Jak poprawić zdolność kredytową?

Jeżeli jednak planujemy zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego lub większego kredytu gotówkowego ( lub konsolidacyjnego), warto wcześniej przeanalizować dokładnie swoją sytuację finansową i sprawdzić zdolność kredytową. Na jej znaczne zaniżenie może wpłynąć wiele aspektów, o których nawet nie pomyśleliśmy, takich jak posiadana, a nieużywana karta kredytowa, czy z pozoru niewinne raty za telewizor. Na poprawę naszej zdolności kredytowej mamy realny wpływ.

Często decydujemy się na wnioskowanie o limit kredytowy lub kartę, choć na co dzień wcale aktywnie z nich nie korzystamy. Dla wielu osób te rozwiązania finansowe stanowią zabezpieczenie w razie nagłych, nieprzewidzianych wypadków. Niestety oba te produkty kredytowe (nawet jeśli nie korzystamy z przyznanego nam limitu) powodują zaniżenie naszej zdolności kredytowej. Jeżeli więc chcemy wnioskować o kredyt konsolidacyjny, gotówkowy czy hipoteczny, udajmy się najpierw do banku i zrezygnujmy z karty kredytowej oraz limitu w rachunku bankowym. W tym przypadku sytuacja jest całkowicie odmienna niż w sytuacji braku historii kredytowej gdzie wskazane jest założenie karty w celu zbudowania pozytywnej historii w BIK.

Każde otwarte zobowiązanie finansowe powoduje spadek naszej zdolności kredytowej. Postarajmy się, więc jeszcze zanim wystąpimy do banku o kredyt na mieszkanie lub na dowolny cel, spłacić wszystkie obecne pożyczki gotówkowe. Możemy nadpłacić pozostałe do końca umowy kredytowej raty i pozamykać kredyty lub odczekać kilka miesięcy, aż spłacimy zadłużenie według obowiązującego harmonogramu. Jeżeli nie jest to możliwe, ponieważ nie podołamy spłacie całości zobowiązania na raz, a kredyt jest na dłuższy okres (4-5 lat), to postarajmy się chociaż przez jakiś czas spłacać po dwie raty naraz. Każda złotówka mniej do spłacenia zwiększa naszą aktualną zdolność kredytową.

Wiele osób chcąc jak najszybciej uzyskać kredyt hipoteczny, w tym samym czasie wnioskuje o niego w kilku różnych bankach. To błąd, ponieważ każdy taki wniosek jest widoczny w BIK jako zapytanie kredytowe i powoduje zaniżenie wartości punktowej pożyczkobiorcy (obniża się scoring w BIK). Działaj mądrze. Korzystając z ogólnodostępnych narzędzi, takich jak porównywarki kredytów lub kalkulatory kredytowe. Wybierz 2-3 oferty bankowe, które najbardziej Ci odpowiadają i wnioskuj o nie pojedynczo, i po kolei. Być może otrzymasz pozytywną decyzję kredytową już w pierwszym banku i dalszych wniosków, w ogóle nie będziesz musiał składać.  W przypadku zainteresowania kredytem warto zwrócić się do pośrednika kredytowego, który zna obowiązujące procedury bankowe, oferty kredytów i możliwości otrzymania finansowania w danym banku. Często decyzja negocjowana jest na szczeblu decyzyjnym dlatego klient nie ma zrobionych zbędnych zapytań w BIK.

Nie chodzi tylko o raty kredytów czy raty zakupowe, które obecnie spłacasz, ale również rachunki za gaz, prąd, mieszkanie, telefon, Internet, a nawet mandaty za złe parkowanie czy jazdę tramwajem na gapę. Każda przeterminowana płatność popsuje Twoją historię kredytową w BIK lub odnotowuje się negatywnie w BIG. Wpłynie to niekorzystnie na zdolność kredytową. Sprawa skomplikuje się jeszcze bardziej, jeżeli trafisz na listę dłużników w KRD. Trzymaj rękę na pulsie i nie dopuszczaj do takich sytuacji.

Niestety wszędzie zdarzają się opóźnienia i pomyłki, również w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Warto więc przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy, zarejestrować się na stronie BIK.pl i pobrać “raport bik”. Może się zdarzyć, że jakaś instytucja, od której kiedyś pożyczaliśmy pieniądze, wprowadziła błędne dane lub, że już dawno spłacony przez nas kredyt w banku, nie został zamknięty w rejestrze (niektóre banki i instytucje finansowe dosyć opieszale aktualizują dane swoich klientów). Zadbajmy o to, by informacje na nasz temat były prawdziwe i aktualne.

