Czym jest pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych i czy warto z niej skorzystać?

Osoba zadłużona nie jest dłużnikiem. To bardzo ważna różnica, o której należy pamiętać. Dłużnik nie spłaca swoich zobowiązań terminowo i jest zwykle wpisany do rejestrów takich jak BIK czy KRD. Osoba zadłużona natomiast ma zaciągnięte zobowiązania finansowe. Spłaca je jednak zgodnie z harmonogramem określonym w umowie.

Czym natomiast jest pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych? To produkt finansowy oferowany przez instytucje pozabankowe, który umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedno wygodniejsze do spłaty. Łączone kredyty i pożyczki są spłacane przez pożyczkodawcę. Pożyczkobiorca zobowiązuje się do pokrycia zupełnie nowego zobowiązania, którego podstawą jest umowa pożyczkowa.

Klient instytucji finansowej dzięki temu spłaca tylko jedną ratę, która zawsze będzie niższa. Pozwala to zapanować nad budżetem domowym. Firma pożyczkowa pobiera jednak prowizję oraz wydłuża okres spłaty. Oznacza to więc, że ostatecznie pożyczkobiorca ponosi wyższy całkowity koszt za wszystkie połączone zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny to alternatywa dla tego rodzaju pożyczek. Takie produkty finansowe są oferowane przez banki. Niestety dość trudno je uzyskać – wymagają dobrej zdolności kredytowej i nieskazitelnej historii spłat poprzednich zobowiązań. Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych charakteryzuje się wyższą dostępnością. Wymagania instytucji pozabankowych są zwykle znacznie mniej restrykcyjne. Produkty finansowe mogą być jednak droższe.

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jest bardzo elastycznym produktem finansowym. Można połączyć niemal dowolne rodzaje zobowiązań:

• kredyty ratalne,
• kredyty gotówkowe,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt mieszkaniowy,
• debet na koncie,
• kartę kredytową,
• pożyczki pozabankowe.

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jest tak popularna, ponieważ można łączyć dość sporo produktów bardzo różnego rodzaju. To mocno upraszcza spłatę, oszczędza czas, a także często gwarantuje stabilność finansową.

Lista produktów dostępnych do połączenia oraz ich maksymalna liczba dla jednej konsolidacji są zależne od wewnętrznej polityki instytucji pozabankowej. Niektóre firmy np. nie zgadzają się na pożyczki konsolidacyjne dla firmy na cele związane z rozwojem działalności.

Kredyty konsolidacyjne udzielane przez banki mogą otrzymać wyłącznie osoby z dobrą zdolnością i historią kredytową, a także odpowiednio regularnymi oraz wysokimi zarobkami. W przypadku pożyczek sytuacja wygląda nieco inaczej. To produkty finansowe udzielane przez instytucje pozabankowe. Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jest więc w zasięgu niemal każdej osoby. Wymagania instytucji pozabankowych są znacznie niższe.

Bardzo często uzyskanie takiego finansowania jest możliwe po spełnieniu podstawowych warunków:

• pełnoletność,
• więcej niż jedno zobowiązanie finansowe do połączenia,
• udokumentowane zatrudnienie oraz dochody.

Zdolność i historia kredytowa zależą od pożyczanej sumy. Firmy pożyczkowe również analizują te elementy, jednak w znacznie mniej restrykcyjnym stopniu. Warto wiedzieć, że przy wyższych sumach może być mimo wszystko wymagane odpowiednie zabezpieczenie. Im większą kwotę pożyczamy, tym lepsza zdolność i historia kredytowa są konieczne.

Wiele też zależy od wewnętrznej polityki konkretnej instytucji finansowej. Może wydarzyć się sytuacja, w której jeden pożyczkodawca nie udzieli finansowania, kiedy inny wyrazi zgodę natychmiast. Pożyczki długoterminowe dla zadłużonych wymagają, by dokładniej przeanalizować sytuację finansową klienta, co pozwoli prognozować przyszłe przychody. Krótkoterminowe zobowiązania można często otrzymać nawet bez potwierdzania dochodów.

Należy pamiętać przede wszystkim, że kredyt konsolidacyjny otrzymają wyłącznie klienci niskiego ryzyka. Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jest o wiele bardziej dostępna.

Pożyczki konsolidacyjne polegają na opłaceniu wybranych zobowiązań finansowych pożyczkobiorcy w całości. Następnie klient musi zwrócić te środki do instytucji pozabankowej wraz z prowizją oraz oprocentowaniem. Tego rodzaju produkty finansowe dość często opiewają na stosunkowo wysokie kwoty. Dlatego też firma pożyczkowa musi wiedzieć, komu pożycza pieniądze i czy dana osoba będzie w stanie później spłacić zobowiązanie.

