Co to jest formularz informacyjny i dlaczego należy go czytać?

Często chcąc zaciągnąć zobowiązanie finansowe zależy nam na czasie i nie chcemy marnować go na zapoznawanie się z tego typu dokumentami. Jest to zrozumiałe, natomiast może to dla nas oznaczać w przyszłości bardzo negatywne konsekwencje. W takim razie co to jest formularz informacyjny i dlaczego należy go czytać?

Formularz informacyjny może być osobnym dokumentem, ale też po prostu sekcją na stronie internetowej zawierającej ofertę kredytu lub pożyczki, dostarczającą informacji niezbędnej do tego, aby klient mógł podjąć świadomą i rozsądną decyzję. Dzięki temu nie ma możliwości, aby potencjalny pożyczkobiorca został wprowadzony w błąd, czy to świadomie, czy przypadkowo bądź nie mógł łatwo znaleźć kluczowej informacji.

Dane, które powinny znaleźć się w formularzu informacyjnym, można podzielić na dwie grupy. Pierwsza z nich dotyczy tych, które związane są z kredytodawcą i podstawowymi parametrami kredytu. Chodzi tutaj konkretnie o:

• dokładne dane kredytodawcy, a także pośrednika, jeśli jest zaangażowany w kredyt;
• rodzaj zobowiązania (na przykład kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny, kredyt odnawialny);
• precyzyjnie określony okres spłaty zobowiązania;
• wysokość oprocentowania i prowizji, a także innych opłat dodatkowych;
• całkowitą kwotę do spłaty oraz Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO);
• sposób wypłacenia środków (np. na rachunek bankowy), datę, w której to nastąpi;
• zasady, na jakich ma być spłacane zobowiązanie;
• dane odnośnie ubezpieczenia, jeśli zostało zawarte;
• koszty, opłaty dodatkowe i inne konsekwencje związane z opóźnieniami w płatności.

Druga grupa informacji dotyczy przywilejów i możliwości konsumenta, takich jak:

• prawo do odstąpienia od umowy;
• prawo do spłaty kredytu przed terminem (wraz z danymi odnośnie koszów związanych taką operacją);
• prawo do darmowego wglądu w wyniki weryfikacji przeprowadzonej w celu oceny zdolności kredytowej konsumenta;
• prawo do otrzymania projektu umowy i zapoznania się z nią przed jej podpisaniem bez żadnych opłat.

Jak widać, w formularzu informacyjnym można znaleźć bardzo szczegółowy i szeroki zakres informacji, który umożliwi łatwą ocenę atrakcyjności danego kredytu lub pożyczki.

Obowiązek informacyjny, w ramy którego wchodzi zamieszczenie szczegółowego formularza informacyjnego, dotyczy nie tylko banków, ale także firm pożyczkowych i innych osób oferujących pożyczki w ramach swojej działalności gospodarczej.

Wynika to z postanowień Ustawy o kredycie konsumenckim, która dotyczy wszelkich kredytów i pożyczek zawartych od dnia 18 grudnia 2011 roku na kwotę nieprzekraczającą 255 500 złotych lub równowartości tej sumy w złotówkach, jeśli zobowiązanie zostało zawarte w walucie obcej.

Formularz informacyjny powinien zostać udostępniony klientowi jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, tak aby mógł się on dokładnie zapoznać w warunkami oferty bez składania żadnych deklaracji, czy zaciągania potencjalnie niekorzystnego zobowiązania.

Może się jednak zdarzyć, że jego udostępnienie będzie niemożliwe, przykładowo w sytuacji, kiedy formalności związane z zaciągnięciem pożyczki będziemy od początku do końca ustalać telefonicznie.

Formularz informacyjny nie jest szczególnie ciekawą lekturą, ale zdecydowanie warto szczegółowo się z nim zapoznać. Dzięki temu będziemy między innymi dokładnie wiedzieli, ile ostatecznie zapłacimy pożyczkodawcy bądź kredytodawcy, co pozwoli szybko ocenić, czy dana oferta jest rzeczywiście atrakcyjna i odpowiada naszym możliwościom finansowym.

Ponadto uzyskamy potencjalnie bardzo cenne informacje odnośnie tego, czy możemy (i na jakich zasadach) odstąpić od umowy kredytowej bądź spłacić ją przed terminem. Nawet jeśli nie mamy takich planów w chwili zaciągania zobowiązania, wszystko może się w dowolnej chwili zmienić, na przykład z powodu nagłego zastrzyku dodatkowej gotówki.

Zapoznając się z fragmentami formularza informacyjnego dotyczącymi konsekwencji opóźnień w spłacie, uchronimy się przed potencjalnie przesadzonymi i bardzo dotkliwymi skutkami nieprzewidzianych problemów finansowych w przyszłości. Może się okazać, że jakiekolwiek opóźnienie w spłacie będzie dla nas katastrofalne.

Należy pamiętać, że skutki podpisania niekorzystnej umowy kredytu lub pożyczki mogą ciągnąć się za nami całymi latami. Zbyt drogi kredyt, niedopasowany do naszych możliwości finansowych, w pierwszej kolejności poskutkuje naliczaniem dotkliwych odsetek karnych, a następnie windykacją i ostatecznie nawet egzekucją komorniczą. Dlatego też tak ważne jest, aby zapoznać się z formularzem informacyjnym przed podpisaniem umowy.

Fakt, że prawo wymaga od pożyczkodawców i kredytodawców udostępniania klientom formularza informacyjnego jest czymś niewątpliwie pozytywnym. Warto w związku z tym wiedzieć, co to jest formularz informacyjny, co powinien zawierać i do czego może się przydać. Ważne jest, aby wszystkie decyzje odnośnie do zaciągania zobowiązań finansowych podejmować z rozwagą, posiadając wszystkie niezbędne dane, jeśli chodzi o parametry oferty. Udzielenie kredytu przez bank jest poważną kwestią, zanim więc zdecydujemy się na podpisanie decyzji kredytowej, powinniśmy skorzystać z wszelkich dostępnych możliwości na zapoznanie się z warunkami zobowiązania, gdyż nie rzadko zdarza się tak, że decydujemy się na bardzo długi okres spłaty np. w przypadku kredytu hipotecznego.