sobie sprawę z faktu, że nikt nie lubi długiego czasu oczekiwania i dużej ilości formalności do załatwienia, w związku z czym pewne procedury ulegają zmianie na lepsze.

Kredyt czy pożyczka pod zastaw domu to dla wielu ludzi zło konieczne, tak jak i wszelkie inne produkty finansowe, które zabezpiecza się hipoteką. Tylko czy rzeczywiście jest to rozwiązanie tak straszne, jak je malują? Jakie ma wady, a jakie zalety? Hipoteka jako sposób zabezpieczenia pozwala na zaciągnięcie pożyczki lub kredytu, nawet na bardzo wysoką sumę, osobom, które w innych okolicznościach nie mogłyby na to liczyć. To świetne rozwiązanie, jeśli nasza zdolność kredytowa jest za niska. Nie warto więc znacznie przepłacać za pożyczki dla zadłużonych oprocentowane na kilkaset procent. Sceptycy brania kredytów czy pożyczek „pod zastaw” wskazują duże ryzyko, jakie się z tym wiąże. Faktycznie, niewiele jest straszniejszych prospektów niż utrata domu. W związku z tym tego typu zobowiązania należy zaciągać na miarę swoich możliwości, tak, aby później nie mieć problemów z ich spłatą.

Nawet w najgorszym przypadku często okaże się, że z naszym wierzycielem da się dojść do porozumienia. Możliwe mogą być na przykład wakacje kredytowe lub wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, co równa się zmniejszeniu miesięcznej raty. Sporą zaletą pożyczek i kredytów hipotecznych jest to, że nie ma tańszego sposobu na uzyskanie dużych sum. Oprocentowanie kredytów hipotecznych dzieli się na dwie części: stopę procentową WIBOR, na którą banki nie mają wpływu, oraz marżę, która zależy całkowicie od banku. Wobec tego istnieje pewne pole do negocjacji. Trzeba się jednak przygotować na to, że nawet nisko oprocentowany kredyt nie będzie tani, jeśli rozłożymy go na 30 czy 35 lat. Im dłuższy okres spłaty zobowiązania, tym dłużej naliczały się będą odsetki, a więc rósł będzie całkowity koszt kredytu. Koszt ten jednak byłby znacznie, znacznie większy, gdyby nie zabezpieczenie zobowiązania hipoteką.

Kredyt pod zastaw domu czy pożyczka pod zastaw mieszkania to bardzo poważne zobowiązania, których konsekwencje będą odczuwalne przez długie lata po ich zaciągnięciu. Wobec tego decyzji o nich nie należy podejmować pochopnie. Niezbędne jest wcześniejsze poważne zastanowienie, rozważenie wszelkich za i przeciw oraz dokładne przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej. Jest wiele pytań, na które trzeba umieć sobie odpowiedzieć. Czy stać mnie na ten kredyt? Jaką mam pewność, że będą go w stanie spłacać przez tak długi czas? Co z ryzykiem zlicytowania domu przez wierzyciela – czy jestem w stanie je zaakceptować?

Jeśli już jesteśmy pewni, że tego typu zobowiązanie chcemy zaciągnąć i jesteśmy na nie gotowi, czas na dokonanie konkretnego wyboru. Ofert jest bardzo dużo, łatwo więc się pomylić czy zagubić. Zdecydowanie odradza się wybieranie pierwszej z brzegu oferty, nawet jeśli wydaje się bardzo atrakcyjna. Może się bowiem okazać, że konkurencja oferuje jeszcze lepsze warunki. Konieczne jest więc zapoznanie się z jak największą ilością propozycji banków i firm pożyczkowych. Należy robić to bardzo uważnie i zwracać uwagę na szczegóły.