Dlatego też przy zaciąganiu pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych zwykle konieczny jest następujący zestaw dokumentów:

• wniosek pożyczkowy,
• dokument tożsamości ze zdjęciem,
• potwierdzenia wysokości i regularności osiąganych dochodów,
• dokumenty związane z łączonymi zobowiązaniami finansowymi (np. umowy kredytowe),
• dokumenty dotyczące zabezpieczenia pożyczki (jeżeli jest wymagane).

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych jest łatwiejsza do uzyskania niż kredyt. Wymaga jednak podobnego zestawu dokumentów. Firmy pożyczkowe mają mniej restrykcyjne warunki związane z udzielaniem środków, lecz wciąż muszą weryfikować klientów. Warto wiedzieć, że pożyczkobiorca wysokiego ryzyka (np. ze wpisami do BIK lub KRD) może nie otrzymać finansowania nawet w firmie pozabankowej.

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych zazwyczaj wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Warunki mogą się jednak różnić zależnie od wybranej instytucji finansowej. Zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie osiąganych dochodów, wydatków, historii spłat poprzednich zobowiązań, a także aktualnego zadłużenia. Dzięki niej można prognozować, czy dana osoba będzie w stanie pokryć zaciąganą pożyczkę.

Niektóre instytucje finansowe mogą jednak oferować pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych z niższą zdolnością kredytową. Często jednak oznacza to wyższe całkowite koszty zobowiązania – w tym oprocentowanie czy dodatkowe opłaty. Instytucje mogą również wymagać dodatkowego zabezpieczenia jak poręczyciel lub nawet hipoteka na nieruchomości.

Osoby z bardzo słabą zdolnością kredytową również mają pewne alternatywy. Istnieją firmy pożyczkowe, które się w tym specjalizują. Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych bez zdolności kredytowej będzie jednak wiązać się z mało korzystnymi warunkami. Warto ją traktować jako pewną ostateczność, by unikać potencjalnych problemów finansowych.

Posiadanie zdolności kredytowej to istotny element przy ubieganiu się o pożyczkę konsolidacyjną. Mimo wszystko bez niej również często możliwe będzie uzyskanie finansowania – niestety na znacznie mniej korzystnych warunkach. Warto więc wiedzieć, jak sprawdzić i obliczyć zdolność kredytową przed zaciągnięciem zobowiązania. Jeżeli będzie na odpowiednim poziomie, można liczyć na bardziej opłacalną pożyczkę.

Wnioskowanie o pożyczkę konsolidacyjną dla zadłużonych jest bardzo podobne jak w przypadku innych produktów finansowych oferowanych przez różne instytucje. Poniżej przedstawiamy cały proces.

1. Porównanie ofert różnych instytucji pożyczkowych.
2. Wybór najkorzystniejszej oferty, która odpowiada potrzebom i możliwościom finansowym pożyczkobiorcy.
3. Złożenie wniosku pożyczkowego wraz z wymaganą dokumentacją.
4. Weryfikacja wniosku oraz dokumentów przez instytucję finansową.
5. Wydanie decyzji i podpisanie umowy przez obie strony.
6. Pokrycie dotychczasowych zobowiązań pożyczkobiorcy przez firmę pożyczkową.
7. Rozpoczęcie spłacania pożyczki konsolidacyjnej przez pożyczkobiorcę.

Proces różni się od innych produktów finansowych tym, że trzeba dostarczyć dokumenty związane z aktualnymi zobowiązaniami, które chcemy połączyć. Oprócz tego transakcja jest bezgotówkowa. Środki trafiają od razu do wierzycieli – nie przechodzą przez konto pożyczkobiorcy.

Czas oczekiwania na decyzję instytucji finansowej dotyczącą udzielenia pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych może różnić się w zależności od kilku czynników. Warto jednak wiedzieć, że firmy pożyczkowe zawsze wydają ją znacznie szybciej niż banki czy SKOK-i.

Od czego zależy szybkość wydania decyzji? Najważniejsze czynniki to:

• kompletność dokumentów,
• historia i zdolność kredytowa pożyczkobiorcy,
• weryfikacja zabezpieczeń (jeżeli nie występują, decyzja jest wydawana szybciej),
• procesy wewnętrzne firmy.

