Co to jest wiarygodność kredytowa?
Wiarygodność kredytowa pozwala bankom ocenić rzetelność płatniczą klienta, co ostatecznie umożliwia podejmowanie odpowiednich decyzji związanych z udzielaniem pożyczek i kredytów. Samo pojęcie można określić jako naprawdę złożone. Wiarygodność określa poziom rzetelności związanej ze spłatą dotychczasowych zobowiązań finansowych klienta.
Kredytodawcy biorą pod uwagę także rodzaj i liczbę produktów finansowych, z których skorzystała dana osoba. Wiarygodność kredytowa jest wykorzystywana nie tylko przez banki – pozabankowe instytucje pożyczkowe także na jej podstawie oceniają potencjalne ryzyko. Przy określaniu rzetelności spłaty zobowiązań bierze się pod uwagę historię klienta, a także ewentualne wpisy w bazach dłużników (KRD, BIK itd.).
Wiarygodność kredytowa może niekiedy zapewnić lepsze warunki kredytowania. Jeżeli klient ma nieskazitelną historię oraz stałe źródło dochodu, najpewniej otrzyma wybrany produkt finansowy. Im lepiej wiarygodność zostanie oceniona przez bank, tym zwykle korzystniejszy kredyt i wyższa szansa na jego uzyskanie.
Co wpływa na wskaźnik wiarygodności kredytowej?
Wskaźnik wiarygodności kredytowej, który oceniają kredytodawcy i pożyczkodawcy, jest określany przede wszystkim na podstawie historii klienta. Poprzednie zobowiązania finansowe mogą wiele powiedzieć bankowi lub instytucji pożyczkowej. Jakiekolwiek problemy ze spłatą negatywnie wpływają na wskaźnik wiarygodności kredytowej. Jeżeli zobowiązania zawsze były opłacane terminowo, nawet jeżeli było ich sporo, bank przychylniej rozpatrzy wniosek o zaciągnięcie kredytu.
Warto zwrócić uwagę na to, jakie konkretnie czynniki wpływają negatywnie na wiarygodność kredytową:
- nieterminowe spłacanie zobowiązań finansowych,
- przekraczanie limitów (np. debetu na karcie kredytowej),
- utrudniony kontakt między dłużnikiem i kredytodawcą,
- brak historii kredytowej,
- obecność w bazach dłużników.
Oczywiście wiarygodność kredytowa musi być również budowana przez kredytobiorców. Wymaga to pewnych konkretnych kwestii:
- terminowa spłata zobowiązań finansowych,
- zakupy na raty opłacane terminowo,
- korzystanie z różnych ofert finansowych,
- stała współpraca z bankiem.
Warto zauważyć, że zawieszenie spłaty kredytu nie ma tu znaczenia, bo jest zawsze przeprowadzone zgodnie z prawem i po wcześniejszych ustaleniach z kredytodawcą – nie działa na niekorzyść kredytobiorcy.
Jeżeli wskaźnik wiarygodności kredytowej danego klienta jest wysoki, zwykle bank przychylnie rozpatrzy wniosek o zaciągnięcie zobowiązania finansowego. Gdy kredytodawca zauważy nieterminowe spłacanie rat, przekraczanie limitów itp. w historii potencjalnego kredytobiorcy, najpewniej dokument zostanie natychmiast odrzucony. Terminy są w tym przypadku kluczowe. Harmonogram spłaty kredytu powinien być respektowany przez każdego – to pozytywnie wpływa również na wiarygodność kredytową.
Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?
Każdy może bez większego problemu sprawdzić swoją wiarygodność kredytową. Wystarczy tylko wejść na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej (BIK) i tam pobrać odpowiedni raport. Wymaga to jednak posiadania aktywnego konta.
Poniżej przedstawiamy poradnik krok po kroku, jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową za pośrednictwem BIK:
- Wejdź na stronę internetową BIK i rozpocznij proces rejestracji.
- Podaj dane osobowe takie jak imię, nazwisko, PESEL, numer dokumentu tożsamości oraz jego datę ważności i adres zamieszkania.
- Potwierdź tożsamość za pomocą skanu dokumentu tożsamości – można go dołączyć do formularza online lub wysłać listem poleconym.
- Wyślij weryfikacyjny przelew na 1 zł.
- Kliknij link, który otrzymasz na podany wcześniej e-mail i wpisz kod autoryzacyjny z wiadomości SMS.
- Pobierz raport wiarygodności kredytowej.
