Jak przygotować się do wzięcia pierwszego kredytu i na co uważać?

Poradzisz sobie z ubieganiem się o pierwszy kredyt bez posiadania historii kredytowej, ale żeby wszystko poszło gładko i po Twojej myśli, najlepiej będzie, jeśli przygotujesz się do tego zadania. Jak krok po kroku starać się o pierwszy kredyt? Postępuj zgodnie z naszą instrukcją:

• zastanów się, jakie są Twoje potrzeby – ustal, jakiego potrzebujesz kredytu i jaką kwotę chcesz pożyczyć. W ten sposób unikniesz nadmiernego zadłużenia,
• zweryfikuj zdolność kredytową – na pewno zrobi to bank lub firma pożyczkowa, dlatego warto, abyś jeszcze przed złożeniem wniosku zajrzał do swojego raportu BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz policzył dochody i stałe wydatki,
• porównaj oferty różnych instytucji – nie decyduj się na pierwszą lepszą ofertę. Zamiast tego sprawdź RRSO, prowizje, a także wszelkie dodatkowe opłaty czy chociażby możliwość wcześniejszej spłaty,
• przygotuj potrzebne dokumenty – klasycznie potrzebny będzie dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta, umowa o pracę/zlecenie, czy z innego źródła dochodu,
• złóż wniosek kredytowy – w placówce banku, przez aplikację mobilną lub online,
• poczekaj na decyzję i podpisz umowę – bank przeanalizuje Twoją sytuację i podejmie decyzję w ciągu kilku minut do kilku dni. Jeśli będzie pozytywna, wystarczy, że przeczytasz ją, a następnie podpiszesz,
• odbierz środki i rozpocznij spłatę – wypłata kredytu następuje najczęściej na Twoje konto bankowe. Od chwili otrzymania środków pamiętaj o regularnych ratach, ponieważ brak terminowości wpływa na Twoją historię w BIK.

Zanim weźmiesz pierwszy kredyt, przygotuj się do tego zadania i skompletuj odpowiednie dokumenty. Co będziesz potrzebował? Przydadzą się na pewno: dowód osobisty, dokumenty potwierdzające dochód (np. umowa o pracę, zaświadczenie o zatrudnieniu) oraz te dotyczące kredytu (wniosek kredytowy).

Brak historii kredytowej nie musi być jednoznaczny z brakiem szans na finansowanie. Chociaż banki z rezerwą podchodzą do klientów, których nie mogą poddać weryfikacji, jak najbardziej masz szansę na pierwszy kredyt gotówkowy, choć trzeba spełnić kilka wymagań. Najczęściej warunki pierwszego kredytu bez historii obejmują:

• niższą kwotę – zazwyczaj do kilku–kilkunastu tys. zł,
• wyższe oprocentowanie – bank w ten sposób rekompensuje ryzyko,
• krótszy okres spłaty – np. do 1-2 lat, choć to, na jaki okres kredytowania można wziąć kredyt, zależy od danej instytucji,
• stabilny dochód – bank wymaga udokumentowanych wpływów,

sprawdzenie w bazach dłużników (KRD, BIG) – mimo braku historii w BIK.

Pierwszy kredyt gotówkowy to na pewno niemały stres i mnóstwo pytań w głowie. Jedno z nich może dotyczyć tego, czym taki produkt różni się od innych form finansowania? Główne różnice dotyczą tego, że bank:

• może być ostrożniejszy ze względu na brak historii kredytowej,
• zaproponuje niższą kwotę, by ograniczyć ryzyko,
• przygotuje ofertę opartą o nieco wyższe oprocentowanie, ponieważ nie wie, jakim jesteś klientem,
• niekoniecznie będzie wymagał zabezpieczenia – w przeciwieństwie np. do kredytu hipotecznego czy leasingu,
• nie będzie oczekiwał podania celu, na jaki przeznaczysz środki z kredytu, jak ma to miejsce np. przy kredycie hipotecznym.

Emocje i pośpiech – to perfekcyjne warunki do popełnienia błędów. To wszystko często towarzyszy nam podczas brania pierwszego kredytu, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jakie są najczęściej popełniane błędy w tym procesie i jak możesz ich uniknąć. 

Jednym z nich jest nieporównywanie ofert.  Wiele osób decyduje się na „pierwszy lepszy” kredyt, nie sprawdzając, czy gdzie indziej nie dostaliby lepszych warunków. Innym typowym błędem jest zwracanie uwagi tylko na wysokość raty, zamiast na całkowity koszt kredytu.

Wielu kredytobiorców nie czyta dokładnie umowy, przez co przeoczają ukryte prowizje, obowiązkowe ubezpieczenia czy dodatkowe opłaty. Często też pożyczamy więcej, niż faktycznie potrzebujemy – na zapas, co tylko zwiększa koszty i ryzyko problemów ze spłatą. 