W przypadku pozabankowych instytucji pożyczkowych można liczyć na wydanie decyzji nawet po kilku godzinach. Zwykle są to firmy, które przygotowują produkty finansowe dla zadłużonych z niższą zdolnością kredytową. Warunki będą więc mało korzystne, lecz decyzję otrzymujemy niemal natychmiast. Jedynie w wyjątkowych sytuacjach ten czas może wydłużyć się do około kilku dni.

Banki czy SKOK-i wymagają dokładnej analizy sytuacji finansowej oraz zdolności kredytowej klienta. Tutaj na decyzję niekiedy trzeba poczekać nawet kilka tygodni.

Warto wiedzieć, że firmy pożyczkowe mogą wymagać dodatkowych dokumentów czy informacji w procesie udzielania finansowania. W takich sytuacjach również czas oczekiwania na decyzję się wydłuża.

Pomoc eksperta przy zaciąganiu pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych może być bardzo korzystna na wielu płaszczyznach. Jest to szczególnie przydatne rozwiązanie, gdy pożyczkobiorca nie ma doświadczenia w zarządzaniu finansami lub zaciąganiu zobowiązań.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy eksperta? Oto główne powody:

• zdolność kredytowa i sytuacja finansowa zostaną dokładnie przeanalizowane,
• porównanie ofert oraz wybór najkorzystniejszej z nich, która będzie dopasowana do możliwości płatniczych,
• pomoc przy zrozumieniu warunków umowy,
• ekspert pomaga poprawić zdolność kredytową przed zaciągnięciem zobowiązania,
• negocjacje z wierzycielami w celu uzyskania lepszych warunków finansowania.

Pomoc eksperta finansowego jest oczywiście dodatkowym wydatkiem. Mimo wszystko przynosi najczęściej znacznie więcej korzyści. Pożyczkobiorca może liczyć na korzystniejszą pożyczkę konsolidacyjną oraz otrzyma wsparcie przy każdym etapie zaciągania zobowiązania.

Wsparcie eksperta finansowego przy zaciąganiu pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych obejmuje kilka etapów. Pierwszym z nich jest spotkanie z doradcą i analiza sytuacji finansowej, określenie celów, a także przygotowanie dokumentacji. Już na tym etapie klient dowiaduje się o swojej zdolności kredytowej oraz możliwościach płatniczych.

Następnie ekspert przeprowadza analizę dostępnych ofert pożyczek konsolidacyjnych dla zadłużonych. Uwzględnia potrzeby i możliwości finansowe pożyczkobiorcy. Później najlepsze propozycje są prezentowane klientowi, by wybrać tę najkorzystniejszą.

Kolejnym etapem jest przygotowanie wniosku pożyczkowego oraz załączenie odpowiednich dokumentów. Ekspert wyjaśni wszystkie nieścisłości, a także zadba o poprawność i kompletność całej dokumentacji. Wniosek następnie zostaje złożony do firmy pożyczkowej osobiście lub online.

Po pozytywnej weryfikacji pożyczkobiorca otrzymuje warunki pożyczki. Ekspert dokładnie je przejrzy i wyjaśni wszystkie niejasne informacje. Dzięki temu klient jest w pełni świadomy przy zaciąganiu zobowiązania. Następnie dochodzi do podpisania umowy i rozpoczęcia spłaty pożyczki konsolidacyjnej.

Jeżeli jednak instytucja finansowa wystosuje negatywną decyzję, ekspert przyjrzy się tej sprawie i przeanalizuje, co było powodem. Następnie wyszuka inne oferty, które będą odpowiadać potrzebom oraz możliwościom finansowym klienta.

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych to alternatywa dla produktów bankowych, które również pozwalają łączyć zobowiązania finansowe. Można ją uzyskać znacznie łatwiej i ma dokładnie taki sam cel – uporządkowanie finansów osobistych oraz uproszczenie spłaty zobowiązań.

Najważniejsze zalety pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych:

• jedna niższa comiesięczna rata zamiast wielu oddzielnych,
• poprawa domowego budżetu,
• możliwość negocjacji lepszych warunków spłaty,
• opcja pożyczenia dodatkowych środków na dowolny cel,
• uniknięcie konsekwencji nieterminowej spłaty zobowiązań, która mogłaby wystąpić przy wielu jednocześnie opłacanych produktach finansowych.

Wady pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych:

• wydłużenie okresu spłaty, co przekłada się na wzrost całkowitego kosztu zobowiązań,
• złożenie wniosku i kompletowanie dokumentów może być czasochłonne,
• nie wszystkie zobowiązania finansowe można połączyć,
• może być konieczne ustanowienie zabezpieczenia (np. w postaci nieruchomości).