Wiadome jest, że instytucje finansowe chcą przede wszystkim na swoich klientach zarobić. Często więc jeśli jakaś oferta wydaje się zbyt dobra, żeby mogła być prawdziwa, ma ona jakieś ukryte wady. Wśród Polaków panuje tendencja do nieczytania umów, na które się zgadzają. Jest to bardzo niebezpieczne i może się nieprzyjemnie skończyć. Prawdą jest, że umowy te często są długie i pisane mało zrozumiałym językiem. Lepiej jednak trochę się pomęczyć, niż później żałować. Pewnym rodzajem zabezpieczenia w zakresie wyboru najkorzystniejszej i najbezpieczniejszej oferty kredytu pod zastaw nieruchomości jest skorzystanie ze specjalnego kalkulatora, a także usług doradcy kredytowego. Kiedy mamy do czynienia z tak długim i kosztownym zobowiązaniem jest to zdecydowanie najlepsza opcja. Zwłaszcza że ryzykujemy przecież utratą naszej nieruchomości.

Kredyt pod zastaw domu czy pożyczka pod zastaw mieszkania to z dużym prawdopodobieństwem największy dług, jaki zdarzy nam się w życiu zaciągnąć. Nie warto więc starać się jak najbardziej oszczędzać na czasie.

Tutaj ponownie warto zaznaczyć, że „kredyt pod zastaw domu” i „pożyczka pod zastaw mieszkania” to jedynie określenia potoczne. Zarówno w nazwie kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna nie są wyszczególnione określone rodzaje nieruchomości, które można przy nich wykorzystać. To dlatego, że hipotekę można nałożyć nie tylko na dom lub mieszkanie. „Zastawić” można także na przykład grunt, ziemię rolną czy inne rodzaje nieruchomości. Wystarczy, że jest się ich właścicielem, a do tego przedstawiają one sobą jakąś wartość. Cały proces przebiega tak samo, jak w przypadku kredytów pod zastaw domu czy pożyczek pod zastaw mieszkania. Konieczne mogą być jednak dodatkowe dokumenty, takie jak wypis z rejestru gruntów. Jest to bez wątpienia ciekawa opcja dla rolników czy osób posiadających na własność sporą ilość gruntu, które nie mogą poszczycić się wysoką zdolnością kredytową czy pozytywną historią kredytową.

Biorąc pod uwagę rosnące wartości gruntu, jest to rozwiązanie, które zdecydowanie warto wziąć pod uwagę. Również działka, na której nie ma domu lub mieszkania, a nieruchomości o innym charakterze (biuro, obiekty gospodarcze), mogą być potencjalnie częścią kredytu pod zastaw. Wiele jednak zależy od zasad stawianych przed daną instytucję finansową, więc warto bezpośrednio u niej szukać dokładnych informacji na temat tego, jakie nieruchomości i grunty można wykorzystać jako zabezpieczenie, a jakie niekoniecznie.

Kredyt pod zastaw domu, czyli kredyt hipoteczny, czeka większość młodych ludzi pragnących zostać właścicielami własnego mieszkania lub domu. W ten sposób wejdą oni w kilkudziesięcioletnią relację z bankiem, która zakończyć może się zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Są sceptycy, którzy twierdzą, że takiego kredytu nigdy by nie wzięli, ze względu na zbyt dużą kwotę do spłaty i długi okres kredytowania. Inni to zrobili i żałują. Istnieją też jednak tacy, którzy kredyt hipoteczny bardzo sobie chwalą, bo nie chcą lub nie mogą wynajmować mieszkania.

Z kolei pożyczka pod zastaw mieszkania cieszy się znacznie mniejszym zainteresowaniem, co nie oznacza, że nie warto zwrócić na nią uwagi. Ludzie z reguły decydują się na hipotekę tylko w ostateczności, kiedy nie ma innej opcji, a okazuje się, że często może się ona okazać bardzo opłacalna, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania korzystniejsza niż w przypadku słabszego zabezpieczenia spłaty.

Pożyczki hipoteczne, zarówno w bankach, jak i firmach pożyczkowych, są relatywnie tanie, a mimo niskiej zdolności kredytowej można za ich pomocą pozyskać duże kwoty. Zdecydowanie warto wiedzieć, czym są pożyczki pod zastaw mieszkania i kredyty pod zastaw domu, nawet jeśli nie planujemy obecnie ich zaciągać. Może się okazać, że w przyszłości będą one nam potrzebne. Nie posiadając pewnych elementarnych informacji na ich temat, narażamy się na popełnienie bardzo kosztownej pomyłki. Nie warto w ten sposób ryzykować swojego czasu, a także nerwów i pieniędzy.