Wspólne konto bankowe – jak działa?

Utarło się przekonanie, że konto bankowe dla dwojga przeznaczone jest dla małżeństw. Faktycznie, to one najczęściej się na takie rozwiązanie decydują, ponieważ ułatwia to zarządzanie finansami, które po ślubie stają się z reguły przynajmniej w jakiejś części wspólne. Jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby założyć z kimś takie konto, nawet jeżeli pozostajemy w związku niesformalizowanym. Co więcej, konto wspólne dostępne jest także dla członków rodziny (na przykład matki i córki), przyjaciół, a w praktyce nawet dla całkowicie obcych dla siebie ludzi.

Nie ma więc żadnych wymogów odnośnie tego, jaka musi panować relacja między właścicielami kont dla dwojga. Są za to inne warunki, które muszą być spełnione, jednak są one takie same, jak w przypadku kont indywidualnych. Konto dla dwojga mogą więc założyć osoby, które dysponują dokumentem tożsamości, ukończyły właściwy dla danego konta rok życia i posiadają pełnię zdolności do czynności prawnych.

Wspólne konta bankowe nie funkcjonują zwykle jako zupełnie oddzielny produkt – po prostu bank umożliwia posiadanie danego typu konta, dostępnego przede wszystkim jako konto indywidualne, więcej niż jednej osobie. Nie jest to rozwiązanie niszowe, ale też nie tak bardzo popularne, jak można by się spodziewać. Założenie konta bankowego dla dwojga jest nieco trudniejsze niż założenie konta dla jednej osoby, bowiem w większości przypadków nie można zrobić tego przez Internet. Konieczna będzie prawdopodobnie wizyta w oddziale banku, ewentualnie wideorozmowa bądź rozmowa telefoniczna z doradcą. Wszyscy współwłaściciele konta będą musieli wyrazić na jego otworzenie pisemną zgodę.

Konto bankowe dla dwojga (a niektóre banki dopuszczają nawet większą liczbę współwłaścicieli) działa dokładnie tak samo, jak konto indywidualne. Można za jego pomocą płacić, wykonywać przelewy, a także zaciągać zobowiązania (debet, limit odnawialny), za które odpowiedzialni są wszyscy współwłaściciele rachunku – wszyscy z nich muszą się również na taką decyzję zgodzić.

Każdy współwłaściciel ma dostęp do tych samych informacji i środków finansowych, natomiast używa innych danych do logowania. Ponadto możliwe jest wydanie kilku kart debetowych, tak, aby każdy ze współwłaścicieli mógł swobodnie dokonywać zakupów. Ile kosztuje wspólne konto bankowe? Jak już wspomniano, wspólne konta bankowe to zazwyczaj nic innego, jak zwykłe konta, oferowane również klientom indywidualnym, tylko posiadające więcej niż jednego właściciela.

Dlatego też nie można mówić o określonych kosztach kont wspólnych, ponieważ każdy bank ma zazwyczaj w ofercie co najmniej kilka rodzajów zwykłych kont o różnorodnych parametrach (kosztach przelewów, wypłat i wpłat do bankomatów i wielu, wielu innych). Pozwala to nam na ograniczenie kosztów poprzez wybranie takiej oferty, która będzie najmniej kosztowna przy sposobie, w jakim planujemy wykorzystywać konto. Z tego względu zamiast wyszukiwać „konto dla dwojga ranking”, powinniśmy po prostu skupić się na tym, które konta ogółem są dla nas najbardziej odpowiednie.

Wspólne konto bankowe może znacząco ułatwić kontrolowanie budżetu, czy to przez pary i małżeństwa, czy członków rodziny i inne osoby, które z różnych względów dzielą się swoimi funduszami. Nie musimy dzięki temu pilnować i pamiętać, ile środków przechowujemy na których kontach, unikamy też ryzyka, że pomylimy się odnośnie tego, na którym koncie indywidualnym są jeszcze środki, i nasza płatność zostanie odrzucona.

Każdy współwłaściciel może w dowolnej chwili uzyskać wgląd w zgromadzone fundusze i dowolnie nimi dysponować. Ponadto unikamy konieczności ponoszenia opłat związanych z posiadaniem dwóch kont indywidualnych. Z drugiej jednak strony omija nas możliwość, aby każdy z osobna mógł na swoim koncie skorzystać z różnego rodzaju ofert specjalnych i promocji dla posiadaczy danego typu konta. Wiele osób rezygnuje z pomysłu posiadania konta wspólnego, ponieważ chce zachować niezależność finansową, a także prywatność odnośnie zasobu swoich funduszy i sposobu dysponowania nimi. Tak więc czy warto zakładać wspólne konto bankowe?

Tak, jeśli chcemy łatwiej zarządzać wspólnym budżetem. Nie, w przypadku, kiedy bardzo ważna jest dla nas prywatność i niezależność (chociaż w erze darmowych kont rozważyć można również takie rozwiązanie, w którym obie osoby posiadają swoje konta indywidualne, a także jedno konto wspólne).

To, jaka dokładnie procedura nastąpi po śmierci jednego ze współwłaścicieli konta, zależna jest od zasad panujących w danym banku. Niektóre instytucje automatycznie zmieniają konto wspólne na indywidualne, inne tylko udostępniają taką możliwość, a jeszcze inne z nich – nie pozwalają na przekształcenie rachunku i dalej prowadzą go jako wspólny. Ponadto możliwe jest, że bank zablokuje połowę środków znajdujących się na koncie lub przeniesie środki do specjalnego depozytu, pozwalając żyjącemu współwłaścicielowi na dostęp tylko do połowy z nich. Niezależnie od tego, jak bank postąpi, część środków na koncie, która należała do zmarłej osoby, wchodzi w skład masy spadkowej, a więc należna jest jej spadkobiercom. Jeśli współposiadacz zdecydował się ją wykorzystać, być może będzie musiał ją zwrócić.

Może się zdarzyć, że z jakiegoś powodu (na przykład z uwagi na zakończenie związku) nie będziemy chcieli już prowadzić wspólnego rachunku bankowego z daną osobą. Czy możliwe jest w takiej sytuacji rozdzielenie konta? Do całkowitego zamknięcia konta wspólnego (lub przekształcenia go w dwa konta osobiste) bank będzie wymagał zazwyczaj zgody obu współwłaścicieli, natomiast prawo przewiduje również możliwość indywidualnej rezygnacji z konta przez dowolnego ze współwłaścicieli, ze skutkami dla pozostałych z nich. Warto w tej sprawie zasięgnąć porady w swoim banku, aby dowiedzieć się, jakie konkretnie w nim panują zasady.

Wspólne konto bankowe to ciekawe rozwiązanie, nie tylko dla współmałżonków, ale też jakichkolwiek dwóch lub więcej osób, które z różnych względów chcą lub muszą wspólnie dysponować finansami. Pozwala ono wszystkim współwłaścicielom korzystać z konta na równych prawach, na przykład w zakresie wpłat i wypłat. Nie będzie to jednak idealne rozwiązanie dla osób, które bardzo cenią sobie prywatność i niezależność. Musimy także wziąć pod uwagę fakt, że wspólnie zaciągnięte dla danego konta zobowiązania (na przykład kredyt odnawialny) spłacić będziemy musieli solidarnie.