Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego

Pewnie nie jedna osoba przekonała się o tym, że o nadmierne zadłużenie wcale nie tak trudno. Z racji tego, że żyjemy z miesiąca na miesiąc bądź zwyczajnie nie jesteśmy nauczeni oszczędzania, każdy nadplanowy wydatek okazuje się nie lada problemem. Jednak w dzisiejszych czasach o pozyskanie dodatkowej gotówki wcale nie tak trudno. Wiele firm pożyczkowych oferuje kredytowanie środków bez formalności, a więc może je pozyskać praktycznie każdy. Rata w wysokości 100-200 złotych nie będzie przecież ciążyć. Zanim zdążymy spłacić jedną pożyczkę potrzebna jest kolejna, a przecież jeszcze do spłacenia mamy kartę kredytową, wykorzystany limit na koncie i towarzyszący nam od lat, kredyt hipoteczny. Nawet kilka z pozoru niewysokich rat, w połączeniu może okazać się nie lada wyzwaniem. I to nie tylko hipotetyczne rozważania. Okazuje się bowiem, że to szara rzeczywistość, która dosięga coraz więcej osób.

Rosnące zadłużenie milionów Polaków dostrzegają także instytucje finansowe. Swoją ofertę dostosowują więc do potrzeb rynku i potencjalnych klientów. Jednym z produktów mających pomóc wyjść z pętli długów ma być kredyt konsolidacyjny. Chyba każdy z nas słyszał już tę nazwę. Jednakże nie każdy wie jak działa i do czego służy. Postaramy się więc odpowiedzieć czym jest kredyt konsolidacyjny i czy konsolidacja się opłaca.

Zanim przejdziemy do pytania czy konsolidacja się opłaca powiedzmy czym w ogóle jest. Najprostsze słowa, które nasuwają się na wyjaśnienie pojęcia konsolidacja, to połączenie wszystkich aktualnych zobowiązań w jeden kredyt. Oczywiście jest to spore uproszczenie, jednakże  całkiem dobrze pozwala zobrazować ten produkt. Jednak nas interesuje nie tylko teoria ale i praktyka. Dlatego należy choć trochę rozwinąć to pojęcie i powiedzieć jak wygląda kredyt konsolidacyjny krok po kroku.

Tak jak można przeczytać powyżej, konsolidacja służy połączeniu wszystkich aktualnych zadłużeń. Obecnie w wielu instytucjach skonsolidować możemy nie tylko kredyty ale także pożyczki, a nawet skonsolidować chwilówki, z którymi to właśnie mamy problemy najczęściej.

Jeśli więc zdecydujemy się na ten krok musimy dokładnie przeanalizować naszą sytuację i sprawdzić gdzie i w jakiej wysokości mamy zobowiązania. Jest to niezbędne w celu ustalenia ewentualnej kwoty kredytu konsolidacyjnego, który ma pokryć nasze zadłużenie. Idealne było by oczywiście zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego w kwocie, która pokryje wszystkie nasze zobowiązania.

O kredyt konsolidacyjny możemy starać się w banku bądź instytucji pozabankowej. WAŻNE – Kiedy staramy się o konsolidację bank bierze pod uwagę fakt, że mamy zadłużenie i można powiedzieć, że się na to zgadza. Jednakże to co często jest czynnikiem decydującym to nasza historia kredytowa. O ile nawet spore zadłużenie nie przekreśla naszych szans, o tyle liczne opóźnienia w spłacie już tak. Po co bowiem pożyczać pieniądze komuś, kto nie wywiązuje się z zawartej umowy. Dlatego dobrze na kredyt konsolidacyjny zdecydować się stosunkowo szybko – nawet jeśli mamy trudności w spłacie i ledwo dopinamy domowy budżet, ale w dalszym ciągu spłacamy swoje długi. Wtedy bowiem mamy znacznie większe szanse na kredyt konsolidacyjny w banku.

Kiedy wiemy o jak wysoki kredyt chcemy się starać musimy złożyć wniosek wraz z dokładną informacją o zadłużeniach, które chcemy skonsolidować. Po przeprowadzeniu analizy, bank wyda decyzję w sprawie finansowania. Jeśli ta będzie pozytywna, bank spłaca nasze długi wskazane we wniosku o konsolidację. Co to dla nas oznacza?

Bank nie przelewa środków pochodzących z kredytu konsolidacyjnego na nasze konto osobiste. Kredyt konsolidacyjny ma na celu spłatę zadłużenia. Aby uniknąć ewentualnych problemów, bank przekazuje środki bezpośrednio na konta naszych aktualnych kredytodawców. W ten sposób wraz z decyzją przyznającą kredyt konsolidacyjny pozbywamy się zadłużenia, a do spłaty pozostaje nam tylko jedna rata nowego kredytu. Co więcej przyznanie kredytu konsolidacyjnego wiąże się z ponowną analizą naszej sytuacji finansowej. Dzięki temu, że konsolidacja wiążę się z wyjątkowo długim okresem kredytowania mamy szansę na dostosowanie wysokości miesięcznej raty do naszych aktualnych możliwości finansowych. Oznacza to, że skonsolidowana rata może być znacząco niższa aniżeli suma wszystkich rat z osobna, które płaciliśmy do tej pory. Wszystko to brzmi bardzo zachęcająco. Jednak chyba każdy doskonale zdaje sobie sprawę z faktu, że bank na pożyczaniu pieniędzy zarabia. Nie jest to ani nic złego, ani tym bardziej dziwnego. Jednakże to nasuwa kolejne pytanie – czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Jak w wielu przypadkach i na pytanie o to czy konsolidacja się opłaca nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Aby móc zdecydować, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca, zastanówmy się ile będzie nas kosztował.

