Czy dziecko wpływa na zdolność kredytową?

Podczas wypełniania wniosku kredytowego zostaniemy zapytani m.in. o wiek, wykształcenie, dochody, aktywne zobowiązania i liczbę osób na utrzymaniu. Czy dziecko ma wpływ na zdolność kredytową, skoro jest na naszym utrzymaniu? Zobacz czy posiadanie dziecka utrudnia otrzymanie kredytu i w jaki sposób banki szacują zdolność kredytową osób, które mają dzieci.

Dobra zdolność kredytowa jest potrzebna zarówno w przypadku małych, jak i dużych kredytów. Niezależnie od tego, czy chcemy wziąć kredyt gotówkowy na kilka tysięcy złotych, czy potrzebujemy finansowania dużej inwestycji, jaką jest zakup mieszkania – odpowiednia zdolność kredytowa to podstawa. Jednym z czynników, który ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej, jest to, ile wydajemy na swoje utrzymanie oraz utrzymanie innych osób w rodzinie np. dzieci. Oznacza to, że dziecko niewątpliwie ma wpływ na to, jaka jest nasza zdolność kredytowa. Jednak czy posiadanie dziecka zawsze wiąże się z obniżeniem zdolności kredytowej?

Wiesz już, że posiadanie dziecka może obniżyć Twoją zdolność kredytową. Co jednak w sytuacji, gdy dopiero spodziewasz się swojego pierwszego dziecka? Taka sytuacja jest dla  kredytobiorcy bardziej na rękę, ponieważ bank nie traktuje ciąży jako finansowego obciążenia. Mimo iż dziecko pojawi się za kilka miesięcy na świecie i będziemy wydawać pieniądze na jego utrzymanie, to nie obniża to zdolności kredytowej. Podczas wypełniania wniosku kredytowego liczy się liczba osób na utrzymaniu w danym momencie, a nie za kilka dni, tygodni czy lat. Wystarczy, że wpiszesz we wniosku swoje aktualne wydatki, nie musisz przyznawać się do tego, że planujesz założenie rodziny, a nawet, że spodziewasz się już dziecka.

Banki biorą pod uwagę nasze miesięczne wydatki m.in. na rachunki za media, wynajem, kredyty, abonamenty. Utrzymanie dziecka kosztuje, więc logiczne jest to, że banki nie mogą tak po prostu bagatelizować faktu, że dana osoba jest rodzicem. Dobrym pomysłem jest wzięcie kredytu jeszcze przed podjęciem decyzji o powiększeniu rodziny. Nie zawsze jest to jednak możliwe, ponieważ życie pisze różne scenariusze, a nasze plany mogą zostać przez nie zweryfikowane. Nawet jeśli już masz dziecko, a także planujesz kolejne, to możesz wnioskować o kredyt i otrzymać pozytywną odpowiedź.

Skoro fakt posiadania dziecka wpływa na zdolność kredytową (negatywnie, ponieważ ją obniża) to wydawać by się mogło, że największą szansę na kredyt mają bezdzietne pary. Czy tak naprawdę jest? Związek między dochodami netto rodziny, ilością dzieci na utrzymaniu oraz wysokością zdolności kredytowej można zobaczyć w tym zestawieniu:

Jak już wiesz, dzieci obniżają zdolność kredytową i im więcej ich posiadasz, tym mniejsze mogą być Twoje szanse na otrzymanie kredytu. Jak sprawa wygląda w przypadku kredytu hipotecznego? Czy mając dzieci, możemy całkowicie zapomnieć o tym, że bank przyzna nam dużą kwotę na zakup lub też budowę nieruchomości? Oczywiście, że nie. Wiele rodzin z dziećmi wnioskuje o kredyt hipoteczny już po pojawieniu się swoich pociech na świecie, a mimo to otrzymują one pozytywną odpowiedź na swój wniosek kredytowy. Jeśli rodzina ma wystarczająco dużo pieniędzy na utrzymanie się i zostają jej jeszcze środki, które spokojnie starczą na spłatę miesięcznej raty to szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego jest duża.

Banki podczas analizy zdolności kredytowej swoich klientów stosują zimną kalkulację. Warto jednak wiedzieć, że każde posiadane dziecko nie obniża zdolności kredytowej w takim samym stopniu. Najczęściej banki stosują kalkulację, że każda kolejna pociecha obniża zdolność kredytową o nieco niższą kwotę niż poprzednie. Kredyt hipoteczny a urodzenie dziecka nie musi oznaczać, że Twoja zdolność kredytowa pomniejszy się o taką samą kwotę jak przy urodzeniu pierwszego dziecka. Zdolność kredytowa rodziny wielodzietnej może być niższa niż pary z jednym dzieckiem, ale nie musi. Tak naprawdę liczą się zarobki w zestawieniu z liczbą dzieci na utrzymaniu.

Na zdolność kredytową ma też wpływ to, czy oboje rodziców zarabia. Jeśli jedno z rodziców oddaje się wychowaniu dziecka i nie pracuje zawodowo, to dochody rodziny znacznie się obniżają. Może to spowodować obniżenie zdolności kredytowej – szczególnie jeśli jeden rodzic zarabia, a dzieci na utrzymaniu jest więcej niż jedno. Dlaczego tak jest? Ponieważ jeśli osoba, która jako jedyna utrzymuje rodzinę, straci pracę, to istnieje zbyt duże ryzyko, że przestanie wywiązywać się ze spłaty kredytu hipotecznego. Otrzymanie kredytu hipotecznego mając dzieci, jest możliwe, jednak nie jest aż tak łatwe, jak w przypadku, gdybyśmy wnioskowali o kredyt przed pojawieniem się na świecie pociechy.

Alimenty na dziecko a kredyt mieszkaniowy to kolejna sprawa, która może budzić wątpliwości wśród rodziców, którzy chcą wnioskować o kredyt na wysoką sumę. Czy alimenty mają wpływ na zdolność kredytową? Otóż to zależy i ciężko jest jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Bank zwraca uwagę na to, czy jesteśmy stroną, która płaci lub powinna płacić alimenty czy też alimenty otrzymujemy. Jeśli otrzymujesz alimenty, to nie ma to wpływu na zdolność kredytową, ponieważ nie są one traktowane jako dochód, który ma wpływ na to, jaką kwotę kredytu możemy otrzymać. Otrzymywanie alimentów z reguły ani nie pomaga, ani nie szkodzi w ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Otrzymywanie alimentów nie ma wpływu na zdolność kredytową. Inaczej sytuacja wygląda w momencie, gdy jesteśmy stroną, która musi płacić alimenty. Są one bowiem traktowane jako dodatkowe miesięczne zobowiązanie, po którego spłacie zostaje nam mniej pieniędzy na inne wydatki np. ratę kredytu. Alimenty są obciążeniem dla domowego budżetu i trudno jest się z tym nie zgodzić – szczególnie jeśli wynoszą one sporą sumę. Bank nie przejdzie więc obojętnie obok faktu, że co miesiąc przez kolejne lata będziesz łożyć na utrzymanie swojego dziecka. Trzeba liczyć się z tym, że płacenie alimentów zmniejsza zdolność kredytową.