Czy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim?

Zanim przejdziemy do tego, czy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim, warto przybliżyć, co to właściwie jest kredyt konsumencki. Można o nim usłyszeć znacznie rzadziej niż chociażby o kredycie gotówkowym, czy konsolidacyjnym, a zdecydowanie warto poszerzyć swoją wiedzę na jego temat.

Kredyt konsumencki jest definiowany i regulowany przez Ustawę z dnia 12 maja 2011 roku, która weszła w życie 18 grudnia 2011 i stosowana jest w odniesieniu do kredytów zawartych począwszy od tej daty. Zgodnie z powyższym, jest to zobowiązanie finansowe, opiewające na kwotę nieprzekraczającą 255 500 złotych lub równowartości tej kwoty w złotówkach, jeśli pieniądze zostały kredytobiorcy przekazane w innej walucie.

Stronami kredytu konsumenckiego są: konsument, który otrzymuje środki, a także kredytodawca. W transakcji może pośredniczyć wykwalifikowany pośrednik. Fakt, że kredytobiorcą musi być konsument oznacza, że nie podlegają pod kategorię kredytów konsumenckich zobowiązania między jednym przedsiębiorstwem, a drugim.

Kredytodawcą kredytu konsumenckiego może być oczywiście bank, czy to komercyjny, czy spółdzielczy, a także SKOK, jednak nie tylko. Chociaż w firmach pożyczkowych nie znajdziemy w ofercie kredytów, ponieważ Prawo bankowe przyznaje możliwości wykorzystywania tego nazewnictwa tylko bankom, to pożyczki udzielane przez parabanki, firmy pożyczkowe, czy nawet osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą również są kredytami konsumenckimi (o ile nie przekraczają wspomnianej wcześniej kwoty).

Najpopularniejszym rodzajem kredytów udzielanych przez banki są kredyty gotówkowe na dowolny cel, natomiast pojęcie kredytu konsumenckiego nie ogranicza się tylko do tego rodzaju długów. Kredytem konsumenckim jest też przykładowo kredyt odnawialny czy kredyt konsolidacyjny. Kredyty konsolidacyjne zawarte od 18 grudnia 2011 roku, na sumę nieprzekraczającą 255 500 złotych, objęte są postanowieniami wymienionej powyżej ustawy, co wiąże się z szeregiem zabezpieczeń i przywilejów dla kredytobiorcy.

Konsolidacja długów za pomocą kredytu polega na zaciągnięciu jednego, nowego zobowiązania na spłatę kilku obecnych, tak aby zmniejszyć ilość długów i wysokość comiesięcznych rat. Należy pamiętać, że nie istnieje oddzielna Ustawa o kredycie konsolidacyjnym, czy nawet Ustawa o kredycie konsumpcyjnym. Te określenia stosowane są powszechnie, zarówno w mowie powszechnej, jak i terminologii bankowej, natomiast w praktyce cały czas mówimy o tym samym nadrzędnym produkcie finansowym, czyli kredycie konsumenckim.

Fakt, że dany kredyt podlega postanowieniom Ustawy o kredycie konsumenckim, czyni go atrakcyjniejszym. Dlaczego? Kredytobiorca zyskuje dzięki temu wiele korzystnych możliwości i zabezpieczeń. Przykładowo, ma prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania i w związku z tym proporcjonalnego zwrotu kosztów związanych z kredytem (m.in. prowizji).

Ponadto, kredytodawca ma obowiązek informacyjny, co oznacza, że musi dokładnie poinformować klienta o wszystkich warunkach i parametrach kredytu (okresie spłaty, wysokości oprocentowania i innych kosztów, rodzaju kredytu). Gwarantowana jest także możliwość bezpłatnego odstąpienia od umowy kredytowej w okresie 14 dni od jej podpisania (natomiast będzie wtedy trzeba opłacić odsetki za te kilka bądź kilkanaście dni, kiedy pieniądze znajdowały się w naszym posiadaniu).

Kredyty hipoteczne zawarte od dnia 22 lipca 2017 roku reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku. W przypadku kredytów zaciągniętych wcześniej obowiązują przepisy aktualne w chwili podpisania umowy kredytowej.

Powyżej wymieniona ustawa gwarantuje wiele przywilejów pojawiających się również w przypadku kredytu konsumenckiego, jak na przykład możliwość otrzymania zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie zobowiązania. Dotyczy ona kredytów zabezpieczonych hipoteką, niezależnie od ich wysokości.

Co w sytuacji, kiedy zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny przed 22 lipca 2017 roku, a chcielibyśmy otrzymać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę? O ile umowa została podpisana nie wcześniej, niż 18 grudnia 2011 roku, a kwota kredytu hipotecznego nie przekracza 255 500 złotych, można argumentować, że takie zobowiązanie jest jednocześnie kredytem konsumenckim i zwrot należy się nam z tego tytułu.

Kwestia tego, czy kredyt konsolidacyjny jest kredytem konsumenckim jest niewątpliwie bardzo istotna. Obowiązek informacyjny, możliwość wcześniejszej spłaty i nadpłaty, a także odstąpienia od umowy kredytu, proporcjonalny zwrot prowizji – wszystkie te przywileje wynikają właśnie z łatki kredytu konsumenckiego. Na szczęście jest on pojęciem stosunkowo szerokim, obejmującym nie tylko najbardziej popularny rodzaj kredytu, czyli zwykły kredyt gotówkowy, ale też między innymi kredyt konsolidacyjny.