Warto zauważyć, że sprawdzenie wiarygodności kredytowej przez BIK i pobranie raportu wymaga opłaty 39 zł. Dotyczy to jedynie dokumentu w wersji podstawowej. Cena jest niewielka, co sprawia, że każdy może dość szybko i łatwo sprawdzić swoją wiarygodność kredytową, która bezpośrednio wiąże się z możliwością zaciągania zobowiązań.
Jak budować wiarygodność kredytową?
Wiarygodność kredytowa zależy przede wszystkim od historii spłat zobowiązań finansowych. Należy więc o to dbać, by mieć większą szansę na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Historia kredytowa jest swego rodzaju podstawą. Warto pobrać raport z BIK według powyższej instrukcji, by przeanalizować swoje poprzednie zobowiązania finansowe. Może to pomóc w przyszłości.
Warto wiedzieć, że zapisy z BIK można usunąć. Musi jednak minąć 5 lat od momentu zakończenia spłaty zobowiązania. Niekorzystne dane o zadłużeniu i nieterminowym pokrywaniu rat zostaną wykasowane całkowicie za darmo. Czyszczenie BIK sprawia, że wiarygodność kredytowa zostanie natychmiast poprawiona, bo informacje dotyczące nieterminowych płatności znikną.
Bardzo często zakupy na raty także będą dobrym wyborem. Dzięki nim szybko budujemy historię i wiarygodność kredytową. Wiele sklepów internetowych oraz stacjonarnych proponuje raty 0%. Za zakupy płacimy dokładnie tyle samo, lecz rozkładając kwotę na kilka części. Terminowe spłacanie tego rodzaju zobowiązań bardzo szybko pozwoli zbudować wiarygodność kredytową i zaciągać zobowiązania w bankach czy też firmach pożyczkowych.
Utracona wiarygodność kredytowa – jak ją odzyskać?
Problemy z terminową spłatą zobowiązań finansowych prowadzą do pogorszenia wiarygodności kredytowej. Dlatego zawsze należy pracować nad jak najszybszym uregulowaniem długu. W tym celu najlepiej negocjować warunki umowy i rozważyć restrukturyzację zobowiązania. Warto również zadbać o ewentualne dodatkowe źródło dochodu.
Wiarygodność kredytowa może zostać sprawdzona przez pobranie raportu z BIK. Warto to zrobić i przeanalizować swoją historię kredytową. Jeśli stwierdzimy nieprawidłowości i znajdziemy ewentualne błędy – należy wtedy wnioskować o korektę. Problemy finansowe sprzed 5 lat powinny zostać usunięte z BIK.
Odzyskiwanie wiarygodności kredytowej wymaga także terminowego spłacania obecnych zobowiązań finansowych. Jeżeli pojawiło się zadłużenie, należy je spłacać zgodnie z harmonogramem i uregulować możliwie najszybciej.
Odbudowa wiarygodności kredytowej jest procesem, który musi niestety potrwać. Usunięcie negatywnych wpisów w BIK wymaga 5 lat oczekiwania. Później można wprowadzić korektę do bazy danych BIK – zwykle dzieje się to automatycznie. Utracona wiarygodność kredytowa może często oznaczać odrzucony wniosek o kredyt.
Wiarygodność kredytowa a zdolność kredytowa – jakie są różnice?
Wiarygodność kredytowa i zdolność kredytowa to dwa zupełnie różne pojęcia. Drugie z nich określa, czy kredytobiorca poradzi sobie pod względem finansowym ze spłatą zobowiązania. Bank analizuje wysokość dochodów kredytobiorcy oraz ich źródło. Warto zastanowić się wcześniej, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt, co ułatwi wiele kwestii.
Jak sprawdzić i obliczyć zdolność kredytową? Od udokumentowanych za dany okres dochodów, odejmuje się koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego i bieżące wydatki. Nadwyżka finansowa to kluczowy element, jeśli chodzi o zaciąganie zobowiązań. Zdolność kredytowa właśnie ją określa. Im jest ona wyższa, tym zwykle wyższa maksymalna kwota kredytu możliwa do uzyskania. Warto także wiedzieć, czy dziecko wpływa na zdolność kredytową oraz poznać inne kluczowe elementy wpływające a naszą zdolność kredytową.
Wiarygodność odnosi się do rzetelności w spłacie zobowiązań i współpracy z instytucjami finansowymi. To pojęcie pozwala bankom ocenić, jak duże ryzyko związane z nieterminową spłatą udzielonego kredytu lub pożyczki istnieje. Mimo wszystko wiarygodność kredytowa i zdolność kredytowa to pojęcia, które często występują razem. Obie te kwestie mają ogromne znaczenie przy zaciąganiu zobowiązania finansowego.
