Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny – kiedy art. 45 nie działa?
Sankcja kredytu darmowego przy kredycie hipotecznym nie działa na takich samych zasadach jak przy kredycie konsumenckim. Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim pozwala konsumentowi, po spełnieniu ustawowych warunków i złożeniu pisemnego oświadczenia, zwracać kapitał bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy.
Kredyty hipoteczne zawarte od 22 lipca 2017 r. podlegają jednak ustawie o kredycie hipotecznym. Obejmuje ona między innymi kredyty zabezpieczone hipoteką oraz kredyty przeznaczone na określone cele związane z nieruchomością. Nie możesz więc powołać się na art. 45 tylko dlatego, że bank popełnił błąd albo zawarłeś umowę jako konsument. Jeśli masz wątpliwości, warto skorzystać z profesjonalnej porady prawnej.
Co ze starszym kredytem zabezpieczonym hipoteką?
Przy umowach zawartych przed 22 lipca 2017 r. właściwe są przepisy obowiązujące w chwili ich podpisania. Ustawa o kredycie hipotecznym zachowała wcześniejsze regulacje dla takich zobowiązań.
Ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 r. obejmowała kredyty i pożyczki zabezpieczone hipoteką w zakresie między innymi art. 35 i 46. Pierwszy określał informacje wymagane w umowie, dotyczące m.in. kosztów, zabezpieczeń i zasad ustalania oprocentowania zmiennego. Jeżeli kredytodawca naruszył art. 35, konsument mógł złożyć pisemne oświadczenie i rozliczyć kredyt bez odsetek oraz innych kosztów należnych kredytodawcy za cztery lata poprzedzające złożenie oświadczenia. Nadal ponosił jednak koszty ustanowienia zabezpieczenia.
Nie każdy kredyt sprzed 22 lipca 2017 r. podlegał tym samym zasadom. Umowy zawarte przed wejściem w życie ustawy z 2011 r. podlegają wcześniejszym przepisom.
Jakie zapisy starszej umowy mogą mieć znaczenie?
W umowach objętych dawnym art. 35 znaczenie miało prawidłowe określenie opłat i kosztów kredytu, całkowitego kosztu kredytu, całkowitej kwoty do zapłaty, zasad ustanowienia zabezpieczeń oraz sposobu ustalania oprocentowania przy stopie zmiennej. Sankcja wiązała się z naruszeniem konkretnych obowiązków ustawowych, a nie z dowolną pomyłką w umowie.
Jeśli masz starszy kredyt zabezpieczony hipoteką, o możliwości skorzystania z sankcji decydują data umowy, jej treść i przepisy obowiązujące w chwili jej zawarcia. Te trzy elementy pozwalają ustalić, czy przysługuje Ci określone uprawnienie i jaki może mieć zakres.