Problem braku historii kredytowej dotyczy najczęściej młodych osób, dla których kredyt hipoteczny jest pierwszym zobowiązaniem, o jakie wnioskują. Brak jakichkolwiek danych na nasz temat w BIK negatywnie wpływa na zdolność kredytową. Nie zawsze oznacza to, że wniosek zostanie odrzucony, ale często zdarza się, że otrzymamy propozycję kredytu na mniej korzystnych warunkach (wyższe oprocentowanie, większy wymagany wkład własny). Dobrze więc na kilka miesięcy przed planowanym zakupem mieszkania, zaciągnąć jakiś niewielki kredyt gotówkowy lub kupić coś na raty. Oczywiście trzeba sumiennie i w terminie płacić zobowiązanie. W ten sposób zbudujemy pozytywną historię kredytową, dzięki której wiele zyskamy w scoringu BIK.

Jeżeli zdolność kredytowa  jest zbyt niska, aby samodzielnie uzyskać pożądaną kwotę kredytu, rozwiązaniem może okazać się współkredytobiorca. Oczywiście powinna to być osoba jak najbardziej wiarygodna dla banku, z dobrą historią kredytową, stabilnym i możliwie jak najwyższym źródłem dochodów. Można to być przykładowo małżonek, rodzic lub ktoś z rodzeństwa. Podejście do kredytu wraz z matką czy ojcem, to rozwiązanie, z którego chętnie korzystają również single, którzy sami kupują mieszkanie.

Banki oferują do wyboru różne opcje kredytów hipotecznych. Jest wśród nich również ta dotycząca stałej z lub zmiennej wysokości rat. Tak zwane raty malejące w początkowym okresie kredytowania są wysokie, a z czasem znacznie maleją, z kolei raty stałe są równe przez cały okres spłaty. Choć wielu osobom raty malejące wydają się bardziej atrakcyjne ze względu na perspektywę zmniejszającego się z biegiem lat miesięcznego obciążenia budżetu, to niestety ta opcja wymaga często posiadania znacznie wyższej zdolności kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że bank obliczając ją, bierze pod uwagę najwyższą wyznaczoną ratę. Jeżeli więc nasze zarobki nie są bardzo wysokie, lepiej wybierzmy raty równe. Pamiętajmy, że zawsze możemy nadpłacać comiesięczne raty, a jeśli w przyszłości nasza sytuacja finansowa ulegnie poprawie, to zawsze możemy refinansować kredyt lub wnioskować o jego szybszą spłatę.

Takie posunięcie zawsze podnosi zdolność kredytową. Dzięki niemu możesz otrzymać wyższą kwotę kredytu lub atrakcyjniejsze warunki (oprocentowanie, prowizja, warunki ubezpieczenia). Na przykład, jeżeli Twoim współkredytobiorcą jest rodzic, zabezpieczeniem może być jego dom, mieszkanie lub działka. Im wyższa wartość posiadanego zabezpieczenia tym niższe LTV – to bezpośrednio przekłada się na ryzyko udzielenia kredytu przez bank. Instytucja udzielająca finansowania ma większą pewność odzyskania pożyczonych pieniędzy dzięki czemu może zaoferować dużo lepsze warunki.

Jeden z najważniejszych czynników to okres zatrudnienia przy umowie o pracę. Taka zawarta na czas nieokreślony, zwiększy twoją wiarygodność przy obliczaniu zdolności kredytowej. Jeżeli jej nie masz, warto porozmawiać na ten temat z obecnym pracodawcą lub poszukać innej lepszej pracy. Pamiętaj jednak że z nową, dopiero co podpisaną umową, możesz mieć problem z uzyskaniem finansowania. Ogromne znaczenie ma również poziom Twoich zarobków. Przy najbliższej okazji spróbuj poruszyć z szefem także tę kwestię. Tutaj niektóre banki dają możliwość posiłkowania się także dodatkowymi źródłami dochodu. Przykładowo dochodami z prac zleconych, sprzedaży praw autorskich, wynajmu powierzchni reklamowych lub wszelkiego rodzaju lokali.

Największym problemem dla osób starających się o kredyt na mieszkanie jest negatywna historia w BIK. Za jej sprawą zdolność kredytowa spada tak bardzo, że szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku w banku, są raczej niewielkie. W takim wypadku jedyne co możemy zrobić, to zadbać o regularne spłacanie bieżących należności, cały czas budować pozytywną historię kredytową oraz odkładać pieniądze, aby zwiększyć wkład własny na mieszkanie. Po ustaniu zobowiązania w którym historia spłaty nie była najlepsza, warto spróbować usunąć taki wpis z BIK. Musimy więc wycofać zgodę na przetwarzanie danych osobowych w banku, w którym spłacony już kredyt psuje naszą wiarygodność finansową. Wówczas wpis taki przejdzie do sekcji informacji o kliencie, która dla banków jest niewidoczna. Wszelkie tego typu zabiegi warto jednak wcześniej skonsultować z ekspertem, który doradzi czy wpis taki faktycznie psuje wiarygodność klienta oraz pomoże we wszelkich formalnościach związanych z takim procesem.