Zawsze należy zastanowić się, czy pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych będzie dobrym wyborem. Generuje ona dodatkowe koszty – pogłębia zadłużenie. W zamian jednak spłata należności staje się łatwiejsza i mniej obciążająca dla budżetu. Warto korzystać z pomocy eksperta, by nie podjąć decyzji pochopnie, co mogłoby prowadzić do problemów finansowych.

Konsolidacja może być w wielu sytuacjach atrakcyjnym rozwiązaniem. Warto wiedzieć, że tego rodzaju pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych są dostępne także online – nie jest konieczne dostarczanie dokumentów do placówki pożyczkodawcy. Dostępność to jedna z największych zalet pożyczek konsolidacyjnych dla zadłużonych.

Oto przykładowe sytuacje, w jakich warto rozważyć konsolidację przez firmę pożyczkową:

• trudności z zarządzaniem wieloma zobowiązaniami,
• wysokie oprocentowanie i koszty obecnie opłacanych zobowiązań,
• chęć obniżenia miesięcznej raty,
• poprawa historii i zdolności kredytowej,
• brak możliwości uzyskania tradycyjnego kredytu konsolidacyjnego,
• stabilizacja finansowa w długim terminie.

Nie zawsze pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych to jednak dobry wybór. Generuje dodatkowe koszty i ostatecznie może okazać się bardzo nieopłacalna. Należy być niezwykle ostrożnym przy zaciąganiu zobowiązań finansowych w firmach pożyczkowych – szczególnie dotyczy to produktów dla zadłużonych osób.

Tego rodzaju produkty finansowe wpływają na zdolność kredytową – pozytywnie lub negatywnie. Jeżeli pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych będzie spłacana terminowo, poprawi zarówno zdolność, jak i historię kredytową.

Zaciągnięcie takiego zobowiązania oznacza poprawę wskaźnika wykorzystania kredytu, ponieważ pokrywa ono zwykle zadłużenie z kart kredytowych, pożyczek itd. Oprócz tego upraszcza zarządzanie płatnościami, więc łatwiej zadbać o terminowość. Mniej otwartych zobowiązań także poprawia profil kredytowy w oczach kredytodawców.

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych generuje jednak dodatkowe koszty – całkowite zadłużenie rośnie, co może negatywnie wpływać na zdolność kredytową. Wniosek o takie finansowanie jest twardym zapytaniem kredytowym (hard inquiry). Jedna taka sytuacja oznacza tylko niewielki i czasowy negatywny wpływ na zdolność kredytową. Więcej zapytań może mieć długoterminowe skutki.

Pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych są dostępne w pozabankowych instytucjach pożyczkowych. Większość tego rodzaju polskich firm oferuje takie produkty finansowe. Mimo wszystko różnią się one warunkami czy też kosztami.

Najkorzystniejszą pożyczkę konsolidacyjną dla zadłużonych znajdziemy tylko po porównaniu odpowiedniej liczby ofert. Warto więc skorzystać z darmowych kalkulatorów kredytowych i porównywarek dostępnych w sieci. Takie programy umożliwiają sprawdzenie mnóstwa ofert oraz wybór tej najkorzystniejszej po zaledwie kilku minutach. Dobrym rozwiązaniem jest też skorzystanie z pomocy eksperta finansowego. Taka osoba dopasuje ofertę do potrzeb klienta oraz jego możliwości płatniczych.

Przy poszukiwaniu pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych warto zwracać uwagę na kilka elementów:

• kwota kredytu,
• okres spłaty,
• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
• prowizja za udzielenie pożyczki,
• produkty dodatkowe,
• prowizje za wcześniejszą spłatę kredytów i pożyczek, które konsolidujemy,
• koszty związane z zabezpieczeniem.

Im więcej ofert porównamy, tym lepiej. Pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych są bardzo popularne. Niemal każda firma pożyczkowa będzie miała taki produkt w swojej ofercie.

Konsolidacja służy do połączenia zobowiązań i ułatwienia spłaty. Najczęściej ma stabilizować sytuację finansową oraz umożliwiać poprawę zdolności kredytowej w dłuższym okresie. Należy jednak pamiętać, że tego rodzaju produkty nie są przeznaczone dla osób, które opłacają pożyczki i kredyty nieterminowo. Opóźnienia czy głębokie problemy finansowe wykluczają możliwość konsolidacji. Dłużnik jest dla firmy pożyczkowej klientem wysokiego ryzyka.

Łączenie zobowiązań możliwe będzie, tylko kiedy należności do tej pory były regulowane terminowo. Wpisy do BIK, KRD i innych baz dłużników skutkują zwykle negatywną decyzją instytucji finansowej.