Czy każdy ma szansę na kredyt na auto bez BIK?

• Kredyt na auto bez BIK to rozwiązanie skierowane do osób z negatywną historią kredytową, jej brakiem lub po trudnych doświadczeniach finansowych.
• W tym przypadku BIK nie jest sprawdzany albo nie ma decydującego wpływu na decyzję kredytową.
• Zdolność kredytowa oceniana jest na podstawie innych informacji, takich jak dochody, forma zatrudnienia, proponowane zabezpieczenia czy obecność w innych bazach (np. KRD, BIG).
• Tego typu finansowanie w praktyce znajdziesz w instytucjach pozabankowych – poza sektorem bankowym.
• W porównaniu do tradycyjnych kredytów samochodowych, ten bez BIK nie wymaga dobrej historii kredytowej – co zwykle oznacza wyższe oprocentowanie i większe ryzyko po stronie klienta.

O kredyt na auto bez BIK, czyli bez sprawdzania historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej, mogą ubiegać się osoby, które:

• mają negatywną historię kredytową w BIK,
• nie mają historii kredytowej (czyli nigdy nie brały kredytu),
• chcą uniknąć weryfikacji BIK, 
• są zadłużone, ale potrzebują kupić auto, np. na potrzeby pracy.

To, jakie dokumenty będą potrzebne przy kredycie na auto bez BIK, jest zależne przede wszystkim od wymagań konkretnej instytucji finansowej. Najczęściej firmy pożyczkowe wymagają mniej niż bank, choć pamiętaj, że one również potrzebują pewnych informacji, aby móc ocenić ryzyko. 

Zazwyczaj wymagają: 

• dowodu osobistego będącego podstawowym dokumentem potwierdzającym tożsamość,
• dokumentu potwierdzającego źródło dochodu (np. zaświadczenie o zatrudnieniu),
• dokumentów dotyczących auta (np. umowa przedwstępna kupna-sprzedaży auta, wycena pojazdu),
• zgód i formularzy wewnętrznych pożyczkodawcy – może to być np. zgoda na przetwarzanie danych osobowych.

Za kredyt samochodowy bez BIK zapłacisz więcej niż za tradycyjne produkty bankowe. Wynika to z tego, że firmy pożyczkowe ponoszą większe ryzyko, decydując się na udzielenie finansowania bez sprawdzania historii kredytowej w BIK. Dlatego, zanim zdecydujesz się na wybór konkretnej oferty, uważnie przeanalizuj składniki kosztów kredytu na samochód bez BIK. Zwróć uwagę na kilka aspektów:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – najważniejszy wskaźnik, który zawiera wszystkie koszty: odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe. Przykład: RRSO 9% to tania oferta, RRSO 80% i więcej – bardzo droga,
• prowizja za udzielenie kredytu – może wynosić od 0% do nawet 30% kwoty pożyczki. Bywa doliczana „z góry” – np. dostajesz 30 000 zł, ale do ręki tylko 25 000 zł,
• opłaty administracyjne i ubezpieczenie – mogą pojawić się dodatkowe koszty miesięczne lub jednorazowe takie jak np. ubezpieczenie kredytu czy opłata za rozpatrzenie wniosku.

Kredyt na auto bez BIK mogą zaoferować przede wszystkim firmy pozabankowe i instytucje leasingowe, które rezygnują z weryfikacji klienta w bazie BIK. Zamiast tego stosują uproszczone procedury – często wystarczy dowód osobisty, wyciąg z konta z ostatnich miesięcy lub oświadczenie o dochodach.

W znalezieniu najkorzystniejszego rozwiązania zawsze może pomóc doradca finansowy. Pamiętaj, że oferty kredytu na auto bez BIK znajdziesz zarówno online, jak i w biurach pośredników, dlatego warto nie wybierać pierwszej przypadkowej propozycji, a zamiast tego dać sobie czas na znalezienie tej najatrakcyjniejszej. 

Należy wziąć pod uwagę, że chociaż formalności związane z uzyskaniem kredytu na auto bez BIK, zazwyczaj nie są skomplikowane, bardzo często pojawia się konieczność zabezpieczenia, np. zastaw rejestrowy na pojeździe lub leasing, w którym samochód formalnie nie należy do kupującego aż do spłaty ostatniej raty. Dodatkowo pamiętaj, że w zamian za brak weryfikacji w BIK, instytucje rekompensują sobie ryzyko wyższym kosztem – RRSO może być kilkakrotnie większe niż w bankach.

Jeśli zachowasz dużą ostrożność, unikniesz ryzyka przy wyborze kredytu na auto bez BIK. Miej na uwadze, że tego typu finansowanie wiąże się z większymi kosztami i częściej z nieuczciwymi praktykami. Dlatego zwróć uwagę na:

• wiarygodność pożyczkodawcy – wybieraj tylko legalnie działające firmy,
• czytaj opinie w Internecie – zwłaszcza na zaufanych forach i w serwisach,
• unikaj firm bez adresu, numeru NIP/REGON i danych kontaktowych,
• uważnie czytaj umowę – sprawdź RRSO (pokazuje całkowity koszt kredytu), wysokość prowizji i opłat dodatkowych oraz co się stanie w razie opóźnień (kary, odsetki),
• nie płać żadnych opłat z góry – jeśli firma żąda np. „opłaty przygotowawczej” przed wypłatą kredytu to czerwona flaga.

Chociaż kredyt na auto bez BIK może wydawać się ostatnią deską ratunku, w praktyce to realna opcja, tyle że droższa i wymagająca większej czujności. Wystarczy nie dać się złapać na piękne hasła, dobrze przeczytać umowę i pamiętać, że za brak pytań o BIK zwykle przyjdzie Ci zapłacić w ratach.