Od razu możemy powiedzieć, że kredyt konsolidacyjny nie jest tani. Wręcz przeciwnie, ze względu na trudną sytuację finansową kredytobiorcy i duże ryzyko kredytodawcy, jest to jeden z droższych produktów. Proponowane przez banki oprocentowanie może wynosić 7%, a może sięgać nawet 20%. Wszystko ustalane jest indywidualnie w oparciu m. in. o to jakie zobowiązania chcemy skonsolidować. Do tego najczęściej dochodzi maksymalnie wydłużony okres kredytowania, a tym samym okres spłaty odsetek, który decyduje o tym, że konsolidacja nie jest tania.

Ale, jest jedno ale. Kredyt konsolidacyjny to produkt kierowany przede wszystkim do osób bardzo zadłużonych. Maksymalne wydłużenie okresu kredytowania to właśnie główne założenie kredytu konsolidacyjnego. Ma on bowiem na celu obniżenie miesięcznej raty do kwoty, która będzie możliwa do spłaty dla kredytobiorcy, a tym samym pozwoli wyjść z pętli zadłużenia. Znaczące obniżenie raty często jest jedyną szansą na terminową spłatę długów. I to właśnie jest klucz do odpowiedzi na pytanie czy kredyt konsolidacyjny się opłaca.

Kiedy rozważamy wzięcie kredytu konsolidacyjnego najczęściej równoznaczne jest to z trudną sytuacją finansową, nadmiernym zadłużeniem, zbyt dużą wysokością rat i związanymi z tym problemami ze spłatą. W tym momencie w kręgu naszego zainteresowania będzie więc obniżenie kosztów jednostkowych, a więc kosztów miesięcznych. Z kolei maksymalne wydłużenie okresu kredytowania nie sprawi, że kredyt konsolidacyjny będzie tańszy – tańsza będzie jedynie miesięczna rata ale to właśnie na tym najbardziej nam zależy. WAŻNE – Musimy pamiętać o tym, że spłata nawet z pozoru drogiego zobowiązania, będzie tańsza aniżeli zaniechanie spłaty w ogóle i generowanie odsetek od nieterminowej spłaty rat. Co więcej, zbyt długa zwłoka w spłacie to także ryzyko przekazania sprawy do komornika. W tym momencie koszty rosną drastycznie, praktycznie z dnia na dzień.

Nie zawsze możemy pozwolić sobie na wartościowanie kredytu i jego oceny jako całości. Może okazać się, że jedynym wyjściem z kłopotów finansowych jest dla nas obniżenie miesięcznej raty. Z kolei w tym może pomóc konsolidacja, która nie jest tanie. Dla nas to jednak jedyne wyjście i z całą pewnością tańsze niż rosnące odsetki od nieterminowej spłaty. Dlatego pytanie czy konsolidacja się opłaca zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Owszem także w przypadku starań o kredyt konsolidacyjny należy szukać najlepszej oferty, a nie decydować się na pierwsze lepsze zobowiązanie. Jednakże o samym w sobie kredycie konsolidacyjnym nie możemy jednoznacznie powiedzieć, że się opłaca bądź nie. Wszystko zależne jest od tego w jakiej sytuacji się obecnie znajdujemy.

Czy konsolidacja się opłaca jeśli borykamy się z nadmiernym zadłużeniem i mamy problem ze zbyt wysoką sumą miesięcznych rat i grożą nam odsetki od nieterminowej spłaty? Jak najbardziej tak. Dzięki obniżeniu miesięcznej raty spłata długów będzie znacznie prostsza, a często będzie to wręcz  jedyna szansa na to, aby terminowo spłacać należności. Co więcej spokój psychiczny i świadomość, że poradzimy sobie ze wszystkimi ratami to ratunek nie tylko dla naszego portfela, ale i dla naszego zdrowia.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca jeśli naszym celem jest jedynie uporządkowanie swoich finansów i terminów spłat? Należy dokładnie obliczyć ile wyniesie nas spłata wszystkich kredytów i pożyczek z osobna, i porównać tę kwotę z całkowitą ceną kredytu konsolidacyjnego. Jeśli nie zależy nam na wydłużeniu okresu kredytowania, a może nawet chcemy go skrócić, konsolidacja w dalszym ciągu może być opłacalna. Jeśli jednak zbytnio obniżymy wysokość miesięcznej raty, a tym samym wydłużymy okres kredytowania, konsolidacja może okazać się droższa. Należy zatem dokładnie przeanalizować co chcemy uzyskać dzięki konsolidacji.

Jeśli zastanawiasz się jak uniknąć wpadnięcia w pętlę zadłużenia, a może co gorsza próbujesz się z niej wydostać, kredyt konsolidacyjny to opcja godna uwagi. Czy konsolidacja się opłaca nie zależy tylko i wyłącznie od jej ceny, a przede wszystkim od naszej sytuacji. Pozwoli nam bowiem uniknąć przykrych konsekwencji, które z całą pewnością będą dla nas dużo bardziej dotkliwe.