Co powinieneś wiedzieć na temat poręczyciela kredytu?

Poręczyciel kredytu, inaczej żyrant, to osoba, która zobowiązuje się do spłaty kredytu w sytuacji, gdy kredytobiorca nie będzie spłacał zobowiązania. To po prostu pewnego rodzaju gwarant dla banku, że nawet gdy kredytobiorca zacznie zmagać się z problemami finansowymi, dług i tak zostanie spłacony, ponieważ odpowiedzialność za spłatę zobowiązania przejdzie na poręczyciela. 

WAŻNE! Decydując się na poręczenie kredytu, warto pamiętać także o swoich prawach. Jednym z nich jest dopilnowanie, aby umowa poręczenia była tak skonstruowana, że zanim bank sięgnie do naszego majątku, będzie miał obowiązek, wykorzystać wszelkie możliwości na ściągniecie należności od kredytobiorcy, w tym pomocne jest np. ustanowienie hipoteki na nieruchomości kredytobiorcy. Bank ma bowiem prawo wystąpić do poręczyciela kredytu o spłatę rat w całości za dłużnika, który nie wywiązuje się z zawartej umowy.

Co więcej, poręczyciel kredytu zobowiązany do spłaty należności w całości, ma także obowiązek spłaty odsetek od nieterminowej spłaty. 

WAŻNE! W momencie ustanawiania poręczenia dobrze jest zawrzeć postanowienie odnośnie do obowiązku poinformowania przez bank poręczyciela o fakcie, że dłużnik uchyla się od spłaty rat i mimo nawiązania z nim kontaktu, w dalszym ciągu zalega ze spłatą. Warto także określić, w jakim stopniu poręczyciel kredytu jest odpowiedzialny za dług – jeśli tego nie zrobimy, odpowiadamy za cały dług wraz z odsetkami.

Nie każda osoba może zadeklarować, że w razie kłopotów z terminowym spłacaniem zobowiązania przez kredytobiorcę będzie regulowała raty. Jest to zrozumiałe, ale w takim razie, kto może być poręczycielem kredytu? 

Może nim zostać osoba pełnoletnia, posiadająca zdolność do czynności prawnych, z dobrą zdolnością i historią kredytową. 

Należy mieć na uwadze, że bank do każdego przypadku podchodzi indywidualnie. Najczęściej też nie ma możliwości, aby żyrant był finansowo związany z gospodarstwem domowym, więc gwarantem nie może zostać małżonek w przypadku posiadania wspólności majątkowej. 

Warto tutaj dodać, że często pojawia się pytanie, czy poręczyciel może wziąć kredyt? Otóż nie jest to oczywiście niemożliwe, ale poręczenie kredytu w dużym stopniu wpływa na zdolność kredytową. Instytucje finansowe poręczone kredyty traktują jak zwyczajne zobowiązanie osoby ubiegającej się o kredyt, dlatego otrzymanie kredytu może być po prostu trudniejsze. 

Poręczyciel ma zarówno pewne prawa, jak i obowiązki. Zacznijmy od zobowiązań. Podstawowym obowiązkiem jest oczywiście spłata zadłużenia gdy kredytobiorca przestanie je spłacać. Tak naprawdę dokładny zakres jego zobowiązań jest zależny od postanowień zawartych w umowie poręczenia, a te mogą być bardzo różne. 

Innym standardowym obowiązkiem poręczyciela jest dostarczenie do banku informacji o swojej sytuacji finansowej (np. zaświadczenie o dochodach). Zobowiązany jest także do informowania instytucji o zmianach w tym aspekcie. Co natomiast z jego prawami? Jakie są prawa poręczyciela kredytu?

Kredyt bankowy z poręczycielem to nadal popularne rozwiązanie, ale zanim zdecydujesz się na zostanie żyrantem, warto, abyś zdawał sobie sprawę z praw, jakie przysługują takiej osobie. Przede wszystkim:

• poręczyciel ma prawo otrzymać pełne informacje dotyczące warunków kredytu i sytuacji finansowej kredytobiorcy (np. kwota kredytu, okres spłaty),
• poręczyciel w dowolnej chwili może sprawdzić aktualny stan spłaty zobowiązania, w tym uzyskać informację o ewentualnych opóźnieniach w regulowaniu rat,
• w sytuacji gdy poręczyciel spłaci kredyt za kredytobiorcę, może podjąć kroki prawne w celu odzyskania tych środków od kredytobiorcy. 

Czasami może zdarzyć się, że poręczyciel podejmie zbyt pochopną decyzję i później będzie jej żałować – co wtedy? Czy możliwe jest wycofanie się z podżyrowania kredytu? Będzie to bardzo trudne, a właściwie praktycznie niemożliwe. Powód jest prosty – bank straci dodatkową gwarancję spłaty kredytu. Lepszą opcją w takiej sytuacji jest zastąpienie dotychczasowego poręczyciela inną osobą. Zmiana poręczyciela kredytu jest jak najbardziej możliwa, chociaż pamiętaj, że nowa osoba nadal musi spełniać wyżej wymienione warunki. 

Brak spłaty poręczonego kredytu wiąże się z poważnymi konsekwencjami analogicznymi do tych, które powstają w wyniku niespłacania własnych zobowiązań kredytowych. Są nimi: 

• pojawienie się na liście dłużników,
• niekorzystna historia kredytowa w BIK,
• mniejszy dostęp do produktów finansowych, w tym również do zakupów ratalnych,
• ryzyko wszczęcia postępowania egzekucyjnego.

Poręczyciel kredytu odgrywa kluczową rolę w zwiększaniu zdolności kredytowej kredytobiorcy. Choć zapewnia bankowi dodatkowe zabezpieczenie kredytu, jego decyzja o poręczeniu kredytu wiąże się z obowiązkami i ryzykiem finansowym. Osoby, które chcą zostać poręczycielami, muszą spełniać określone warunki, a ich rola jest istotna nie tylko dla kredytobiorcy, ale także dla instytucji finansowej. 

W przypadku braku spłaty kredytu przez kredytobiorcę żyrant ponosi poważne konsekwencje, takie jak wpis do rejestru dłużników. To wszystko powoduje, że decyzja o poręczeniu kredytu koniecznie musi być porządnie przemyślana. Pamiętaj również, aby zwrócić uwagę na to, gdzie weźmiesz kredyt z poręczycielem online czy stacjonarnie i wybierz zaufaną instytucję finansową.