Do tego dochodzi brak realnej oceny swoich finansów – jeśli nie masz stabilnych dochodów, kredyt może być większym obciążeniem, niż się wydaje. Błąd popełniają także ci, którzy nie pilnują terminów spłaty, a przecież opóźnienia zazwyczaj są jednoznaczne z odsetkami, karami czy negatywnymi wpisami w BIKu.

Podczas wyboru najlepszej oferty na pierwszy kredyt koniecznie zwróć uwagę na kilka kwestii takich jak:

• wskaźnik kosztu kredytu, czyli RRSO – im niższy, tym tańszy kredyt w rzeczywistości,
• brak ukrytych opłat – upewnij się, że nie ma dodatkowych prowizji, opłat za rozpatrzenie wniosku czy obowiązkowego ubezpieczenia,
• kwota i okres spłaty dopasowane do Twoich możliwości – nie wybieraj wyższej kwoty, niż potrzebujesz i upewnij się, że rata nie przekroczy Twoich miesięcznych możliwości,
• opinie o banku lub firmie pożyczkowej – warto sprawdzić, jak instytucja traktuje klientów, szczególnie w razie problemów ze spłatą,
• możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów – to daje Ci elastyczność, jeśli Twoja sytuacja finansowa się poprawi,
• czy jest dostępny kredyt promocyjny dla nowych klientów – niektóre instytucje oferują korzystniejsze warunki przy pierwszym kredycie (np. pierwsza pożyczka bez odsetek), warto to wykorzystać.

Na koniec: porównuj oferty. Skorzystaj z porównywarek kredytów online lub zapytaj doradcę. Nawet niewielkie różnice w oprocentowaniu mogą przełożyć się na duże oszczędności.

Jak najbardziej warto rozważyć skorzystanie z porównywarek kredytowych przy wyborze pierwszego kredytu, choć pamiętaj, aby robić to świadomie. Porównywarki to przydatne narzędzia, które w jednym miejscu zestawiają ze sobą wiele ofert z różnych banków i instytucji finansowych.

Widzisz najważniejsze parametry: wysokość raty, RRSO, prowizje czy dodatkowe koszty. Dzięki temu łatwiej wyłapać różnice i uniknąć przepłacania. Ale uważaj, ponieważ są porównywarki, które niestety nie do końca są obiektywne. 

Niektóre bazują jedynie na ofertach firm, które zapłaciły za obecność w zestawieniu, co oznacza, że najtańsze kredyty mogą się w ogóle nie pojawić. Dlatego warto korzystać z kilku źródeł i nie traktować wyników jako ostatecznego wyboru.

Zgadza się, banki mogą traktować pierwszy kredyt inaczej niż kolejne, co wynika z tego, że wówczas nie masz jeszcze historii kredytowej. Bank nie jest w stanie ocenić Twojej rzetelności jako kredytobiorcy, więc traktuje Cię jako potencjalne ryzyko. Dlatego podchodzi ostrożniej i oferuje niższą kwotę kredytu, krótszy okres spłaty czy też wyższe oprocentowanie.

Musisz wziąć pod uwagę również to, że przy pierwszym kredycie bank może bardziej szczegółowo przyglądać się Twoim źródłom dochodu, rodzajowi umowy czy wydatkom. Wszystko po to, aby zyskać pewność, że poradzisz sobie ze spłatą. 

Pierwszy kredyt to próba weryfikacji, czy klient jest godny zaufania. Gdy bank zauważy, że regularnie spłacasz zobowiązania i budujesz pozytywną historię w BIK, otworzą się przed Tobą drzwi do korzystniejszych warunków – wyższych kwot, niższego oprocentowania i mniejszej ilości formalności przy kolejnych kredytach.

Wzięcie pierwszego kredytu w młodym wieku może być dobrym pomysłem, ale należy wziąć pod uwagę, że jest to rozsądne tylko wtedy, gdy mamy stałe źródło dochodu, jesteśmy odpowiedzialni i wiemy, że poradzimy sobie ze spłatą rat na czas. Dzięki takiemu zobowiązaniu zbudujesz pozytywną historię w BIK, co sprawi, że wzięcie większego kredytu np. na mieszkanie czy samochód w przyszłości, będzie możliwe na lepszych warunkach.

Aczkolwiek trzeba mieć na uwadze, że czasami, szczególnie gdy podejmujesz decyzję o pierwszym kredycie w młodym wieku, możesz się niepotrzebnie zadłużyć. Niestety ryzyko przecenienia swoich możliwości jest spore, a opóźniona rata długo może widnieć w raportach kredytowych, a tego byś nie chciał. Zatem, jeśli świadomie i odpowiedzialnie podchodzisz do pierwszego kredytu w młodym wieku, jak najbardziej warto, ale jeśli kierujesz się wyłącznie impulsem, dobrze się zastanów.